Fondos de Inversión de Deuda a Mediano Plazo ¿Cómo y Cuando invertir?
Los fondos de inversión de deuda pueden ayudarte a cumplir tus metas financieras y sueños de vida. ¡Te explicamos cómo!
Si eres de los que siempre han tenido la inquietud de comenzar a invertir pero no tienes experiencia ni conocimiento suficiente, los fondos de inversión de deuda pueden ser un muy buen primer experimento.
Primero que nada, ¿Qué es invertir?
El columnista y Coach Financiero, Joan Lanzagorta, dice que “invertir es el arte de que nuestro dinero genere más dinero”. ¿Cómo? A través del ahorro y diversas herramientas o instrumentos de inversión como los fondos precisamente.
Ahora bien, ¿Qué es un fondo de inversión?
En términos concretos, como bien aclara BBVA en su sitio web, es una herramienta o instrumento de inversión que te permite acceder a un portafolio de valores como acciones o bonos en el mercado nacional e internacional.
Consiste en reunir a un grupo de personas como tú, para que inviertan sus ahorros en conjunto y así puedan acceder a mejores oportunidades y obtengan ganancias o rendimientos
según explica BBVA.
En términos generales, los fondos de inversión utilizan tus ahorros para generar ganancias a corto mediano y largo plazo, según elijas. Una vez cumplido el plazo se te devolverán tus ahorros más los rendimientos generados. Es decir, tu dinero crecerá al finalizar el periodo.
Una vez que explicamos qué es invertir y cómo funciona un fondo de inversión, es preciso señalar que existen varios tipos.
Según la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) los fondos de inversión se dividen en:
- Renta Variable
- Capitales
- Objeto Limitado
- Instrumentos de Deudas
Para menesteres de esta publicación nos enfocaremos en el último de la lista: Fondos de inversión de deuda (a mediano plazo).
¿Qué es un fondo de inversión de deuda?
En este tipo de inversión, tú, junto con otro grupo de personas, como inversionistas, comprarán instrumentos de deuda que hay dentro de una canasta. ¿Qué quiere decir esto? Le prestarán dinero a instituciones gubernamentales, bancos o empresas de la iniciativa privada nacional y del extranjero, con la condición de que en un plazo determinado les devuelvan la inversión original más el rendimiento.
Es importante subrayar que elegir el fondo de deuda es invertir en la canasta de instrumentos y no en los instrumentos de deuda directamente.
Por supuesto cabe mencionar que este tipo de inversión es ideal para los inversionistas primerizos (y conservadores) ya que son de bajo riesgo y al contratarlos ya sabes cuál es el rendimiento que obtendrás al finalizar.
Por otro lado, un fondo de inversión de deuda es una excelente oportunidad para los principiantes ya que pueden comenzar invirtiendo desde 100 pesos.
Los fondos de inversión de deuda por lo regular son a corto y mediano plazo.
Como los Certificados de la Tesorería (CETES), que tienen plazos disponibles de 28, 91, 182 y 364 días, y que pagan intereses a tasa fija.
Sin embargo también los hay a largo plazo como los Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento o los Bonos, que tienen plazos disponibles de 3, 5, 10, 20 y hasta 30 años.
Al hacer crecer tu dinero con seguridad y certidumbre a través de los fondos de inversión de deuda, podrás ir cumpliendo poco a poco las metas y objetivos que siempre soñaste como hacer tu propia empresa, comprar propiedades, salir de viaje, pagar la universidad de los hijos, etcétera.
Lo mejor de todo es que mientras inviertes y sigues generando ingresos mensuales con tu empleo formal (además de otros ingresos extras que puedas obtener), tus finanzas personales se irán afianzando con el tiempo hasta que consigas consolidarlas como siempre quisiste.
Recuerda que el proceso de inversión no es del todo complicado. Pero como en todas las decisiones financieras, debemos hacerlas deliberadamente, con inteligencia y responsabilidad, siempre buscando nuestro bienestar financiero.
Infórmate bien antes de comenzar a invertir.
Compara entre diferentes instituciones a ver cuáles te ofrecen los fondos con mejores rendimientos y elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
Por último, antes de comenzar a invertir, lo primero es hacer del ahorro un hábito, hacer frente a las deudas pendientes que tenemos atrasadas y no dejar que sigan creciendo a causa de los intereses moratorios.
Una persona no debe destinar más del 30% de sus ingreso mensual al pago de deudas o se tendrá un foco de endeudamiento. Esto ocasionaría una bola de nieve que puede dejarnos mal parados”
Javier Ruiz-Galindo, CEO de Cura Deuda.
En Cura Deuda ayudamos a todas las personas en situación de sobreendeudamiento para que liquiden sus deudas, pagando menos y bajo un programa de ahorro personalizado sin afectar sus finanzas personales ni las de su familia.
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Cómo manejar tus finanzas personales ante una crisis financiera
Existen momentos en que las finanzas personales se ven afectadas, ya sea por desempleo, emergencias, accidentes, malas prácticas financieras, etcétera. Las decisiones de cómo mantener un equilibrio es fundamental.
Cualquiera que sea el acontecimiento afectará tus finanzas personales, lo cual implicaría un cambio en tu planificación económica, tanto personal como familiar.
En momentos de angustia e incertidumbre lo más recomendable es mantener la calma, minimizar en la medida de lo posible los gastos y ajustar el presupuesto según sea tu situación financiera.
Te daremos algunos tips para que manejes con éxito tus finanzas personales, controles los daños que esta crisis económica te pueda causar y de alguna manera logres mitigar los riesgos del sobreendeudamiento.
Ahora bien, ¿cómo manejar las finanzas personales ante una crisis financiera?
Para esto, es indispensable tener las cuentas claras y ordenadas.
Para lograrlo es importante ajustar tu presupuesto, tener a la mano información precisa sobre cuáles son tus ingresos, egresos, y por supuesto, el pago de deudas.
Estos son los pasos que debes seguir para que manejes con éxito tus finanzas personales :
1. Afrontar tu crisis financiera
A menudo las personas gastan más dinero del que generan y evaden su situación financiera hasta que ya es demasiado tarde. Sin embargo, el primer paso para superarla es aceptar que estás pasando por una mala situación y entender qué te hizo llegar a ella.
2. Ajusta tu presupuesto
Recuerda anotar tus ingresos, egresos y el pago de deudas. Esto te ayudará a proyectarte mensualmente durante los próximos 12 meses. La clave está en anotar tus ingresos porque de ellos dependerá cómo vas a sobrellevar el mes.
Si planificas primero tus gastos es muy probable que tengas meses en los que simplemente el dinero no te alcance y tengas que recurrir a préstamos o créditos para pagar tus deudas.
Luego debes considerar cuáles son los gastos mensuales asociados a servicios básicos: agua, luz, teléfono, transporte, alimentación, etcétera.
3. Pago de deudas
En este rubro debes considerar el pago de tus créditos, hipotecas o préstamos. Escribe el nombre de la tarjeta, el saldo total de la deuda, la tasa de interés, el pago mínimo y la fecha límite de pago para que no caigas en mora.
Ordénalas conforme mayor sea la tasa de interés. De esta manera dedicarás la mayor cantidad de dinero a liquidar la deuda que más intereses te genere.
Lo importante es que las deudas no superen el 30% de tus ingresos netos. Si ya estás sobreendeudado lo más conveniente es que acudas a una Reparadora de Crédito para que te ayude a salir de deudas.
4. Hacer un fondo de emergencia o imprevistos
Lo ideal es que el ahorro también sea una herramienta para tu tranquilidad financiera. Tener dinero suficiente para cubrir cualquier imprevisto en el caso de que debas enfrentar gastos inesperados es fundamental.
Por supuesto éste no es un ahorro que se haga de un día para otro. Debes considerar que para ahorrar un mes de salario durante un año es necesario ahorrar mensualmente el 8.4% de tus ingresos.
La planificación y disciplina serán tus mejores aliados.
5. ¡Quítate el miedo! Revisa tu Buró de Crédito
Al menos una vez al año revisa tu buró para identificar las áreas problemáticas y atenderlas de inmediato.
Es importante mencionar que aparecer en el Buró de Crédito no significa que tengas una deuda, o que tengas algún retraso en tus tarjetas, TODOS los usuarios que tengan una relación con los servicios financieros se encuentran registrados en él.
Las instituciones crediticias reportan mensualmente la forma como pagas tus créditos, si eres puntual o si se presentan retrasos.
Revisarlo te ayudará atender a tiempo alguna irregularidad, como la aparición de créditos no solicitados, pagos mal reportados o consultas a tu información no autorizadas.
El éxito es ir de fracaso en fracaso sin perder el entusiasmo
Winston Churchill
Recuerda, es importante procurar ser lo más realista posible, el secreto está en cambiar tus hábitos y adoptar buenas prácticas financieras para que puedas tomar las mejores decisiones en tus finanzas personales.
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Ahorro, un hábito de todos los días que asegurará tu futuro
El hábito del ahorro requiere disciplina y sacrificio. Pero todo esfuerzo tiene recompensas. En este caso será la tranquilidad de mantener una economía personal sana y libre de deudas.
¿Cómo empezar con el hábito del ahorro si vivimos en una época en la que estamos expuestos a múltiples estímulos de lo que parece la vida soñada?
A través de las redes sociales podemos ver un estilo de vida que parece muy llamativo y no siempre podemos empatarlo con nuestros ingresos.
En la actualidad vemos que los mexicanos están cada vez más endeudados en consumo y una de las razones principales es que viven por encima de sus posibilidades.
La falta de educación financiera nos orilla a tomar decisiones sin tener idea de si es lo más conveniente para cada caso particular.
Es importante que cada persona se encargue de su planeación financiera para evitar caer en el sobre endeudamiento y atienda así los pilares de la planeación: control de deudas, fondo de emergencia y retiro.
Vivir por encima de las posibilidades, no ahorrar y no tener un fondo de emergencia son tres de las razones para que las deudas se salgan de control.
Una vez que alguien está ahí es recomendable buscar ayuda a través de una reparadora de crédito.
Por este medio, se podrá sanar el historial crediticio, empezar a construir el hábito del ahorro, y lograr así la libertad financiera.
Suena bien ¿cierto? pero es un trabajo de paciencia y disciplina.
Si podemos imaginar la riqueza como una línea recta, con números negativos a la izquierda y positivos a la derecha, estár “bien” no es estar en cero.
El bienestar vendrá de estar en números positivos o en acumulación de riqueza. La tan soñada “libertad financiera” no es otra cosa que la posibilidad de tomar decisiones cuando se tienen las finanzas bajo control.
¿Qué hacer para empezar a ahorrar?
Fomentar el hábito
Fomentar el hábito del ahorro en sí mismo es fundamental. Se puede empezar con retos de ahorro de bajo presupuesto y luego escalar a otros más ambiciosos.
Al lograr el objetivo el ahorrador recibirá estímulos positivos que lo animarán a seguir adelante. ¿El más importante? La satisfacción propia de haber adquirido fuerza de voluntad para ahorrar y lograr metas.
Algunos hábitos para comenzar a ahorrar que son inherentes al manejo adecuado de las finanzas personales son:
-Eliminar el gasto hormiga.
-Elaborar un presupuesto mensual de ingresos y gastos.
-Evitar lujos y gastos innecesarios.
-Conocer el nivel de endeudamiento.
-Conocer los diferentes productos y servicios del mercado financiero para ahorrar y hacer crecer el ahorro.
Aunque existen diversos métodos informales para ahorrar como la alcancía o tandas, empezar a hacerlo con un método formal como un fondo de ahorro es lo ideal.
Crear un fondo de ahorro
Así que una vez que han salido de números rojos y tienen la firme convicción de continuar con el hábito del ahorro, lo primero por hacer es construir o echar a andar los siguientes dos pilares: fondo de emergencias y retiro.
En el caso del fondo de emergencias, lo ideal es tener de 3-6 meses de gastos fijos. Si no se tienen dependientes económicos y de 6-9 meses si tienen dependientes económicos.
Es una meta que se construye paulatinamente y tomará varios meses o incluso 1-3 años tenerlo listo. Lo ideal es tenerlo en una inversión que permita liquidez diaria.
No es recomendable tenerlo estacionado en la cuenta corriente del banco porque de esa manera pierde poder adquisitivo ya que la inflación hace efecto.
¿Qué hacer una vez que se ha empezado a ahorrar?
Invertir en un Fondo para el Retiro
El segundo pilar es ahorrar e invertir para el retiro. Es la meta financiera más importante que hay que construir durante la vida productiva y que requiere de un hábito de ahorro constante.
No solo es juntar el dinero, sino obtener el mayor beneficio posible de dicho hábito.
Idealmente si en México tuviéramos la cultura de invertir en el mercado de valores para una meta a largo plazo, no estaría tan cerca de una crisis como la que viviremos cerca de 2050. La población principal será anciana y pobre.
Existen planes de retiro que no solo permiten invertir en el mercado de valores sino que además tienen beneficios fiscales que ayudarán a eficientar la carga fiscal a través del tiempo.
La recomendación es que si ya se tiene el hábito del ahorro, se le saque el mayor beneficio posible para blindar las finanzas personales a través del tiempo.
Por ello, te recomendamos a NetWorth nuestro aliado financiero.