¿Cómo salir de deudas? Lo que no debes hacer

Se trata de salir de deudas de una vez por todas, sin importar cuánto tiempo hayas estado allí o cuánto debas. “How to get out of debt, Stay out of debt, and live prosperously” by Jerrold Mundis.

Hay numerosas señales de advertencia en el camino hacia el sobreendeudamiento; pero muchas veces, pasan desapercibidas hasta que ya estamos en serios problemas, hasta que ya no podemos cumplir con nuestras cuentas pendientes, sintiéndonos presionados por acreedores enojados, y por despachos de cobranza que exigen el pago de los créditos atrasados.

Si algo de esto que te estoy mencionando, pasa en tu vida, entonces tienes un problema de endeudamiento o es probable que estés en camino a uno.

Por diversas razones, muchos de nosotros hemos caído en una crisis financiera, y por más que buscamos cambiar nuestra situación actual, salir de ellas no sucede de un día para otro; pero definitivamente, es posible.

 Créeme, que al final del camino el mejor premio será… ¡Una vida sin carga financiera!

Lo importante es que puedas trazar y definir un plan de acción, donde tengas reglas claras para comenzar a implementarlo; y así, eliminar la deuda excesiva, usando además, estrategias probadas para ahorrar dinero.

Así que presta atención a lo que NO deberías hacer.

Cuando tienes dificultades para pagar tus deudas, es fácil cometer errores financieros que empeoran las cosas. Por eso:

No demores en pagar tus deudas:

Lo peor es pensar que como ya andas endeudado. ¿Qué daño haría gastar un poco más? y sales a gastar dinero en la cena o compras algo que temporalmente te hace sentir mejor. Es fundamental pensar, en cómo tu deuda actual te afectará en el futuro, y si no reduces tus gastos diarios, será difícil encontrar dinero extra para pagar tus obligaciones financieras pasadas.

Deja de endeudarte más. No aceptes créditos ni préstamos.

Este requisito está vinculado al primero, sí queremos dejar nuestras deudas atrás, lo primero que debemos hacer, es dejar de generar más deudas y gastos. Si vas pagando préstamos, pero al mismo tiempo vas pidiendo otros, todo tu trabajo será en vano.

No Pagues una tarjeta con otra.

Muchos de ustedes tienden a tomar esta decisión, porque creen que es la manera más fácil y segura de salir de todos los problemas financieros al “momento”. Pero, cuando empiezan a notar que les cuesta cada vez más cubrir los pagos mensuales de las tarjetas de crédito, es cuando buscan la manera de recortar gastos para obtener el dinero que necesitan y salir de la deuda cuanto antes.

No abordes el pago de la deuda sin trabajar hacia metas financieras futuras.

“No asumas que lo mejor que puedes hacer es invertir todo tu dinero extra en tu deuda”, dice Eric Roberge, un planificador financiero certificado y fundador de la empresa de planificación financiera con sede en Boston.

En algunos casos, sí, pagar tu deuda lo más rápido posible haciendo más que el pago mínimo o haciendo pagos adicionales (es lo mejor), pero depende de tus objetivos, tu flujo de caja y las tasas de interés de tus préstamos.

En otras palabras, puedes ser impulsivo sobre el pago de tus deudas, pero también realista. Debes tener en cuenta que querrás un fondo de emergencia al cual recurrir, cuando surjan otros gastos inesperados.

El experto en ahorro, Luis Pita en Business Insider Es ,asegura que la clave para dejar atrás las deudas, es utilizando un método que de verdad funcione, que sea fácil de aplicar y que nos ofrezca resultados rápidos. A este método lo denomina <<Método Cascada o Método Bola de Nieve>> el cual, se utiliza para acelerar el pago de las deudas frente a otros sistemas. – Su fundador es Dave Ramsey, un famoso gurú estadounidense de las finanzas personales.

Para poder aplicar este método, hace falta seguir estos requisitos importantes para salir de deudas :

1 – Ordenar las deudas de menor a mayor.

Sin preocuparte por las tasas de intereses. Luego, debes realizar el pago mínimo en todas las deudas, excepto la deuda más pequeña que es la primera en tu lista. Esta se pagará usando el dinero extra que puedas encontrar; una vez que tratas con la primera deuda, todo el dinero que venga adicionalmente, se asigna para pagar las siguientes deudas. 

2 – Tener Capacidad de Ahorro.

Va dirigido a aquellas personas que todavía no han pasado el punto crítico, donde sus deudas son mayores que sus ingresos o, aquellos que, aunque estén atravesando esta situación, tienen una capacidad de negociación apta para detener el pago de alguna de sus deudas. Y para los que no han llegado a este punto crucial, pensar en una reunificación de deudas, que consiste en agrupar todos los préstamos e hipotecas dentro de un único préstamo. Y de esta manera, se consigue reducir lo que pagamos mes a mes y puede ser la solución.

3 – Crear un plan de Acción.

Organiza tus ideas, y establece un orden para pagar tus deudas, acude a especialistas en el área y no dejes pasar el tiempo. Tus decisiones hoy, definirán tu economía financiera de mañana.

¿No te gustaría estar libre de preocupaciones financieras? ¿No quieres descansar por la noche sabiendo que tus facturas están pagadas? Puedes tener tranquilidad cuando se trata de asuntos de dinero. El problema de la deuda, es que es muy fácil entrar en ella, pero no tan fácil salir. ¿No sabes cómo salir de las deudas, ni tienes idea de cómo empezar? – Pues ¡Manos a la obra! Porque alcanzar la libertad financiera, es el objetivo principal.

En Cura Deuda, velamos por la salud financiera de nuestros clientes. No importa la situación que estés atravesando, negociaremos por ti con tus acreedores, y te garantizamos el mayor descuento posible sobre el total de tu deuda, sin préstamos ni créditos, y sobre todo sin comprometer tus finanzas personales.

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¿Cómo hacer un presupuesto personal? Hazlo fácil con esta plantilla ¡Descárgala Gratis!

El presupuesto personal es como planificar y, como decía Peter Drucker: “La planificación a largo plazo no es pensar en decisiones futuras, sino en el futuro de las decisiones presentes”.

Muchas veces la palabra presupuesto puede tener muy mala reputación. Las personas piensan que son: dificultosos, embarazosos, que requieren mucho tiempo de dedicación y que son algo restrictivos. Nadie ha dicho que sea fácil adaptarse a este nuevo estilo de vida, puede incluso que te lleve meses acostumbrarte al proceso de presupuestación. Pero una vez que lo domines, verás porqué vale la pena llevar un control. El presupuesto no te dice realmente que no gastes, sino que gastes de la manera correcta y lo más consciente posible.

¡Muéstrale al dinero quién es el jefe!

Entonces, ¿qué es el presupuesto? Un presupuesto personal es solo un plan. No es una restricción al gasto ni al control de tu capital, simplemente es un plan de lo que harás con tu dinero y el propósito que le quieres dar al mismo. Cuando presupuestas cada mes, estás tomando el control de tu vida financiera.

En economía, un presupuesto personal se refiere a la cantidad de dinero que se necesita para hacer frente a cierto número de gastos que son obligatorios para llevar a cabo un proyecto o meta. En otras palabras, se puede definir como una cifra anticipada que estima el coste que va a suponer la realización de dicho objetivo. – Economipedia

¿Por qué debo presupuestar? – La respuesta es simple, porque cuando presupuestamos detallamos todos los ingresos del hogar y gastos generados en nuestras finanzas, así como, su utilización. También, porque es una forma efectiva de saber cómo fue gastado el dinero, cuánto vamos a necesitar para la satisfacción de las necesidades básicas y de qué manera debemos distribuir esos ingresos para que sea posible cumplir con todas las obligaciones y metas trazadas.

El presupuesto personal, además de ayudarte a identificar los gastos y a controlar tus finanzas, te ayudará a evitar gastos impulsivos y excesivos, te dará una visión más amplia de lo que puedes y no puedes comprar, te permitirá llevar un control de la forma en la que decidas gastar tu dinero, y te ayudará a crear un plan de ahorro protegiéndote contra las consecuencias financieras de eventos imprevistos.

Es muy probable que tratar de empezar por primera vez un presupuesto, sea alarmante y te sorprenda un poco la cantidad de gastos que tengas que incluir y afrontar mes a mes. Por eso en Cura Deuda, te mostramos hacer un presupuesto personal a prueba de todo.

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Para que un presupuesto funcione es importante cuidar los siguientes aspectos (Un Enfoque Gerencial de Carlos Enrique Pacheco Coello, 1ª edición, mayo 2015):

1 – Debes saber a dónde quieres llegar desde el momento en el que empiezas a establecer un método presupuestario y estar convencido y, comprometido con el plan para lograrlo.

2 – Monitorea tu entorno, tanto interno como externo para, que, de forma oportuna, puedas diseñar estrategias que se adapten a tu estilo.

3 – Integra y planifica tu estructura organizacional acorde a tu plantilla presupuestaria, ponte tiempo y metas a (corto y largo plazo).

4 – Mantén un seguimiento constante del logro de tus planes.

Tomando en cuenta estos aspectos y pasos a seguir, es conveniente que los implementes dentro de tu núcleo familiar, de esa forma cada quién podrá ver de qué manera colaborar con el mantenimiento y equilibrio de las cuentas del hogar.

No hay dos familias que gasten su renta disponible exactamente de la misma forma. Aun así, las estadísticas muestran que existe una regularidad predecible en la manera en que distribuyen sus gastos entre los alimentos, el vestido y otros artículos importantes

Economía- Samuelson & Nordhaus, Decimoséptima edición, 2002, p.395

También, debes entender los términos que desconoces en tu plan o plantilla presupuestaria y relacionarte con ellos de la mejor manera posible. He aquí algunos de los conceptos más utilizados dentro del plan presupuestario para que puedas cargar tu información con éxito:

– Ingresos mensuales previstos (Presupuesto inicial):

En la contabilidad basada en el principio de devengo o adquisición, significa que los ingresos proyectados se acumulan durante un ejercicio contable, independientemente de que todo ello deba ser cobrado o no durante ese ejercicio. También se reconocen como la producción y ventas planificadas al inicio del periodo de la actividad. Según Businessdictionary.

– Ingresos mensuales reales (Resultado real):

El ingreso real se define como el ingreso monetario de un individuo, teniendo en cuenta el efecto de la inflación. También se mide en términos de los bienes y servicios reales que puede comprar una persona. Ecolink.com tiene un ejemplo ideal, si el salario nominal de una persona aumenta un 10% en un año, y la inflación es del 6% en ese año, el ingreso real habrá aumentado 4% en ese año.  

– Saldo proyectado (Proyección de ingresos menos gastos):

El flujo de efectivo proyectado muestra el plan de ingresos, egresos y saldos de efectivo, es una herramienta básica para la administración financiera, con ello se planifica el uso eficiente de efectivo, manteniendo saldos razonablemente cercanos a las permanentes necesidades del mismo.

La planeación financiera debe realizarse con mucho cuidado, en especial en los ingresos de efectivo provienen por ventas a contado y cobros a clientes por ventas a crédito; la experiencia y las políticas de venta y cobranza determinan el pronóstico de los ingresos de efectivo; también pueden ser por préstamos obtenidos a largo y/o corto plazo, aportes y retiros de capital.

– Saldo real (Ingresos reales menos gastos):

Es el saldo disponible de la cuenta en el inicio de la jornada laboral. Este nos permitirá conocer el dinero que nos quedó exactamente al final del mes después de todos los gastos.

– Diferencia (Actual menos proyección):

Éstas pueden producirse por desviaciones o cambios en el nivel de actividades (ingresos y egresos). – (Economía y Organización de Empresas, Marc Pérez Bonaventura)

La diferencia entre los ingresos y los egresos se conoce como saldo, este constituye un importante indicador a la hora de presupuestar y mantener un control en tus finanzas personales o familiares.

Algunos ejemplos de ingresos son: honorarios por trabajo freelance o como profesional independiente, venta de productos, cobro de una pensión o compensación por enfermedad, cobro de alquiler, etc. Ejemplos de egresos o gastos son: el pago de hipoteca, alquiler, servicios de agua o luz, gastos de la comunidad si los hay, préstamo automotriz, impuesto de tenencia, seguro médico, pago de las TDC  etc. 

Si el saldo es positivo a final de mes, significa que los ingresos fueron mayores a los gastos; pero si por el contrario los egresos fueron mayores a los ingresos, deberás mejorar sí o sí tu situación económica ya que puedes caer en una situación de sobreendeudamiento.

Una vez que tengas listo tu presupuesto personal te recomendamos:

1 – No gastar más dinero del que ingresas.

2 – Si tienes muchos gastos pequeños, no hagas una lista tan larga, puedes hacer un apartado de “otros” y en él puedes ir sumando todos estos gastos.

3 – Es muy importante controlar los gastos que realizas en entretenimiento. Si te pones un límite, al final de mes dispondrás de un buen de dinero que podrás utilizar para comprar cosas que realmente necesitas.

4 – Guarda todos los recibos para que así puedas verificar el historial de estos en tu cuenta bancaria e intentar poder reducir o eliminar los gastos que sean innecesarios.

5 – Intenta ahorrar un colchón para cualquier gasto imprevisto. Así no tendrás que pedir un préstamo, y te ahorrarás muchos dolores de cabeza.

Teniendo tu presupuesto en mano, tendrás claridad ante cualquier situación financiera que se te presente. Como sabes, si no tienes claro dónde estás, difícilmente podrás trazar el camino correcto para llegar a tu destino. 

“No es lo mismo escribirlo que hacerlo”

Esperamos que este artículo te haya ayudado aclarar todas las dudas sobre ¿qué es un presupuesto? y ¿por qué es necesario tener uno? ¡Recuerda que estamos acá para ayudarte en lo que necesites! Si tienes dudas o preguntas escribe acá abajo en nuestra caja de comentarios desde Curadeuda.com estaremos encantados en responderte. ¡Gracias por leernos! 

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La Banca recorta los límites de las tarjetas de Crédito para prever impagos

Nadie es inmune, ni siquiera la banca en México, al impacto económico de la pandemia originada por el Covid 19.

Si algo ha quedado demostrado en estos meses de distanciamiento social, es que nadie es inmune, ni siquiera la banca y demás instituciones financieras, al impacto económico de la pandemia originada por el “sars cov 2” o Covid 19.

Desde los grandes consorcios y grupos empresariales hasta los comerciantes informales han tenido que hacer frente a la situación. Misma que es muy delicada y que a la fecha no se sabe realmente cómo ni cuándo va a terminar.

Uno de los sectores más afectados durante los últimos meses ha sido el financiero. La banca no es la excepción, es una de las industrias que más sufrirán la crisis a mediano plazo. 

Por ello, autoridades y supervisores del sistema bancario han empezado a tomar diferentes medidas para mitigar el impacto del Covid-19 en la economía mexicana. De esta manera se podrán tener recursos suficientes para ayudar en la recuperación económica del país tras la contingencia. 

El comité bancario anuncia nuevas medidas para mantener liquidez en los mercados.

La emergencia sanitaria que actualmente enfrenta el país representa el mayor desafío que ha sufrido el sistema financiero desde la crisis de 2008 – 2009.

Por ello, el Comité de Regulación de Liquidez Bancaria, encabezado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, acordaron establecer algunas excepciones a dichas Disposiciones. Todas estas en materia de liquidez que se aplicarán a las instituciones de banca múltiple, para evitar un golpe mayor a la economía mexicana.

Tales excepciones contribuirán al cumplimiento de los retos que enfrenta el sistema financiero, en particular:

• Mantener el flujo de crédito que requieren las empresas, los hogares y otros segmentos de intermediación financiera.
• Mantener las condiciones de liquidez adecuadas, tanto en moneda nacional como extranjera.
• Que los intermediarios puedan administrar adecuadamente sus riesgos de mercado y crédito.
• Mantener el correcto funcionamiento de los sistemas de Pago.

Ante este panorama, algunas entidades de la banca comenzaron a mitigar los riesgos de caer en impago, limitando las líneas de crédito de sus tarjetahabientes.

Como es el caso Banco Santander, quienes a final del mes de abril emitieron un comunicado. En esté hicieron eco sobre la medida unilateral para hacer un recorte en las líneas de crédito de sus clientes. ¿Con qué objeto? Con el propósito de “mitigar las consecuencias económicas de la pandemia” .

Sin embargo, varios clientes comentan no haber recibido dicha información por parte de la banca. Incluso que solo se enteraron por medio de la banca electrónica al revisar sus estados de cuenta.

Al comunicarme con la línea Select del Banco Santander, me informaron que era una medida preventiva que había tomado el banco por la situación económica que atraviesa el país. Más adelante evaluarían incrementarlas nuevamente

Cuenta-habiente Santander afectado por la medida, quien asegura que en ningún momento se comunicaron con él, luego de que sus líneas de crédito fueran recortadas en un 45%.

Estas y otras medidas impuestas por los bancos como los famosos convenios de pago para diferir o aplazar los créditos ofrecidos hace unas semanas atrás en donde los intereses ordinarios se siguen acumulando de forma normal aunque no cobren los intereses moratorios.

Estas entidades bancarias buscan de alguna manera mitigar las pérdidas que puedan llegar a tener y así contar con los recursos necesarios para avanzar y salir adelante ante una crisis económica sin precedentes y cuyo impacto es imposible de pronosticar.

¿Cómo afecta esta medida a los tarjetahabientes de Banco Santander?

Como toda medida económica, su impacto va de acuerdo al estrato social al que pertenece la persona afectada y la situación por la que atraviesa.

Sin embargo, asumiendo las graves consecuencias y ajustes a los que las familias mexicanas se han visto sometidas a causa de la pandemia, la afectación de una acción como está se resiente en todos los niveles.

Aquellos usuarios con límites altos que suelen hacer un uso más correcto de sus tarjetas de crédito, además de utilizarla como medio de pago y no de financiamiento, optan por utilizarlas en situaciones de emergencia como una solución momentánea y oportuna, ahora han perdido esa posibilidad en un gran porcentaje.

Otros, con un poder adquisitivo mucho más bajo, podrán sobrellevarlo haciendo un uso más prudente. A la espera de que no ocurra nada fuera de lo habitual para no incurrir en gastos extras que ya no podrían financiar con sus tarjetas de créditos.

Pero ¿Qué sucederá con los clientes de más bajos recursos y que han perdido sus ingresos durante este periodo?

Este escenario ciertamente es mucho menos alentador para todas aquellas personas que viven el dia a dia de sus tarjetas de crédito. En México, 65.6% utilizan sus tarjetas de crédito como una herramienta para hacer frente a gastos e imprevistos, de acuerdo a una encuesta de Merca20.com

En este contexto, un usuario que regularmente no puede hacer frente a sus obligaciones financieras y que además ve sus ingresos limitados por los efectos de la pandemia, disminuirle su línea de crédito representa literalmente quitarle el sustento.

Este escenario es un camino directo al sobreendeudamiento. Es decir, cuando ya no se puede continuar con el pago de las deudas sea por la situación que sea. Da click aquí y descubre qué es el sobreendeudamiento y cómo salir de él sin comprometer tus finanzas personales. 

¿Qué se puede hacer ante esta situación ?

Lo ideal, sería hacer una aportación importante a esa línea de crédito de manera que puedan tener despejado ese instrumento ante cualquier eventualidad, incluso si esto implica utilizar alguna porción de los ahorros. 

En un escenario sin ahorros disponibles, la situación se torna más complicada. Ya que no se podría contar con ese “colchón financiero” de la tarjeta de crédito ante cualquier emergencia, la acumulación de los intereses llevaría la deuda a otro nivel. Y el pago mínimo sería prácticamente imposible, al menos no en plazos razonables. 

En este punto el usuario tendría opciones limitadas:

• Recurrir a una reestructura de deuda: es posible, sin embargo las condiciones no son siempre las más amigables. La persona o empresa que acepta prestar dinero para re unificar la deuda, conoce las condiciones bajo las cuales la persona se encuentra. Al conocer el riesgo que existe, hace que ese tipo de préstamos sean más costosos.

• La Reparación de Crédito: La reparadora de crédito, como intermediario entre deudor y acreedor, negociará con éste último (dígase bancos, tiendas departamentales, financieras, etc.) con el fin de acordar a un descuento considerable (van del 40% al 90%) para que el deudor pueda liquidar su deuda a un costo mucho menor sobre el total de ésta. A este método también se le conoce como liquidar con descuento o quita. Aunque cada quien puede liquidar de esta manera por su cuenta, reparadoras de crédito como Cura Deuda resultan más funcionales. ¿Por qué? Elaboran un plan de ahorro personalizado para que el cliente liquide sin desembolsar mucho dinero de golpe. Sin nuevos créditos o préstamos que solo alargan más el espiral de endeudamiento. 

Aún se desconoce si este tipo de medidas serán adoptadas por otros bancos en México.

Tampoco queda claro de qué manera reportarán los bancos el recorte en los límites de las tarjetas de crédito y qué afectación directa tendrá en el score crediticio. Ya que se asume que el ajuste viene derivado de un incremento en el riesgo de prestarle u otorgarle a esa persona mayor capacidad de endeudamiento. 

Por lo pronto, en Cura Deuda nos mantendremos a la expectativa, dándole seguimiento a esta situación para mantener a nuestros lectores al tanto. Sigue pendiente de nuestro contenido y por favor escríbenos tus comentarios.

¡Elabora tu presupuesto a prueba de todo!

Un presupuesto es una herramienta indispensable para tomar el control de tu dinero. Te sirve para no gastar de más, ahorrar para los imprevistos y lo más importante, te ayudará a cumplir tus metas personales.

Elaborar un presupuesto implica estimar los ingresos y egresos que tendrás en un periodo determinado, en una semana, en la quincena o en un mes, por ejemplo.

Pero aquí no se termina el proceso, se debe dar seguimiento, mediante un registro de gastos e ingresos, con el fin de hacer efectivos sus beneficios.

Por ello, queremos compartirte algunos pasos esenciales para hacer tu presupuesto y darle seguimiento automáticamente. Comencemos:

Establece montos de ahorro y gasto

Existen diferentes maneras de elaborar un presupuesto, no obstante, nosotros recomendamos primero establecer metas de ahorro, de esta manera, te aseguras de cumplir tus metas y tendrás mayor tranquilidad al realizar tus demás gastos.

En Finerio definimos cuatro metas financieras prioritarias:

1 – Fondo para emergencias: sirve para enfrentar cualquier eventualidad, ya sea una enfermedad, afectaciones por catástrofes naturales o un despido del trabajo. Consiste en tener ahorrados de 3 a 6 meses de tu salario.

2 – Pago de deuda: los intereses por no pagar las deudas a tiempo crecen rápidamente y pueden afectar tus finanzas. Por ello, es mejor tener un apartado para pagar la tarjeta de crédito, el crédito del auto, el préstamo personal, entre otros.

3 – Ahorros esenciales: son los que generan o aumentan ingresos (activos o educación), te dan seguridad (seguros) y se usarán en la vejez (Afore y seguro para el retiro).

4 – Ahorros para sueños: son los que se usarán para viajar, comprar un auto, comprar una casa… para lo que tú quieras.

Los expertos en finanzas personales recomiendan ahorrar un 20% de tus ingresos. Pero si te sientes algo presionado, puedes empezar con 10% y poco a poco ir incrementando este porcentaje. Si tienes ingresos extra o te sobra dinero al final del mes, súmalo a tus metas de ahorro.

Por ejemplo, si tienes un presupuesto mensual este deberá dividirse de la siguiente manera:

Ingresos

Si tienes un sueldo fijo, pero a veces ingresos extras

• Sueldo: $15,000
• Extra: $500

Ahorro

Empieza con el 10% de tus ingresos: $1,500

• Fondo de emergencias: $400 + $500 (ingresos extras)
• Pago de tarjeta de crédito: $300
• Seguro para el retiro: $500
• Viaje a la playa: $300

Gastos

Tu presupuesto de gastos sería de : $13,500

Recolecta la información de tus gastos

El segundo paso es recolectar toda la información de tus gastos para que tengas un monto aproximado de tus gastos mensuales o quincenales, como te acomodes. Recurre a toda la información que esté a tu alcance: tickets, facturas, estados de cuenta y recuerda también los pagos en efectivo, sí, hasta propinas.

De preferencia inicia tu presupuesto con papel y lápiz o en un documento digital, para hacer anotaciones y así todo quede lo más claro para tí. Posteriormente, investiga cuál es la mejor herramienta para darle seguimiento, ya sea una libreta, un archivo de Excel, o una aplicación como Finerio.

Una de la principales funciones de Finerio es que te permite vincular tus cuentas bancarias y categoriza todos tus gastos automáticamente. De esa manera, puedes darle seguimiento a tus presupuestos y saber cuánto has gastado, cuánto de sobra o cuánto te has excedido.

Organiza tus gastos en categorías y establece un presupuesto

Una vez que hayas recolectado la información de tus gastos y elegido el medio para registrarlos, hay que ordenarlos en categorías para identificar en qué se va tu dinero y establecer los montos que puedes gastar según tus ingresos (claro, después de restar el ahorro).

Para determinar qué cantidad de dinero le debes asignar a cada categoría, de acuerdo con tus ingresos, te puedes apoyar de esta calculadora de presupuesto. Así, te das una idea de cuál puede ser un límite por cada tipo de gasto. Por ejemplo:

Presupuesto de gastos: $13,500

• Hogar: $3,750
• Alimentos: $2,850
• Educación: $1,500
• Transporte: $1,350
• Salud y Belleza: $1,050
• Servicios: $750
• Entretenimiento: $750
• Regalos, entre otras: $1,050 

Cada categoría puede tener subcategorías para que tu presupuesto sea tan específico como tú quieras. Aquí también puedes presupuestar para gastos futuros, por ejemplo, si tienes un coche, la tenencia, o si tienes una casa, el predial. Ese dinero que no vas a utilizar en este momento, procura guardarlo en cuenta de inversión para que tu dinero esté seguro y no pierda valor.

Puedes hacer tu presupuesto con base en información de gastos e ingresos pasados, pero lo importante es ajustarlo a las necesidades del día a día.

En conclusión, un presupuesto te permite estimar gastos e ingresos, así como, identificar si necesitas más ingresos o debes ahorrar en ciertos aspectos para cumplir tus metas financieras. Además, un presupuesto te permite planificar para lograr con tu dinero lo que tu quieras.

¡Utiliza la tecnología! Esta puede ser de gran ayuda para darle seguimiento a tu presupuesto sin tanto esfuerzo.

Por ello, te invitamos a descargar la aplicación de Finerio y así, puedes tomar decisiones más inteligentes en tus finanzas personales.

Retoma los buenos hábitos financieros después del confinamiento

El confinamiento actual puede convertirse en una inmejorable oportunidad para cambiar la forma en la que administramos el dinero.

¿Qué harás con tus hábitos financieros después del confinamiento? Muchas veces queremos cambiar hábitos o adoptar nuevos que nos ayuden a mejorar diferentes áreas de nuestras vidas. 

Y una de las áreas en las que muchas personas quieren mejorar hábitos, es en el área financiera.

Sin embargo, los constantes “mañana comienzo” o “bueno, me compro esto y ya…” no nos dejan avanzar, y nos mantienen en un remolino constante de frustración e insatisfacción al no poder cumplir con nuestras metas financieras.

Todo esto ha crecido de manera exponencial ante el confinamiento que estamos viviendo actualmente.

Estar en confinamiento, no poder dejar nuestras casas y llevar a cabo nuestras actividades cotidianas, ha llevado a mucha gente a adquirir posesiones en línea que realmente no necesita, y esto se puede generar por estrés o muchos otros factores.

Pero es así como se va tu dinero y al final del mes no sabes a dónde fue.

De acuerdo con Condusef

Los malos hábitos financieros generan pérdidas que pueden alejarte de tus metas personales y que, además, podrían comprometer tu patrimonio.

Cerca del 40% de la población no ahorra, y quienes lo hacen utilizan mecanismos informales que no les generan ningún rendimiento e inclusive pueden resultar contraproducentes.

Por lo mencionado anteriormente, es muy importante que desde hoy (y para cuando termine la cuarentena), comiences a trabajar en construir hábitos financieros positivos, que te ayuden a amortiguar los efectos que dejará el confinamiento por la pandemia del Covid-19, para tu futuro y tranquilidad financiera.

Para esto, te compartimos algunos aspectos fundamentales para que retomes los buenos hábitos financieros después del confinamiento

De acuerdo a la página Psicología Estratégica, un hábito se forma como resultado de una acción que repites frecuentemente, y que se ve reforzada por una consecuencia positiva.

La formación psicológica de los hábitos es un proceso de aprendizaje que consta de:

• Estímulo Activador: Estímulo que promueve el inicio de una conducta. (Por ejemplo, el querer tener tranquilidad financiera).
• Acción: La intención llevada a la práctica. (Por ejemplo: hacer tu presupuesto mensual cada mes).
• Recompensa: El beneficio obtenido, después de realizar la acción. (Por ejemplo: tendrás dinero al final de mes y sabrás en qué gastaste tu dinero).

Te dejamos 6 hábitos fundamentales (más un bonus) que son sencillos de llevar a cabo y que además, te ayudarán a ver mejores resultados financieros de una manera rápida y consciente: 

Hábito # 1 – Presupuesto Mensual: El Presupuesto Mensual, no es más que llevar el control de tus gastos mes con mes (aunque puedes registrar tus ingresos y egresos día con día), y que te ayudará a saber en dónde te encuentras parado financieramente. Mes con mes registrarás todos tus compromisos mensuales y al final, anotarás la suma de todo. Si tu Presupuesto Mensual es más grande que tus ingresos mensuales, estás en problemas (pero puedes mejorar). Ahora, si es menor, felicidades, vas por muy buen camino.

Si no sabes cómo realizar tu presupuesto, puedes solicitar un formato gratuito en info@reconfiguracionfinanciera.com.

Es un regalo que tenemos para todos los lectores de Curadeuda.

Hábito # 2 – Modela a la gente rica: ¿Actualmente admiras a alguien que tiene los resultados financieros que tú deseas? Si tu respuesta fue no, te recomendamos investigar un poco sobre los hombres más ricos del mundo,  te darás cuenta de cómo comenzaron sus fortunas desde cero y cuáles fueron los hábitos y estrategias financieras que utilizaron. Modela a alguien con quien te identifiques y lee un poco sobre esa persona en tus tiempos libres.

Hábito # 3 – Inversiones / ahorro: Existe la creencia errónea de que solamente la gente rica es la que puede invertir. Y esto es completamente falso. ¿En este momento tienes $100 en tu cuenta?, entonces ya puedes ser inversionista. Así es, desde $100. Puedes comenzar a invertir desde esta cantidad en adelante, claro, mientras más pequeña sea la inversión, más pequeños serán los rendimientos. Sin embargo, para comenzar a crear el hábito de la inversión, puedes comenzar así, lo importante es dar el primer paso y que inviertas al menos $100 mes con mes.

Hábito # 4 – Cero deudas nuevas: Por favor, cuando termine la cuarentena no salgas y vayas a comprar todo lo que se te cruce con tu tarjeta de crédito. Este es uno de los peores hábitos que puedes tener. Endeudarte utilizando tu tarjeta de crédito es uno de los malos hábitos financieros más comunes, que después no te deja ni respirar. Dentro de tu presupuesto mensual, puedes tener un rubro que sea para premiarte, pero que sea con tu dinero, no con el dinero del banco que es prestado, o sea, tu tarjeta de crédito.

Si tienes un problema de deuda y necesitas que te asesoren, no dudes en acercarte a Curadeuda.

Hábito # 5 – Simplifica: Nuestra principal salida de dinero se llama “gastos mensuales” (los que deberían estar dentro de tu Presupuesto). Y estos gastos mensuales, representan en gran medida los gastos de nuestro estilo de vida, y estos gastos, pueden ser simplificados, es decir, puedes reducirlos.

Una vez que tengas tu presupuesto, verifica qué gastos pueden ser simplificados. Por ejemplo, a lo mejor hoy en día te gastas $3,000 de súper al mes, sin embargo, este gasto puedes reducirlo si solo compras lo que realmente necesitas.

Y te aseguro que si revisas tu presupuesto, encontrarás muchos otros aspectos que puedas simplificar (¡y puedes utilizar para invertir!).

Hábito # 6 – Pide factura: Los hábitos también son clave para pagar menos impuestos. Principalmente, el hábito de pedir factura en cada compra que realices.

Recuerda que las facturas te ayudan a que los gastos sean deducibles.

Es sorprendente la cantidad de dinero que las personas y las empresas terminan pagando al SAT (Servicio de Administración Tributaria).

Recuerda que al final del año fiscal, el SAT te puede “regresar” dinero. Así que, ve por este hábito y pide tus facturas.

BONUS – Metas claras: Por último, pero no menos importante, establece tus metas. Tener metas a corto, mediano y largo plazo te ayudará a comprometerte y crear mejores hábitos.

Si al final del año quieres irte de viaje, ¡excelente!, que esa sea tu meta. Crea hábitos financieros que te permitan irte de vacaciones sin endeudarte y de manera inteligente.

Las metas lo son todo y nos ayudan a enfocarnos de manera positiva.

Recuerda que los hábitos buenos no se crean de la noche a la mañana, pero los hábitos malos, son muy fáciles de crear y de quedarte estancado en ellos. Cuídate y cuida tus finanzas para que después del confinamiento comiences con el pie derecho.

Nos vemos pronto;

Hacia tu transformación.

Apoyo en financiamiento automotriz por Covid-19

Financiamiento Automotriz: ¿Consideras que no es buen momento para adquirir un auto? Por suerte, las financieras están ofreciendo planes y apoyos. Conócelos. 

La industria automotriz se ha visto afectada por la pandemia del coronavirus. Recientes cifras de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA) indican que las ventas de autos nuevos en abril se desplomaron un 64%, ya que sólo se comercializaron 34 mil 903 coches con cero kilómetro, comparado con las 93 mil 346 unidades adquiridas en el mismo periodo del 2019.

Aunque el panorama podría verse adverso, en las crisis se encuentran opciones para salir adelante y la industria automotriz no es la excepción. AMDA y varias distribuidoras de autos están cambiando sus esquemas de crédito automotriz para que las personas adquieran un coche aun estando en cuarentena. Algunas que los ofrecen son: 

Autofinancieras

Este sistema de financiamiento automotriz está conformado por grupos de personas que cada periodo aportan una cantidad monetaria a un fondo común para que los mismos miembros puedan tener un préstamo o adquirir un coche. Como los contribuidores han pagado a tiempo, pueden hacerse de un auto en esta época y para ello estas entidades han lanzado opciones como ajuste de plazos o apoyo en el enganche. 

Algunas autofinancieras que están ofreciendo respaldo en esta cuarentena son: Automecha,, Conauto Ford, Hyundai Contigo, Sicrea Nissan y SuAuto de GM.

Ford Credit

La financiera permite diferir el primer pago en 90 días y esta modalidad también aplica para la marca Lincoln. Asimismo la persona interesada puede contactar a la compañía para que conozca los tipos de apoyos que existen para su crédito automotriz.

Para ello se tiene que comunicar al 55-1103-3000 o en el interior de la República Mexicana al 800-201-9998 de lunes a viernes de 8:30 a 18:30. De igual modo, en el sitio web de Ford Credit hay asesoría en línea. 

GM Financial

En abril, la armadora americana ofreció la opción de adquirir un coche y pagarlo hasta junio. De igual modo, la comisión por apertura no tenía costo y en los planes de financiamiento se incluía el seguro de desempleo. Es muy probable que aún sigan las promociones en esta financiera y que se podrán verificar en su portal. 

Cabe destacar que para aquellos que continúan con su crédito en GM Financial, y se hayan visto perjudicados por la contingencia, la compañía continúa revisando los casos de manera individual. Para más información se requiere enviar un correo a cuidamosdeti@gmfinancial.com o dirigirse al portal de la financiera. 

FCA Financial, Hyundai, Kia y Mitsubishi Motor

También lanzaron planes y tasas especiales o pagos hasta julio. Es probable que aún continúen con estos apoyos, de modo que se sugiere revisar en los portales respectivos de cada agencia. 

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¿Conviene adquirir un auto en cuarentena?

El financiamiento automotriz es una opción porque en muchas de estas promociones las tasas de interés son fijas, los meses son gratuitos o se aplazan, además los seguros vienen incluidos como el de vida y desempleo. Sin embargo, es necesario leer los términos y condiciones de cada uno, aunque la pregunta continúa: ¿realmente conviene tomar un crédito en esta época?

Esto dependerá de la capacidad de pago de cada persona, pues los problemas podrían surgir cuando no sea posible liquidar una mensualidad. Como este tiempo es de incertidumbre, se aconseja adquirir un Seguro de Desempleo, o bien, tener una suma de dinero ahorrada que proteja ante cualquier eventualidad. Ahora que si la persona no puede pagar su crédito porque la cuarentena afectó sus bolsillos,las financieras están brindando opciones de pago dependiendo cada caso. Algunas dan un periodo de gracia de hasta de seis meses y al tomarlo no afectará la calificación en el Buró de Crédito.

Sin embargo, se podría resentir cuando se reactiven los pagos porque hay una probabilidad de que la mensualidad se incremente y lo intereses ordinarios continúen cobrándose aún en periodo de gracia. 

Lo ideal es revisar los contratos y verificar los intereses que la financiera brinde. 

Seguro de Auto, otro respaldo ante cualquier situación 

Además de los seguros de vida ya antes mencionados, la póliza vehicular es indispensable porque también las solicitan las financieras. El paquete que requieren es el Amplio porque cuenta con la mayoría de las coberturas que asisten al conductor y su auto nuevo. Las principales son: Responsabilidad Civil, Daños Materiales, Robo Total, Gastos Médicos y Asistencia Vial.

Cabe destacar que la entidad de crédito automotriz no puede obligar al usuario a contratar el seguro de auto con ellos. Por lo que es recomendable revisar precios y coberturas en varias compañías antes de adquirir la póliza.

Rastreator es una opción para encontrar las ofertas de más de cinco aseguradoras  de coches. Su comparador online y gratuito permite cotizar paquetes, sumas aseguradas, deducibles, garantías y más aspectos sin salir de casa y ahorrando hasta un 50% en la contratación. 

Las 6 cosas que debes saber para elegir un crédito personal

Un crédito personal siempre nos ayudará con imprevistos pero debes tener cuidado y no sólo guiarte por la tasa de interés.

Para que realmente sea una ayuda y no un perjuicio a tus finanzas personales. Aquí te diremos cómo elegir el mejor crédito personal para ti.

Pero primero, lo primero, ¿qué es un crédito personal?

El crédito personal es básicamente una cantidad de dinero que te presta una persona o institución, a cambio del pago de intereses por el tiempo transcurrido del crédito.

Muchas veces esta línea de crédito es revolvente, lo que significa que puedes utilizar y re-utilizar dicho crédito siempre y cuando te mantengas al corriente en tus pagos y puedes dedicar esos recursos libremente para lo que necesites.

Dicho de otra forma, un crédito personal es un contrato por el intercambio de una suma de dinero, realizado entre un acreedor y un deudor. Donde el deudor además de pactar un pago periódico al acreedor, se compromete a pagar un interés por el tiempo que le tome completar de pagar la cantidad completa. En algunos casos, comisiones adicionales ya sea por apertura, cancelación, pronto pago, entre otros.

¿Qué debo saber sobre un crédito personal?

Primero, es importante entender bien a lo que te estás enfrentando cuando pides un crédito personal. Pero no te preocupes, aquí te ayudaremos a saber cómo decidir cuál es el mejor crédito personal para ti y tus finanzas personales.

Por ello, te compartimos 6 cosas que debes saber para elegir un crédito personal:

1 – Tasa de interés: una de las partes más importantes de todo crédito es la tasa de interés y significa, principalmente, la cantidad adicional de dinero que tendrás que pagar a lo largo del plazo del crédito.

2 – Tipo de crédito, simple o revolvente:

• Créditos simples son aquellos préstamos que se pueden utilizar solamente una vez. Después de pagarlo en su totalidad, se puede re-negociar la apertura de una nueva línea de crédito con sus costos administrativos correspondientes.
• Crédito revolvente es aquel en el que sí puedes re-utilizar la línea de crédito siempre y cuando seas puntual en tus pago.

3 – Comisiones por apertura: algunas instituciones financieras tienen un cargo de administración por la apertura del crédito. Sin embargo la mayoría ha optado por eliminar este tipo de comisiones para hacer más atractivos sus productos. Sólo no te dejes engañar cuando no tengan comisiones pero sí una tasa mayor al 50%.

4 – Comisiones por cancelación o pronto pago: Asegúrate de saber si tienen comisiones por cancelación o si tienes la suerte de poder pagar por anticipado y que no te vayan a cobrarte.

5 – Plazo del préstamo: es importante el tiempo que estarás solicitando ya que de eso dependerá la cantidad de intereses que te puedan cobrar. Recuerda que mientras más corto sea el plazo, mayor será la tasa de interés. Y a la inversa, mientras mayor sea el plazo, la tasa de interés por lo general es mucho menor.

6 – Importe del pago mensual: siempre es bueno conocer el importe que tendrás que pagar mensualmente. Primero deberás asegurarte que puedes liquidar una cantidad así mes con mes sin desajustar tus finanzas. Además que te asegures de juntar ese dinero previo al día de pago.

Como puedes ver, hay varios elementos a considerar cuando estás solicitando un crédito o préstamo personal. Así que primero asegúrate de comparar todos los productos de tu interés para ver cuál crédito cumple con tus condiciones y tus finanzas personales. 

Recuerda siempre hacer un análisis, por mínimo que sea, cuando se trate de pedir un préstamo de cualquier tipo. De esta manera, la larga no sea perjudicial a tus finanzas personales y al contrario, te pueda servir para esa emergencia o viaje de vacaciones que tanto querías. 

Además, si pagas bien tu crédito, seguro que la empresa estará contenta en darte más oportunidades y poco a poco, podrás ir pidiendo más. Esto también te ayudará en tu historial crediticio ya que estás creando un buen historial de comportamiento y te puede abrir las puertas a otros créditos más importantes como un crédito automotriz o un crédito hipotecario. 

Diferencias entre inversiones de bajo y alto riesgo: pros y contras

¿Constantemente te preguntas lo que tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones rindan como necesitas?

Todos los días estamos expuestos a muchas noticias relacionadas con el comportamiento de las economías y los mercados. Y a menos que seas un experto en el tema, resulta muy abrumador saber qué tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones estén sanas.

Cuando consideres invertir tu dinero, es muy importante que platiques con un experto en el tema y genere para ti  un plan personalizado. Este debe tomar en cuenta cuál es tu situación actual, cuáles son tus metas y objetivos de corto, mediano y largo plazo y así poder definir una estrategia de inversión adecuada a tus necesidades. 

Esta estrategia de inversión seguramente incluirá el invertir en distintos instrumentos financieros que ayudarán a que tu dinero esté diversificado correctamente.

Algunas de las principales dudas que puedes tener son:

¿Mi dinero está seguro? ¿Puedo perderlo todo? ¿Mis inversiones van a generar un rendimiento alto?

Inversiones de bajo riesgo: Pros  y contras

Son consideradas así porque tienen una probabilidad muy baja de que, del monto que invertiste, recibas menos o nada. El ejemplo más claro son los CETES o certificados de la tesorería. Aquí el gobierno mexicano pide dinero “prestado” a los inversionistas y a cambio les regresa el monto que invirtieron más dinero de intereses.

Es de bajo riesgo porque la probabilidad de que el gobierno no cumpla con sus obligaciones de pago es poca, pero el rendimiento (o lo que obtenemos por prestarle nuestro dinero) suele ser más bajo que otras opciones en el mercado.

Algunos de sus puntos a favor, muy sencillos de entender por cierto, son:

• Podemos sentirnos tranquilos de que no va a existir tanta incertidumbre con nuestro dinero y poco a poco irá aumentando. 
• Existen muchos instrumentos con distintas características y periodos de tiempo (puedes tener invertido tu dinero y que esté disponible de manera diaria si así lo deseas). No olvides considerar que a un menor plazo también obtendrás un menor rendimiento.

Contras:

• El rendimiento que ofrecen es bajo, muchas veces no supera a la inflación, lo que quiere decir que, con el tiempo, nuestro dinero no irá aumentando a la par de lo que van aumentando los costos de los productos y servicios que consumimos.

Inversiones de alto riesgo: Pros  y contras

Las inversiones de riesgo alto son aquellas que buscan generar mayores ganancias para los inversionistas. Pero en el periodo en el que nuestro dinero esté invertido es muy probable que tenga movimientos positivos y negativos. Por eso no deben ser considerados para el cumplimiento de nuestros objetivos de corto y mediano plazo.

Pros: 

• Podemos obtener rendimientos superiores a los que se obtienen a los instrumentos de bajo riesgo. 
• Nos ayudan a tener una correcta diversificación y nos permiten beneficiarnos del crecimiento de distintas industrias. 

Contras

• Pueden tener grandes fluctuaciones (muchas subidas y bajadas).
• Se puede llegar a perder gran parte del dinero invertido.

Como inversionistas tenemos que estar conscientes de una simple regla que rige a todos los mercados: a mayor riesgo, mayor rendimiento.

Un portafolio de inversión deberá considerar una correcta diversificación entre éste tipo de activos tomando en cuenta distintos aspectos como tu tolerancia al riesgo, características particulares, metas y objetivos y horizontes de tiempo. 

No te preocupes, no es que tengas que elegir entre un tipo de inversiones y el otro sino todo lo contrario, se complementan para ayudarte a tener una correcta planeación patrimonial.