Buró de Crédito: ¿Qué es el Score Crediticio y cómo se calcula?
Seguramente has escuchado mucho sobre el Buró de Crédito como si fuera una pesadilla hecha realidad, pero no se trata de estar o no estar en Buró, se trata de cómo estamos, de cuál es nuestro puntaje o Score crediticio y de cuál es la apariencia que damos a las instituciones de crédito.
¿Qué opciones tengo para invertir en Bienes Raíces?
Las opciones para invertir son varias pero hacerlo en bienes raíces puede ser muy atractivo por sus jugosos rendimientos. Aquí te compartimos algunas opciones a considerar.
¿Cómo obtener un préstamo personal en línea?
Ante cualquier emergencia, los préstamos personales pueden ayudarte y ahora puedes elegir el mejor desde la comodidad de tu casa. ¡Conócelos!
Un préstamo personal permite disponer de dinero de manera inmediata. Lo cual es útil para personas que tienen alguna emergencia, pues la entidad financiera adelantará una cantidad, siempre y cuando el prestatario cumpla con la obligación de regresar el dinero más ciertos gastos adicionales como los intereses y lo que se cobra por costos administrativos y de operación.
En esta época de confinamiento, ya es posible adquirir un préstamo desde la comodidad del hogar y evitar exponerse. Una plataforma que podrá ayudar a adquirir uno es Rastreator, que permite comparar distintas empresas que otorgan préstamos.
Para utilizar la plataforma sólo es necesario responder a dos preguntas: monto que se necesita y el plazo para liquidarlo.
Con esta información, el cotizador Rastreator calculará y mostrará al usuario las entidades que se ajustan a sus necesidades.
Los requisitos que solicitan dependen de cada entidad financiera. La mayoría requiere que el interesado sea mayor de 18 años, con residencia en México, tener una cuenta bancaria propia, identificación oficial vigente y un comprobante de ingresos.
Cuando la persona elija la entidad y cumpla con los requisitos, en menos de 72 horas tendrá el dinero en su cuenta.
Las ventajas, además de la rapidez, es que estas instituciones no pedirán ni aval ni garantía. Asimismo, los plazos que tiene para liquidar el préstamo van de 1 día hasta 36 meses.
Recomendaciones a la hora de adquirir un préstamo personal :
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa y Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) existen varias entidades financieras que ofrecen préstamos personales con una diversidad en cuanto a condiciones de pagos, comisiones e intereses.
De modo que será necesario reflexionar sobre la capacidad de pago para liquidar una deuda que se tiene que asumir mes con mes, y así evitar pagar de más. También se debe considerar que puede surgir algún evento inesperado que merme las finanzas familiares, y que dificulte pagar el préstamo.
Por lo que es necesario preguntarse si se puede asumir este compromiso, ya que puede ser necesario como, por ejemplo, en una emergencia médica de vida o muerte y después no poder asumir los pagos.
Asimismo, Condusef aconseja dirigirse a entidades acreditadas por autoridades competentes como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Finalmente, a la hora de contratar un préstamo en cualquier institución financiera, es importante que éste muestre la información real y necesaria como el Costo Anual Total (CAT) que engloba todos los gastos de cobranza, tasas de interés y comisiones. Entre mayor sea el CAT, el costo final para liquidar el préstamo puede incrementarse.
Opciones adicionales para adquirir un préstamo personal
La forma más común para adquirir un préstamo es dirigirse al banco, que son las entidades más populares. En estos sitios también se puede solicitar la cantidad necesaria, que está sujeta a los ingresos mensuales de interesado.
También se debe tener a la mano los requisitos que pida el banco que suelen ser los siguientes:
- Constancia de ingresos de los últimos dos o tres meses.
- Comprobante de domicilio.
- Historial crediticio
- Referencias personales.
Otras opciones para solicitar un préstamo personal son las cajas de ahorro. Que son comités que, por lo general, están integrados por trabajadores que realizan aportaciones.
También las tiendas departamentales cuentan con una opción de crédito, sólo que la mayoría lo hacen mediante las tarjetas departamentales.
Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) son una alternativa para la población que se encuentran en regiones en las que la bancarización no ha llegado, y estas cuentan con beneficios particulares para sus usuarios.
¿Qué ocurre si no puedo liquidar el préstamo en línea?
En caso de no poder asumir las mensualidades, se puede solicitar a la entidad que aplace los pagos del préstamo. Y es que entre las políticas de estas empresas se encuentra un periodo de carencia, en el cual se le permite al usuario recuperar los pagos que había dejado, para después seguir con normalidad.
En este periodo se puede optar por pagar sólo los intereses generados y no la amortización. O bien, elegir un periodo en el cual no se pagará ni intereses ni amortización.
Aunque cada institución cuenta con sus propias políticas, éstas en su mayoría tratarán que el usuario pueda liquidar el pago por completo.
¿Cómo hacer un presupuesto personal? Hazlo fácil con esta plantilla ¡Descárgala Gratis!
El presupuesto personal es como planificar y, como decía Peter Drucker: “La planificación a largo plazo no es pensar en decisiones futuras, sino en el futuro de las decisiones presentes”.
Muchas veces la palabra presupuesto puede tener muy mala reputación. Las personas piensan que son: dificultosos, embarazosos, que requieren mucho tiempo de dedicación y que son algo restrictivos. Nadie ha dicho que sea fácil adaptarse a este nuevo estilo de vida, puede incluso que te lleve meses acostumbrarte al proceso de presupuestación. Pero una vez que lo domines, verás porqué vale la pena llevar un control. El presupuesto no te dice realmente que no gastes, sino que gastes de la manera correcta y lo más consciente posible.
¡Muéstrale al dinero quién es el jefe!
Entonces, ¿qué es el presupuesto? Un presupuesto personal es solo un plan. No es una restricción al gasto ni al control de tu capital, simplemente es un plan de lo que harás con tu dinero y el propósito que le quieres dar al mismo. Cuando presupuestas cada mes, estás tomando el control de tu vida financiera.
En economía, un presupuesto personal se refiere a la cantidad de dinero que se necesita para hacer frente a cierto número de gastos que son obligatorios para llevar a cabo un proyecto o meta. En otras palabras, se puede definir como una cifra anticipada que estima el coste que va a suponer la realización de dicho objetivo. – Economipedia
¿Por qué debo presupuestar? – La respuesta es simple, porque cuando presupuestamos detallamos todos los ingresos del hogar y gastos generados en nuestras finanzas, así como, su utilización. También, porque es una forma efectiva de saber cómo fue gastado el dinero, cuánto vamos a necesitar para la satisfacción de las necesidades básicas y de qué manera debemos distribuir esos ingresos para que sea posible cumplir con todas las obligaciones y metas trazadas.
El presupuesto personal, además de ayudarte a identificar los gastos y a controlar tus finanzas, te ayudará a evitar gastos impulsivos y excesivos, te dará una visión más amplia de lo que puedes y no puedes comprar, te permitirá llevar un control de la forma en la que decidas gastar tu dinero, y te ayudará a crear un plan de ahorro protegiéndote contra las consecuencias financieras de eventos imprevistos.
Es muy probable que tratar de empezar por primera vez un presupuesto, sea alarmante y te sorprenda un poco la cantidad de gastos que tengas que incluir y afrontar mes a mes. Por eso en Cura Deuda, te mostramos hacer un presupuesto personal a prueba de todo.
Descarga Gratis tu Plantilla de Presupuesto Mensual 2020.
¡Recuerda que estamos acá para ayudarte en lo que necesites!
.
.
Para que un presupuesto funcione es importante cuidar los siguientes aspectos (Un Enfoque Gerencial de Carlos Enrique Pacheco Coello, 1ª edición, mayo 2015):
1 – Debes saber a dónde quieres llegar desde el momento en el que empiezas a establecer un método presupuestario y estar convencido y, comprometido con el plan para lograrlo.
2 – Monitorea tu entorno, tanto interno como externo para, que, de forma oportuna, puedas diseñar estrategias que se adapten a tu estilo.
3 – Integra y planifica tu estructura organizacional acorde a tu plantilla presupuestaria, ponte tiempo y metas a (corto y largo plazo).
4 – Mantén un seguimiento constante del logro de tus planes.
Tomando en cuenta estos aspectos y pasos a seguir, es conveniente que los implementes dentro de tu núcleo familiar, de esa forma cada quién podrá ver de qué manera colaborar con el mantenimiento y equilibrio de las cuentas del hogar.
No hay dos familias que gasten su renta disponible exactamente de la misma forma. Aun así, las estadísticas muestran que existe una regularidad predecible en la manera en que distribuyen sus gastos entre los alimentos, el vestido y otros artículos importantes
Economía- Samuelson & Nordhaus, Decimoséptima edición, 2002, p.395
También, debes entender los términos que desconoces en tu plan o plantilla presupuestaria y relacionarte con ellos de la mejor manera posible. He aquí algunos de los conceptos más utilizados dentro del plan presupuestario para que puedas cargar tu información con éxito:
– Ingresos mensuales previstos (Presupuesto inicial):
En la contabilidad basada en el principio de devengo o adquisición, significa que los ingresos proyectados se acumulan durante un ejercicio contable, independientemente de que todo ello deba ser cobrado o no durante ese ejercicio. También se reconocen como la producción y ventas planificadas al inicio del periodo de la actividad. Según Businessdictionary.
– Ingresos mensuales reales (Resultado real):
El ingreso real se define como el ingreso monetario de un individuo, teniendo en cuenta el efecto de la inflación. También se mide en términos de los bienes y servicios reales que puede comprar una persona. Ecolink.com tiene un ejemplo ideal, si el salario nominal de una persona aumenta un 10% en un año, y la inflación es del 6% en ese año, el ingreso real habrá aumentado 4% en ese año.
– Saldo proyectado (Proyección de ingresos menos gastos):
El flujo de efectivo proyectado muestra el plan de ingresos, egresos y saldos de efectivo, es una herramienta básica para la administración financiera, con ello se planifica el uso eficiente de efectivo, manteniendo saldos razonablemente cercanos a las permanentes necesidades del mismo.
La planeación financiera debe realizarse con mucho cuidado, en especial en los ingresos de efectivo provienen por ventas a contado y cobros a clientes por ventas a crédito; la experiencia y las políticas de venta y cobranza determinan el pronóstico de los ingresos de efectivo; también pueden ser por préstamos obtenidos a largo y/o corto plazo, aportes y retiros de capital.
– Saldo real (Ingresos reales menos gastos):
Es el saldo disponible de la cuenta en el inicio de la jornada laboral. Este nos permitirá conocer el dinero que nos quedó exactamente al final del mes después de todos los gastos.
– Diferencia (Actual menos proyección):
Éstas pueden producirse por desviaciones o cambios en el nivel de actividades (ingresos y egresos). – (Economía y Organización de Empresas, Marc Pérez Bonaventura)
La diferencia entre los ingresos y los egresos se conoce como saldo, este constituye un importante indicador a la hora de presupuestar y mantener un control en tus finanzas personales o familiares.
Algunos ejemplos de ingresos son: honorarios por trabajo freelance o como profesional independiente, venta de productos, cobro de una pensión o compensación por enfermedad, cobro de alquiler, etc. Ejemplos de egresos o gastos son: el pago de hipoteca, alquiler, servicios de agua o luz, gastos de la comunidad si los hay, préstamo automotriz, impuesto de tenencia, seguro médico, pago de las TDC etc.
Si el saldo es positivo a final de mes, significa que los ingresos fueron mayores a los gastos; pero si por el contrario los egresos fueron mayores a los ingresos, deberás mejorar sí o sí tu situación económica ya que puedes caer en una situación de sobreendeudamiento.
Una vez que tengas listo tu presupuesto personal te recomendamos:
1 – No gastar más dinero del que ingresas.
2 – Si tienes muchos gastos pequeños, no hagas una lista tan larga, puedes hacer un apartado de “otros” y en él puedes ir sumando todos estos gastos.
3 – Es muy importante controlar los gastos que realizas en entretenimiento. Si te pones un límite, al final de mes dispondrás de un buen de dinero que podrás utilizar para comprar cosas que realmente necesitas.
4 – Guarda todos los recibos para que así puedas verificar el historial de estos en tu cuenta bancaria e intentar poder reducir o eliminar los gastos que sean innecesarios.
5 – Intenta ahorrar un colchón para cualquier gasto imprevisto. Así no tendrás que pedir un préstamo, y te ahorrarás muchos dolores de cabeza.
Teniendo tu presupuesto en mano, tendrás claridad ante cualquier situación financiera que se te presente. Como sabes, si no tienes claro dónde estás, difícilmente podrás trazar el camino correcto para llegar a tu destino.
“No es lo mismo escribirlo que hacerlo”
Esperamos que este artículo te haya ayudado aclarar todas las dudas sobre ¿qué es un presupuesto? y ¿por qué es necesario tener uno? ¡Recuerda que estamos acá para ayudarte en lo que necesites! Si tienes dudas o preguntas escribe acá abajo en nuestra caja de comentarios desde Curadeuda.com estaremos encantados en responderte. ¡Gracias por leernos!
Otros artículos que te pueden interesar:
1 – Razones que te Impiden Cumplir tus Metas Financieras
2 – Ventajas de Elaborar un Presupuesto Familiar
3 – Ahorro, un hábito de todos los días
4 – Ahorra 34 mil pesos en poco tiempo
Invertir en Depósitos Bancarios, ¿es seguro?
Los Depósitos Bancarios son una forma de inversión con la cual podrás hacer crecer tu dinero y cumplir tus objetivos financieros.
La Banca recorta los límites de las tarjetas de Crédito para prever impagos
Nadie es inmune, ni siquiera la banca en México, al impacto económico de la pandemia originada por el Covid 19.
Si algo ha quedado demostrado en estos meses de distanciamiento social, es que nadie es inmune, ni siquiera la banca y demás instituciones financieras, al impacto económico de la pandemia originada por el “sars cov 2” o Covid 19.
Desde los grandes consorcios y grupos empresariales hasta los comerciantes informales han tenido que hacer frente a la situación. Misma que es muy delicada y que a la fecha no se sabe realmente cómo ni cuándo va a terminar.
Uno de los sectores más afectados durante los últimos meses ha sido el financiero. La banca no es la excepción, es una de las industrias que más sufrirán la crisis a mediano plazo.
Por ello, autoridades y supervisores del sistema bancario han empezado a tomar diferentes medidas para mitigar el impacto del Covid-19 en la economía mexicana. De esta manera se podrán tener recursos suficientes para ayudar en la recuperación económica del país tras la contingencia.
El comité bancario anuncia nuevas medidas para mantener liquidez en los mercados.
La emergencia sanitaria que actualmente enfrenta el país representa el mayor desafío que ha sufrido el sistema financiero desde la crisis de 2008 – 2009.
Por ello, el Comité de Regulación de Liquidez Bancaria, encabezado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, acordaron establecer algunas excepciones a dichas Disposiciones. Todas estas en materia de liquidez que se aplicarán a las instituciones de banca múltiple, para evitar un golpe mayor a la economía mexicana.
Tales excepciones contribuirán al cumplimiento de los retos que enfrenta el sistema financiero, en particular:
- Mantener el flujo de crédito que requieren las empresas, los hogares y otros segmentos de intermediación financiera.
- Mantener las condiciones de liquidez adecuadas, tanto en moneda nacional como extranjera.
- Que los intermediarios puedan administrar adecuadamente sus riesgos de mercado y crédito.
- Mantener el correcto funcionamiento de los sistemas de Pago.
Ante este panorama, algunas entidades de la banca comenzaron a mitigar los riesgos de caer en impago, limitando las líneas de crédito de sus tarjetahabientes.
Como es el caso Banco Santander, quienes a final del mes de abril emitieron un comunicado. En esté hicieron eco sobre la medida unilateral para hacer un recorte en las líneas de crédito de sus clientes. ¿Con qué objeto? Con el propósito de “mitigar las consecuencias económicas de la pandemia” .
Sin embargo, varios clientes comentan no haber recibido dicha información por parte de la banca. Incluso que solo se enteraron por medio de la banca electrónica al revisar sus estados de cuenta.
Al comunicarme con la línea Select del Banco Santander, me informaron que era una medida preventiva que había tomado el banco por la situación económica que atraviesa el país. Más adelante evaluarían incrementarlas nuevamente
Cuenta-habiente Santander afectado por la medida, quien asegura que en ningún momento se comunicaron con él, luego de que sus líneas de crédito fueran recortadas en un 45%.
Estas y otras medidas impuestas por los bancos como los famosos convenios de pago para diferir o aplazar los créditos ofrecidos hace unas semanas atrás en donde los intereses ordinarios se siguen acumulando de forma normal aunque no cobren los intereses moratorios.
Estas entidades bancarias buscan de alguna manera mitigar las pérdidas que puedan llegar a tener y así contar con los recursos necesarios para avanzar y salir adelante ante una crisis económica sin precedentes y cuyo impacto es imposible de pronosticar.
¿Cómo afecta esta medida a los tarjetahabientes de Banco Santander?
Como toda medida económica, su impacto va de acuerdo al estrato social al que pertenece la persona afectada y la situación por la que atraviesa.
Sin embargo, asumiendo las graves consecuencias y ajustes a los que las familias mexicanas se han visto sometidas a causa de la pandemia, la afectación de una acción como está se resiente en todos los niveles.
Aquellos usuarios con límites altos que suelen hacer un uso más correcto de sus tarjetas de crédito, además de utilizarla como medio de pago y no de financiamiento, optan por utilizarlas en situaciones de emergencia como una solución momentánea y oportuna, ahora han perdido esa posibilidad en un gran porcentaje.
Otros, con un poder adquisitivo mucho más bajo, podrán sobrellevarlo haciendo un uso más prudente. A la espera de que no ocurra nada fuera de lo habitual para no incurrir en gastos extras que ya no podrían financiar con sus tarjetas de créditos.
Pero ¿Qué sucederá con los clientes de más bajos recursos y que han perdido sus ingresos durante este periodo?
Este escenario ciertamente es mucho menos alentador para todas aquellas personas que viven el dia a dia de sus tarjetas de crédito. En México, 65.6% utilizan sus tarjetas de crédito como una herramienta para hacer frente a gastos e imprevistos, de acuerdo a una encuesta de Merca20.com
En este contexto, un usuario que regularmente no puede hacer frente a sus obligaciones financieras y que además ve sus ingresos limitados por los efectos de la pandemia, disminuirle su línea de crédito representa literalmente quitarle el sustento.
Este escenario es un camino directo al sobreendeudamiento. Es decir, cuando ya no se puede continuar con el pago de las deudas sea por la situación que sea. Da click aquí y descubre qué es el sobreendeudamiento y cómo salir de él sin comprometer tus finanzas personales.
¿Qué se puede hacer ante esta situación ?
Lo ideal, sería hacer una aportación importante a esa línea de crédito de manera que puedan tener despejado ese instrumento ante cualquier eventualidad, incluso si esto implica utilizar alguna porción de los ahorros.
En un escenario sin ahorros disponibles, la situación se torna más complicada. Ya que no se podría contar con ese “colchón financiero” de la tarjeta de crédito ante cualquier emergencia, la acumulación de los intereses llevaría la deuda a otro nivel. Y el pago mínimo sería prácticamente imposible, al menos no en plazos razonables.
En este punto el usuario tendría opciones limitadas:
- Recurrir a una reestructura de deuda: es posible, sin embargo las condiciones no son siempre las más amigables. La persona o empresa que acepta prestar dinero para re unificar la deuda, conoce las condiciones bajo las cuales la persona se encuentra. Al conocer el riesgo que existe, hace que ese tipo de préstamos sean más costosos.
- La Reparación de Crédito: La reparadora de crédito, como intermediario entre deudor y acreedor, negociará con éste último (dígase bancos, tiendas departamentales, financieras, etc.) con el fin de acordar a un descuento considerable (van del 40% al 90%) para que el deudor pueda liquidar su deuda a un costo mucho menor sobre el total de ésta. A este método también se le conoce como liquidar con descuento o quita. Aunque cada quien puede liquidar de esta manera por su cuenta, reparadoras de crédito como Cura Deuda resultan más funcionales. ¿Por qué? Elaboran un plan de ahorro personalizado para que el cliente liquide sin desembolsar mucho dinero de golpe. Sin nuevos créditos o préstamos que solo alargan más el espiral de endeudamiento.
Aún se desconoce si este tipo de medidas serán adoptadas por otros bancos en México.
Tampoco queda claro de qué manera reportarán los bancos el recorte en los límites de las tarjetas de crédito y qué afectación directa tendrá en el score crediticio. Ya que se asume que el ajuste viene derivado de un incremento en el riesgo de prestarle u otorgarle a esa persona mayor capacidad de endeudamiento.
Por lo pronto, en Cura Deuda nos mantendremos a la expectativa, dándole seguimiento a esta situación para mantener a nuestros lectores al tanto. Sigue pendiente de nuestro contenido y por favor escríbenos tus comentarios.
Diferencias entre inversiones de bajo y alto riesgo: pros y contras
¿Constantemente te preguntas lo que tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones rindan como necesitas?
Todos los días estamos expuestos a muchas noticias relacionadas con el comportamiento de las economías y los mercados. Y a menos que seas un experto en el tema, resulta muy abrumador saber qué tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones estén sanas.
Cuando consideres invertir tu dinero, es muy importante que platiques con un experto en el tema y genere para ti un plan personalizado. Este debe tomar en cuenta cuál es tu situación actual, cuáles son tus metas y objetivos de corto, mediano y largo plazo y así poder definir una estrategia de inversión adecuada a tus necesidades.
Esta estrategia de inversión seguramente incluirá el invertir en distintos instrumentos financieros que ayudarán a que tu dinero esté diversificado correctamente.
Algunas de las principales dudas que puedes tener son:
¿Mi dinero está seguro? ¿Puedo perderlo todo? ¿Mis inversiones van a generar un rendimiento alto?
Inversiones de bajo riesgo: Pros y contras
Son consideradas así porque tienen una probabilidad muy baja de que, del monto que invertiste, recibas menos o nada. El ejemplo más claro son los CETES o certificados de la tesorería. Aquí el gobierno mexicano pide dinero “prestado” a los inversionistas y a cambio les regresa el monto que invirtieron más dinero de intereses.
Es de bajo riesgo porque la probabilidad de que el gobierno no cumpla con sus obligaciones de pago es poca, pero el rendimiento (o lo que obtenemos por prestarle nuestro dinero) suele ser más bajo que otras opciones en el mercado.
Algunos de sus puntos a favor, muy sencillos de entender por cierto, son:
- Podemos sentirnos tranquilos de que no va a existir tanta incertidumbre con nuestro dinero y poco a poco irá aumentando.
- Existen muchos instrumentos con distintas características y periodos de tiempo (puedes tener invertido tu dinero y que esté disponible de manera diaria si así lo deseas). No olvides considerar que a un menor plazo también obtendrás un menor rendimiento.
Contras:
- El rendimiento que ofrecen es bajo, muchas veces no supera a la inflación, lo que quiere decir que, con el tiempo, nuestro dinero no irá aumentando a la par de lo que van aumentando los costos de los productos y servicios que consumimos.
Inversiones de alto riesgo: Pros y contras
Las inversiones de riesgo alto son aquellas que buscan generar mayores ganancias para los inversionistas. Pero en el periodo en el que nuestro dinero esté invertido es muy probable que tenga movimientos positivos y negativos. Por eso no deben ser considerados para el cumplimiento de nuestros objetivos de corto y mediano plazo.
Pros:
- Podemos obtener rendimientos superiores a los que se obtienen a los instrumentos de bajo riesgo.
- Nos ayudan a tener una correcta diversificación y nos permiten beneficiarnos del crecimiento de distintas industrias.
Contras
- Pueden tener grandes fluctuaciones (muchas subidas y bajadas).
- Se puede llegar a perder gran parte del dinero invertido.
Como inversionistas tenemos que estar conscientes de una simple regla que rige a todos los mercados: a mayor riesgo, mayor rendimiento.
Un portafolio de inversión deberá considerar una correcta diversificación entre éste tipo de activos tomando en cuenta distintos aspectos como tu tolerancia al riesgo, características particulares, metas y objetivos y horizontes de tiempo.
No te preocupes, no es que tengas que elegir entre un tipo de inversiones y el otro sino todo lo contrario, se complementan para ayudarte a tener una correcta planeación patrimonial.
¿Es oportuno tomar los convenios de pago para diferir o aplazar los créditos?
Los bancos han puesto en marcha diferentes convenios de pago para beneficiar a sus clientes los cuales consisten en diferir los créditos sin que comprometan sus finanzas personales. La propagación del Covid-19 en el mundo ha impactado de sobremanera en la actividad económica de México.
Todo el país se ha visto realmente afectado económicamente por esta situación, principalmente los sectores de comercio, turismo, transporte, educación y por supuesto, al informal, el cual representa casi una cuarta parte del producto interno bruto del país (Forbes, 2020).
De cada 100 pesos que se generan en el país, 78 pesos son procedentes del sector formal y 22 pesos del informal (Ibid).
El auto aislamiento al que la sociedad está obligada será por lo menos hasta finales de mes. Aunque no conocemos a ciencia cierta cuánto pueda durar.
Gran parte de la actividad económica del país estará en pausa.
Por ello, algunos bancos y otras instituciones, han puesto en marcha diferentes convenios de pago para que sus clientes puedan diferir o aplazar los créditos sin que comprometan sus finanzas personales, las de su familia, empresas y/o negocios.
Sin embargo, estos convenios de pago han generado muchas dudas, y podría ser contraproducente para los usuarios de productos financieros si no analizan con detenimiento sus opciones.
Puntos a considerar:
- Los beneficios de los convenios de pago dependen directamente de cada banco y del producto o servicios que deseen diferir, pero en general consiste en aplazar de forma parcial o total los pagos de capital de 4 a 6 meses bajo ciertos requisitos.
- En cuanto al congelamiento en capital de créditos de vivienda, crédito automotriz, créditos personales y créditos PyMES, los usuarios podrán postergar sus pagos sin cargos de intereses ni penalizaciones y sin tener consecuencias negativas en el historial crediticio.
- En el caso de las tarjetas de crédito los convenios de pago consisten en postergar los pagos hasta por 6 meses, sin causar intereses moratorios o comisiones por pago tardío y sin consecuencias en el historial crediticio. Sin embargo, el saldo que no pagues seguirá generando intereses de forma normal con la misma tasa (intereses ordinarios) hasta que lo liquides en su totalidad.
- Por el momento, algunos bancos y otras entidades se han sumado a está iniciativa impulsada por la CNBV: BBVA, HSBC, Banorte, Citibanamex, Scotiabank, Santander, American Express, Compartamos Banco, Banregio, BanBajio, Inbursa, Banco Afirme, Sabadell, Liverpool, Palacio de Hierro, Suburbia, BanCoppel y Crédito Infonavit.
- Únicamente podrán hacer válido el beneficio de los convenios de pago aquellos usuarios que tengan sus créditos al corriente hasta el 28 de febrero de este año.
- Aunque el acuerdo fue hecho a nivel banca, no es obligatorio para los bancos.
- Recuerda que las “letras chiquitas” o condiciones pueden variar de una institución a otra.
Entonces ¿Es oportuno tomar los convenios de pago para diferir o aplazar los créditos?
En cuestión de créditos no revolventes como las hipotecas, los créditos de automotrices o créditos personales, puede resultar una buena estrategia porque no existe un impacto financiero. Únicamente se están recorriendo los pagos del crédito hacia el futuro y los intereses se congelan.
No obstante, para los créditos revolventes como las tarjetas de crédito, se puede llegar a tener serios problemas de endeudamiento si se siguen utilizando durante la crisis. ¿Por qué? Porqué una vez terminado el periodo de gracia deberás cubrir los montos e intereses que no pagaste durante esos meses.
Por ello, en Cura Deuda te recomendamos NO tomar el beneficio si no te encuentras en una situación crítica donde los ingresos se hayan visto afectados.
Ahora te explicaremos a detalle:
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de estas medidas preventivas? y ¿Cómo puede afectar tu economía en caso de no cumplir con el acuerdo?
Prácticamente todos los bancos, o al menos los más grandes que operan en México, anunciaron los convenios de pago a sus clientes, te damos a conocer los detalles de estas medidas preventivas:
Banorte
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y préstamo a pymes.
Para aplicar en el programa se puede hacer por internet en el sitio web de Banorte , en caso de que los créditos sean empresariales o hipotecarios, se tendrá que marcar al 81-8156-9691 de lunes a viernes de 8:00 de la mañana a 8:00 de la noche.
Ventajas y Desventajas:
- Podrás diferir tus pagos hasta por 4 meses sin afectar tu historial crediticio.
- Tendrás la posibilidad de diferir tus compras en hospitales, servicios de salud y farmacias.
- También podrás diferir las compras del supermercado a 3 Meses Sin Intereses con un monto mínimo de $1,500 pesos y un monto máximo de $10,000. Siempre y cuando no excedas los $30,000 pesos en el periodo del programa. Los comercios participantes son: HEB, Costco, Soriana, Walmart y Chedraui.
- Para las TDC, el saldo que no se pague en su totalidad seguirá generando intereses ordinarios y bajo ningún concepto podrás abonar dinero, ya que el apoyo será cancelado de forma automática.
HSBC
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y préstamo a pymes.
Para solicitar el apoyo se deberá enviar un correo electrónico con el nombre completo del titular, número del crédito, correo electrónico y teléfono de contacto. En el asunto del correo se debe poner Plan de apoyo de HSBC y se obtendrá una respuesta en un plazo de 5 días hábiles.
También puedes buscar más información en la pag web de HSBC ó solicitar el plan de apoyo vía telefónica: 55-5721-8570 o al 55-1083-0013.
Ventajas y Desventajas:
- Ofrecen posponer el pago a 6 meses sin afectaciones en el historial crediticio, reducción de las cuotas del monto mensual y descuento por pago anticipado.
- Los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020.
- El aplazamiento del pago de créditos no serán considerados en su historial crediticio como reestructuras de deuda.
- Si el solicitante tiene pagos vencidos podrá acceder a una reestructura, aunque esa posibilidad dependerá de la capacidad de pago del usuario.
- El aplazamiento de pago incrementará el monto del pago periódico una vez que se reactiven los esquemas de pago.
- Aplica únicamente para personas físicas / con actividad empresarial cuyos ingresos se hayan visto afectados ante la contingencia de Covid-19.
El programa de apoyo o convenio de pagos no aplica para empleados del banco.
BBVA
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y préstamo simple para pymes.
El programa consta de 4 meses de gracia en capital e intereses y podrá ser solicitado hasta el 30 de abril. Para solicitar más información ingresa a la liga Programa de Apoyo , También puedes comunicarte a los teléfonos: 55-5226-2663 y al 55-1054-8020.
Ventajas y Desventajas:
- El banco pondrá a disposición un plan de pagos fijos para disminuir los pagos mensuales en las tarjetas de crédito.
- Suspenderá el cobro de comisiones por baja facturación en Terminales de Punto de Venta en apoyo a comercios.
- Los usuarios tienen la posibilidad de diferir a 6 meses sin intereses al pagar $1,500 pesos o más con tarjeta de crédito generados en hospitales, clínicas y farmacias seleccionadas.
Scotiabank
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
Las plataformas digitales Scotia Web y Scotia Móvil seguirán funcionando de manera normal para cualquier tipo de transacción y podrán acceder al apoyo a partir del 2 de abril.
Si requieres el apoyo, es necesario que lo solicites aquí y cumplir con los términos y condiciones expuestos.
Ventajas y Desventajas:
- Podrán diferir los pagos a 4 meses consiste en que no se requiere el pago mínimo de tu Tarjeta de Crédito por 4 cortes a partir del corte siguiente a la fecha de registro exitoso.
- Sin cobro de intereses moratorios.
- No se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío.
- Sin afectar tu historial crediticio en el historial crediticio.
- Lo podrás solicitar del 01 de abril al 30 de abril de 2020
Santander
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, crédito personal, crédito hipotecario y crédito para pymes.
El banco aclara que analizará la situación de cada uno de sus clientes por separado y dependerá del tipo de producto y/o tarjeta el interés que se cobre en ese periodo. Para acceder a estos beneficios deberás solicitarlo antes del 30 de abril en el siguiente link #YoMeQuedoEnCasa
Ventajas y Desventajas:
- El apoyo es solo por 4 meses de gracia en todos los productos mencionados y seguirá generando intereses con tu tasa normal.
- Cuenta con pólizas de: gastos médicos, hospitales y seguros de vida.
- La solicitud para utilizar el beneficio es únicamente en el portal del banco con la intención de evitar que asistan a las sucursales.
- Debes estar al día con tus pagos antes de solicitarlo.
- Si bien el plan para diferir los pagos del crédito depende de cada cliente, Santander puede bloquear el uso de tu tarjeta de crédito durante los 4 meses de gracia.
Citi Banamex
Productos que aplican para los convenios de pagos: tarjetas de crédito, crédito de nómina, crédito personal, crédito hipotecario y crédito para pymes.
Anunció a sus clientes una serie de medidas de apoyo, con la intención de disminuir la asistencia a las sucursales, todas las operaciones se podrán realizar a través de la banca online. Para mayor información ingresa a Programa de Apoyo Citi Banamex
Ventajas y Desventajas:
- Puedes posponer hasta por 4 meses el pago tus créditos y ampliar el beneficio 2 meses más.
- Sin cobro de intereses moratorios.
- No se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío.
- Sin afectar tu historial crediticio en el historial crediticio.
- Las promociones a MSI no aplican en los beneficios otorgados por el banco.
- Posponer las mensualidades de tú Crédito no elimina la generación de intereses, los cuales serán requeridos una vez que concluya el periodo del Programa de Beneficios sin modificar las condiciones de tu Crédito, considera que al final del plazo de tú Crédito la última mensualidad exigida se incrementará.
- Crédito Amortizable Pyme como beneficio se pospondrá 6 meses el pago.
- Para Crédito Revolvente Pyme no se requerirá el Pago Mínimo por 6 meses.
- Los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020.
Banregio
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
El banco aclara que analizará la situación de cada uno de sus clientes por separado, dando una atención personalizada al registrarse en la plataforma de Banregio , deberás tener tus documentos a la mano para que la compartas con los expertos en el área.
Ventajas y Desventajas:
- Ofrecerá facilidades para diferir los pagos de sus clientes.
- Además, las TDC para personas físicas podrán contar con 6 meses sin intereses en hospitales y laboratorios, con inscripción previa, y un cargo mínimo de 3,000 pesos.
- Los términos y condiciones del convenio de pagos todavía no se encuentran disponibles en su portal de internet.
BanBajio
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
Si requieres el apoyo, regístrate en #JuntosLoLograremos
Ventajas y Desventajas:
- Podrás diferir el pago de: TDC, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario hasta por 6 meses. Sin cobro de intereses moratorios. no se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío. Sin afectar tu historial crediticio.
- En el caso de los créditos para pymes o empresariales, deberás comunicarte directamente con un ejecutivo.
- Los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020.
Inbursa
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
El grupo financiero ofrece medidas personalizadas a sus clientes, vía telefónica 55 5447 555 o al 800 61414 88 o escribiendo al correo electrónico: inbursaconmigo@inbursa.com
Liverpool, Suburbia, Palacio de Hierro
Anunciaron el cierre temporal de sus tiendas como parte de las medidas implementadas por el gobierno tras declararse emergencia sanitaria por coronavirus. Ante ello, al igual que los bancos, algunas informaron que podría aplazarse el pago de créditos.
- Liverpool y Suburbia ofrecen diferir los pagos hasta por 4 meses. Para obtener este beneficio los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020. Sin cobro de intereses moratorios. No se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío. Sin afectar tu historial crediticio en el historial crediticio.
- Palacio de Hierro hizo a sus clientes una propuesta de diferimiento de pagos, por lo que durante abril, el pago mínimo de la tarjeta podrá aplazarse hasta cuatro meses. Los usuarios recibirán la invitación al programa directamente a su celular; además, se podrán realizar los pagos hasta cinco días después de su fecha límite.
¿Por qué debes ahorrar en tu AFORE hoy?
Te decimos por qué es buen momento para hacer aportaciones voluntarias en tu AFORE.
Si bien tu Afore presentará minusvalías en estos meses debido a la caída de precios en las bolsas de valores de todo el mundo y a la desaceleración económica causada por el Covid-19; es una buena oportunidad para aumentar tus aportaciones voluntarias, te decimos por qué.
El 12 de marzo de 2020 fue uno de los días más negativos para las bolsas de valores, debido a que los índices cayeron 10% o más.
Wall Street registró su peor caída desde 1987, con una pérdida de 9.9%, el Dow Jones cedió 7.83% y el Nasdaq perdió 7.29%.
Sgencia de Noticias, Reuters
Por otra parte, en esa semana, el principal indicador de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), el S&P BMV IPC perdió un 7.98%.
En ese sentido, varias personas empezaron a observar que el ahorro en su Afore disminuyó. Y con toda razón. Los portafolios de inversión de las Afores están construidos con distintos instrumentos: acciones nacionales e internacionales, mercancías, deuda privada, deuda gubernamental, Fibras, entre otros. La mayoría de estos afectados ante la escasa actividad comercial.
Aunque, sin duda es preocupante en el escenario actual. Debemos pensar que, el horizonte de inversión de las Afores es a largo plazo. La volatilidad y las minusvalías (las pérdidas virtuales) que estamos presenciando son temporales. Y recordemos que las pérdidas no se hacen realidad, si no se vende.
¿Por qué aumentar mis aportaciones voluntarias?
En el caso de la crisis financiera de 2008, por ejemplo, alrededor de siete meses después, las Afores pudieron revertir las minusvalías que se habían generado, asegura Bernado González, presidente de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), en entrevista para Expansión.
Además, históricamente, en el largo plazo, el mercado siempre tiende a subir. Según un análisis de la firma SNX, desde hace 94 años, los ciclos subida en las Bolsas de Estados Unidos han tenido una duración promedio de 9.1 años. Con rendimientos acumulados de alrededor de 500%. En contraste, los ciclos de caídas han tenido duraciones promedio de 1.4 años con pérdidas del -41%.
En este escenario, entonces debes aprovechar para aumentar las aportaciones a tu AFORE. Como sabemos, las acciones han perdido el 10% de su valor, prácticamente están de oferta. Aproximadamente, un año y medio, ya que los mercados se estabilicen, es posible que las acciones recuperen su valor, con lo que obtendrás un mayor rendimiento.
Por lo tanto, aunque veas tus ahorros por los suelos en tu Afore, es importante mantener la calma. Si bien pueden existir minusvalías considerables, es muy probable que en el corto o mediano plazo, vuelva la normalidad, como si nada hubiera pasado. Claro que, pueden existir pérdidas reales, por ello, es importante tener un portafolio diversificado.
¿Las Afores son seguras?
En el caso de las Afores, gracias a que son supervisadas y reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), tienen límites de inversión en cada tipo de instrumento para que el dinero de los ahorradores esté protegido. De esta manera, si a uno de los instrumentos le va mal, el impacto negativo será menor, ya que, si otros activos tuvieron ganancias, compensará la pérdida.
La Afore tienen un marco jurídico robusto de todas las acciones que pueden realizar.
Así que como ahorrador no tienes que estar preocupado. Por el contrario, solo debes cuidar muy bien tus finanzas personales. De esa manera no tendrás que retirar tu dinero de tu Afore, al contrario, podrás hacer aportaciones voluntarias en este momento.
Puedes visualizar cómo está tu situación financiera con la app de Finerio. Esta te permite conectar tus cuentas bancarias para que puedas revisar tus gastos e ingresos en un solo lugar; revisar gastos por categorías, y dar seguimiento a tu presupuesto. Además, la app te da sugerencias de ahorro, lo que ayudará a saber si puedes realizar aportaciones a tu Afore en este momento.
Los activos de renta variable están a precio de oferta y cuando pase toda la emergencia, los mercados se recuperarán y tus activos aumentarán de valor. Así también aumentará tu ahorro.
Finalmente, evita cambiar de Afore por ahora, ya que las minusvalías se harán realidad cuando retires los fondos. Es decir, si tu Afore compró las acciones en época de estabilidad, es probable que estuvieran más caras, y si las vendes en estas fechas, las venderás baratas, teniendo pérdidas para tus ahorros.
Así que, mantén la calma y, si está en tus posibilidades, intenta realizar aportaciones a tu Afore.
Inteligencia Financiera: claves y consejos para mejorarla
Desarrollar la Inteligencia Financiera es una de las mejores formas para crear abundancia y llegar al bienestar financiero que tanto anhelamos.
Hace poco tiempo escribimos un artículo sobre cómo incrementar tu IQ financiero. A este proceso de aprendizaje se le conoce formalmente como Inteligencia Financiera.
El inversionista y empresario, Robert Kiyosaki, la describe como la parte de la inteligencia que usan los individuos para resolver o sortear nuestros problemas financieros.
La inteligencia financiera no es innata, por lo tanto, es posible adquirirla, ampliarla y entrenarla a través de las distintas experiencias para esquivar con éxito los retos financieros de la vida.
Sin embargo, todos somos diferentes, al igual que nuestras habilidades y aptitudes. Algunos son diestros en la música y las artes, otros simplemente son aptos en las áreas deportivas.
Pero en algo nos parecemos, todos hemos comenzado a perder el miedo para aventurarnos por primera vez en el mundo laboral que nos rodea.
Escóndete tras tus miedos y estarás en una batalla por siempre. Enfréntalos y serás libre toda la vida”
Lucas Jonkman
A pesar de ello, ¿cuántas veces has hecho eso en tu mente cuando tienes la oportunidad de alcanzar el éxito?
Seguramente te ha pasado un millón de veces… pero por ello estamos aquí para que pierdas el miedo y cojas el control de tus finanzas personales, es hora de tomar las decisiones económicas correctas en cada momento, independientemente de cual sea nuestro rubro.
Importancia de desarrollar este tipo de inteligencia:
Una de las ventajas de desarrollar tu inteligencia financiera es que no solo te ayudará administrar mejor tus finanzas personales, sino que también tendrás la capacidad de gestionar e invertir mejor tus ahorros, sabiendo que obtendrás una mayor rentabilidad.
Una buena inteligencia financiera no solo consiste en destinar nuestros ingresos al ahorro, sino también en cómo lograr que esos ahorros aumenten y generen beneficios.
La idea de invertir es generar ingresos, poner nuestro dinero a trabajar y utilizar el poder del interés compuesto a nuestro favor.
Cómo fomentar tu inteligencia financiera:
Una buena manera de fomentar tu inteligencia financiera es incrementando tu vocabulario financiero.
Comienza por familiarizarte con los temas de finanzas, economía, y cultura financiera o bien busca información en diferentes plataformas, por ejemplo: diarios, libros, artículos de opinión, vídeos etcétera.
Una vez que hayas aplicado estas recomendaciones estarás en condiciones de iniciar la construcción de un portafolio de pequeños activos que podrás establecer como diferentes fuentes de ingresos y de esa manera diversificar el rendimiento, disminuyendo el riesgo y haciendo crecer poco a poco tu dinero.
Recuerda que toda idea se convierte en sueño, y los sueños planteados como objetivos tienen un impulso gigantesco para motivarnos a montar nuestro propio negocio.
Si te gustó este artículo coméntanos qué te pareció y qué te gustaría que habláramos más adelante.