¿Qué opciones tengo para invertir en Bienes Raíces?
Las opciones para invertir son varias pero hacerlo en bienes raíces puede ser muy atractivo por sus jugosos rendimientos. Aquí te compartimos algunas opciones a considerar.
¿Cómo salir de deudas? Lo que no debes hacer
Se trata de salir de deudas de una vez por todas, sin importar cuánto tiempo hayas estado allí o cuánto debas. “How to get out of debt, Stay out of debt, and live prosperously” by Jerrold Mundis.
Hay numerosas señales de advertencia en el camino hacia el sobreendeudamiento; pero muchas veces, pasan desapercibidas hasta que ya estamos en serios problemas, hasta que ya no podemos cumplir con nuestras cuentas pendientes, sintiéndonos presionados por acreedores enojados, y por despachos de cobranza que exigen el pago de los créditos atrasados.
Si algo de esto que te estoy mencionando, pasa en tu vida, entonces tienes un problema de endeudamiento o es probable que estés en camino a uno.
Por diversas razones, muchos de nosotros hemos caído en una crisis financiera, y por más que buscamos cambiar nuestra situación actual, salir de ellas no sucede de un día para otro; pero definitivamente, es posible.
Créeme, que al final del camino el mejor premio será… ¡Una vida sin carga financiera!
Lo importante es que puedas trazar y definir un plan de acción, donde tengas reglas claras para comenzar a implementarlo; y así, eliminar la deuda excesiva, usando además, estrategias probadas para ahorrar dinero.
Así que presta atención a lo que NO deberías hacer.
Cuando tienes dificultades para pagar tus deudas, es fácil cometer errores financieros que empeoran las cosas. Por eso:
No demores en pagar tus deudas:
Lo peor es pensar que como ya andas endeudado. ¿Qué daño haría gastar un poco más? y sales a gastar dinero en la cena o compras algo que temporalmente te hace sentir mejor. Es fundamental pensar, en cómo tu deuda actual te afectará en el futuro, y si no reduces tus gastos diarios, será difícil encontrar dinero extra para pagar tus obligaciones financieras pasadas.
Deja de endeudarte más. No aceptes créditos ni préstamos.
Este requisito está vinculado al primero, sí queremos dejar nuestras deudas atrás, lo primero que debemos hacer, es dejar de generar más deudas y gastos. Si vas pagando préstamos, pero al mismo tiempo vas pidiendo otros, todo tu trabajo será en vano.
No Pagues una tarjeta con otra.
Muchos de ustedes tienden a tomar esta decisión, porque creen que es la manera más fácil y segura de salir de todos los problemas financieros al “momento”. Pero, cuando empiezan a notar que les cuesta cada vez más cubrir los pagos mensuales de las tarjetas de crédito, es cuando buscan la manera de recortar gastos para obtener el dinero que necesitan y salir de la deuda cuanto antes.
No abordes el pago de la deuda sin trabajar hacia metas financieras futuras.
“No asumas que lo mejor que puedes hacer es invertir todo tu dinero extra en tu deuda”, dice Eric Roberge, un planificador financiero certificado y fundador de la empresa de planificación financiera con sede en Boston.
En algunos casos, sí, pagar tu deuda lo más rápido posible haciendo más que el pago mínimo o haciendo pagos adicionales (es lo mejor), pero depende de tus objetivos, tu flujo de caja y las tasas de interés de tus préstamos.
En otras palabras, puedes ser impulsivo sobre el pago de tus deudas, pero también realista. Debes tener en cuenta que querrás un fondo de emergencia al cual recurrir, cuando surjan otros gastos inesperados.
El experto en ahorro, Luis Pita en Business Insider Es ,asegura que la clave para dejar atrás las deudas, es utilizando un método que de verdad funcione, que sea fácil de aplicar y que nos ofrezca resultados rápidos. A este método lo denomina <<Método Cascada o Método Bola de Nieve>> el cual, se utiliza para acelerar el pago de las deudas frente a otros sistemas. – Su fundador es Dave Ramsey, un famoso gurú estadounidense de las finanzas personales.
Para poder aplicar este método, hace falta seguir estos requisitos importantes para salir de deudas :
1 – Ordenar las deudas de menor a mayor.
Sin preocuparte por las tasas de intereses. Luego, debes realizar el pago mínimo en todas las deudas, excepto la deuda más pequeña que es la primera en tu lista. Esta se pagará usando el dinero extra que puedas encontrar; una vez que tratas con la primera deuda, todo el dinero que venga adicionalmente, se asigna para pagar las siguientes deudas.
2 – Tener Capacidad de Ahorro.
Va dirigido a aquellas personas que todavía no han pasado el punto crítico, donde sus deudas son mayores que sus ingresos o, aquellos que, aunque estén atravesando esta situación, tienen una capacidad de negociación apta para detener el pago de alguna de sus deudas. Y para los que no han llegado a este punto crucial, pensar en una reunificación de deudas, que consiste en agrupar todos los préstamos e hipotecas dentro de un único préstamo. Y de esta manera, se consigue reducir lo que pagamos mes a mes y puede ser la solución.
3 – Crear un plan de Acción.
Organiza tus ideas, y establece un orden para pagar tus deudas, acude a especialistas en el área y no dejes pasar el tiempo. Tus decisiones hoy, definirán tu economía financiera de mañana.
¿No te gustaría estar libre de preocupaciones financieras? ¿No quieres descansar por la noche sabiendo que tus facturas están pagadas? Puedes tener tranquilidad cuando se trata de asuntos de dinero. El problema de la deuda, es que es muy fácil entrar en ella, pero no tan fácil salir. ¿No sabes cómo salir de las deudas, ni tienes idea de cómo empezar? – Pues ¡Manos a la obra! Porque alcanzar la libertad financiera, es el objetivo principal.
En Cura Deuda, velamos por la salud financiera de nuestros clientes. No importa la situación que estés atravesando, negociaremos por ti con tus acreedores, y te garantizamos el mayor descuento posible sobre el total de tu deuda, sin préstamos ni créditos, y sobre todo sin comprometer tus finanzas personales.
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¡Elabora tu presupuesto a prueba de todo!
Un presupuesto es una herramienta indispensable para tomar el control de tu dinero. Te sirve para no gastar de más, ahorrar para los imprevistos y lo más importante, te ayudará a cumplir tus metas personales.
Elaborar un presupuesto implica estimar los ingresos y egresos que tendrás en un periodo determinado, en una semana, en la quincena o en un mes, por ejemplo.
Pero aquí no se termina el proceso, se debe dar seguimiento, mediante un registro de gastos e ingresos, con el fin de hacer efectivos sus beneficios.
Por ello, queremos compartirte algunos pasos esenciales para hacer tu presupuesto y darle seguimiento automáticamente. Comencemos:
Establece montos de ahorro y gasto
Existen diferentes maneras de elaborar un presupuesto, no obstante, nosotros recomendamos primero establecer metas de ahorro, de esta manera, te aseguras de cumplir tus metas y tendrás mayor tranquilidad al realizar tus demás gastos.
En Finerio definimos cuatro metas financieras prioritarias:
1 – Fondo para emergencias: sirve para enfrentar cualquier eventualidad, ya sea una enfermedad, afectaciones por catástrofes naturales o un despido del trabajo. Consiste en tener ahorrados de 3 a 6 meses de tu salario.
2 – Pago de deuda: los intereses por no pagar las deudas a tiempo crecen rápidamente y pueden afectar tus finanzas. Por ello, es mejor tener un apartado para pagar la tarjeta de crédito, el crédito del auto, el préstamo personal, entre otros.
3 – Ahorros esenciales: son los que generan o aumentan ingresos (activos o educación), te dan seguridad (seguros) y se usarán en la vejez (Afore y seguro para el retiro).
4 – Ahorros para sueños: son los que se usarán para viajar, comprar un auto, comprar una casa… para lo que tú quieras.
Los expertos en finanzas personales recomiendan ahorrar un 20% de tus ingresos. Pero si te sientes algo presionado, puedes empezar con 10% y poco a poco ir incrementando este porcentaje. Si tienes ingresos extra o te sobra dinero al final del mes, súmalo a tus metas de ahorro.
Por ejemplo, si tienes un presupuesto mensual este deberá dividirse de la siguiente manera:
Ingresos
Si tienes un sueldo fijo, pero a veces ingresos extras
- Sueldo: $15,000
- Extra: $500
Ahorro
Empieza con el 10% de tus ingresos: $1,500
- Fondo de emergencias: $400 + $500 (ingresos extras)
- Pago de tarjeta de crédito: $300
- Seguro para el retiro: $500
- Viaje a la playa: $300
Gastos
Tu presupuesto de gastos sería de : $13,500
Recolecta la información de tus gastos
El segundo paso es recolectar toda la información de tus gastos para que tengas un monto aproximado de tus gastos mensuales o quincenales, como te acomodes. Recurre a toda la información que esté a tu alcance: tickets, facturas, estados de cuenta y recuerda también los pagos en efectivo, sí, hasta propinas.
De preferencia inicia tu presupuesto con papel y lápiz o en un documento digital, para hacer anotaciones y así todo quede lo más claro para tí. Posteriormente, investiga cuál es la mejor herramienta para darle seguimiento, ya sea una libreta, un archivo de Excel, o una aplicación como Finerio.
Una de la principales funciones de Finerio es que te permite vincular tus cuentas bancarias y categoriza todos tus gastos automáticamente. De esa manera, puedes darle seguimiento a tus presupuestos y saber cuánto has gastado, cuánto de sobra o cuánto te has excedido.
Organiza tus gastos en categorías y establece un presupuesto
Una vez que hayas recolectado la información de tus gastos y elegido el medio para registrarlos, hay que ordenarlos en categorías para identificar en qué se va tu dinero y establecer los montos que puedes gastar según tus ingresos (claro, después de restar el ahorro).
Para determinar qué cantidad de dinero le debes asignar a cada categoría, de acuerdo con tus ingresos, te puedes apoyar de esta calculadora de presupuesto. Así, te das una idea de cuál puede ser un límite por cada tipo de gasto. Por ejemplo:
Presupuesto de gastos: $13,500
- Hogar: $3,750
- Alimentos: $2,850
- Educación: $1,500
- Transporte: $1,350
- Salud y Belleza: $1,050
- Servicios: $750
- Entretenimiento: $750
- Regalos, entre otras: $1,050
Cada categoría puede tener subcategorías para que tu presupuesto sea tan específico como tú quieras. Aquí también puedes presupuestar para gastos futuros, por ejemplo, si tienes un coche, la tenencia, o si tienes una casa, el predial. Ese dinero que no vas a utilizar en este momento, procura guardarlo en cuenta de inversión para que tu dinero esté seguro y no pierda valor.
Puedes hacer tu presupuesto con base en información de gastos e ingresos pasados, pero lo importante es ajustarlo a las necesidades del día a día.
En conclusión, un presupuesto te permite estimar gastos e ingresos, así como, identificar si necesitas más ingresos o debes ahorrar en ciertos aspectos para cumplir tus metas financieras. Además, un presupuesto te permite planificar para lograr con tu dinero lo que tu quieras.
¡Utiliza la tecnología! Esta puede ser de gran ayuda para darle seguimiento a tu presupuesto sin tanto esfuerzo.
Por ello, te invitamos a descargar la aplicación de Finerio y así, puedes tomar decisiones más inteligentes en tus finanzas personales.
Fondos de Inversión de Deuda a Mediano Plazo ¿Cómo y Cuando invertir?
Los fondos de inversión de deuda pueden ayudarte a cumplir tus metas financieras y sueños de vida. ¡Te explicamos cómo!
Si eres de los que siempre han tenido la inquietud de comenzar a invertir pero no tienes experiencia ni conocimiento suficiente, los fondos de inversión de deuda pueden ser un muy buen primer experimento.
Primero que nada, ¿Qué es invertir?
El columnista y Coach Financiero, Joan Lanzagorta, dice que “invertir es el arte de que nuestro dinero genere más dinero”. ¿Cómo? A través del ahorro y diversas herramientas o instrumentos de inversión como los fondos precisamente.
Ahora bien, ¿Qué es un fondo de inversión?
En términos concretos, como bien aclara BBVA en su sitio web, es una herramienta o instrumento de inversión que te permite acceder a un portafolio de valores como acciones o bonos en el mercado nacional e internacional.
Consiste en reunir a un grupo de personas como tú, para que inviertan sus ahorros en conjunto y así puedan acceder a mejores oportunidades y obtengan ganancias o rendimientos
según explica BBVA.
En términos generales, los fondos de inversión utilizan tus ahorros para generar ganancias a corto mediano y largo plazo, según elijas. Una vez cumplido el plazo se te devolverán tus ahorros más los rendimientos generados. Es decir, tu dinero crecerá al finalizar el periodo.
Una vez que explicamos qué es invertir y cómo funciona un fondo de inversión, es preciso señalar que existen varios tipos.
Según la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) los fondos de inversión se dividen en:
- Renta Variable
- Capitales
- Objeto Limitado
- Instrumentos de Deudas
Para menesteres de esta publicación nos enfocaremos en el último de la lista: Fondos de inversión de deuda (a mediano plazo).
¿Qué es un fondo de inversión de deuda?
En este tipo de inversión, tú, junto con otro grupo de personas, como inversionistas, comprarán instrumentos de deuda que hay dentro de una canasta. ¿Qué quiere decir esto? Le prestarán dinero a instituciones gubernamentales, bancos o empresas de la iniciativa privada nacional y del extranjero, con la condición de que en un plazo determinado les devuelvan la inversión original más el rendimiento.
Es importante subrayar que elegir el fondo de deuda es invertir en la canasta de instrumentos y no en los instrumentos de deuda directamente.
Por supuesto cabe mencionar que este tipo de inversión es ideal para los inversionistas primerizos (y conservadores) ya que son de bajo riesgo y al contratarlos ya sabes cuál es el rendimiento que obtendrás al finalizar.
Por otro lado, un fondo de inversión de deuda es una excelente oportunidad para los principiantes ya que pueden comenzar invirtiendo desde 100 pesos.
Los fondos de inversión de deuda por lo regular son a corto y mediano plazo.
Como los Certificados de la Tesorería (CETES), que tienen plazos disponibles de 28, 91, 182 y 364 días, y que pagan intereses a tasa fija.
Sin embargo también los hay a largo plazo como los Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento o los Bonos, que tienen plazos disponibles de 3, 5, 10, 20 y hasta 30 años.
Al hacer crecer tu dinero con seguridad y certidumbre a través de los fondos de inversión de deuda, podrás ir cumpliendo poco a poco las metas y objetivos que siempre soñaste como hacer tu propia empresa, comprar propiedades, salir de viaje, pagar la universidad de los hijos, etcétera.
Lo mejor de todo es que mientras inviertes y sigues generando ingresos mensuales con tu empleo formal (además de otros ingresos extras que puedas obtener), tus finanzas personales se irán afianzando con el tiempo hasta que consigas consolidarlas como siempre quisiste.
Recuerda que el proceso de inversión no es del todo complicado. Pero como en todas las decisiones financieras, debemos hacerlas deliberadamente, con inteligencia y responsabilidad, siempre buscando nuestro bienestar financiero.
Infórmate bien antes de comenzar a invertir.
Compara entre diferentes instituciones a ver cuáles te ofrecen los fondos con mejores rendimientos y elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
Por último, antes de comenzar a invertir, lo primero es hacer del ahorro un hábito, hacer frente a las deudas pendientes que tenemos atrasadas y no dejar que sigan creciendo a causa de los intereses moratorios.
Una persona no debe destinar más del 30% de sus ingreso mensual al pago de deudas o se tendrá un foco de endeudamiento. Esto ocasionaría una bola de nieve que puede dejarnos mal parados”
Javier Ruiz-Galindo, CEO de Cura Deuda.
En Cura Deuda ayudamos a todas las personas en situación de sobreendeudamiento para que liquiden sus deudas, pagando menos y bajo un programa de ahorro personalizado sin afectar sus finanzas personales ni las de su familia.
Si te gustó este artículo déjanos tus comentarios y sigue pendiente de nuestro contenido.
Los pasos para convertirte en una mejor versión financiera después de esta cuarentena
Sigue estos consejos financieros, trabaja con ellos y cuando termine la cuarentena muestra tu mejor versión.
Durante esta cuarentena es buen momento para hacer un recorrido por nuestro historial financiero, poner orden a nuestros pendientes y mejorar nuestros hábitos. Todo esto con el fin de aprender de nuestros errores, enderezar el camino y convertirnos en una mejor versión financiera.
Aquí te dejamos algunas recomendaciones:
Paso 1 – Eliminar gastos innecesarios.
Gastos hormiga: Los gastos hormiga están profundamente ligados con los hábitos, con los antojitos y la falta de planeación. El nombre de “hormiga” viene precisamente de su tamaño pues son tan pequeños que parece que no afectan en nuestras finanzas, pero al hacer la suma al final del mes, la cifra puede llegar a los cuatro dígitos.
Gastos fantasma: Son esos gastos que no ves pero que están ahí quitando tu dinero. La cuenta de Netflix que nunca utilizas o tu membresía del gimnasio al que nunca vas son ejemplo claro de los gastos fantasmas.
Tips: No adquieras una membresía que genere un cargo automático a tu cuenta.
Paso 2 – Saber a dónde se va tu dinero.
Arma un presupuesto de todos tus gastos:
-En una lista pon tus gastos necesarios, por ejemplo: la renta, comida, transporte, gasolina, despensa, deudas. Checa que todos estos gastos no sobrepasen el 50% de tus gastos.
-Haz otra lista con tus “gustitos”. Por ejemplo: qué cosas compras que te hacen feliz, a dónde sales los fines de semana y cuánto te gastas aproximadamente. Asegúrate de no rebasar el 30% de tu sueldo.
-Finalmente, el 20% de tus gastos deben estar destinados al ahorro. Sigue la regla del 50-30-20 para triunfar con tu presupuesto.
Paso 3 – Ahora sí, tener un fondo de emergencia.
Esta pandemia nos dio una gran lección a todos: nada es seguro y todo puede pasar. Por eso debemos entender que un Fondo de Emergencias debe ser tu primer meta financiera.
Éste es el primer ahorro que debemos lograr cuando ya queremos poner orden a nuestro dinero. Se recomienda ahorrar entre 3 y 6 meses de tu sueldo.
Paso 4 – Conocerte mejor.
Es momento de encontrar respuestas.
-Si perdiste tu trabajo por la cuarentena pregúntate: ¿era feliz en donde estaba?, ¿qué necesitas ahora para estar mejor?
-Crea el trabajo que tú quieres (emprende, haz tu propia marca personal, escúchate).
-Es importante reconocer que ayudar a otras personas es ayudarnos a nosotros mismos.
-¿Qué cosas puedes hacer para no vivir al día?
-¿Qué acción debes tomar hoy para llegar a un mejor lugar mañana? ¿Cómo motivar a los tuyos para que se unan a este tipo de mentalidad?
-¿Te gusta tu tipo de vida?
Paso 5 – Tener ingresos extra.
Afortunadamente la tecnología está de nuestro lado y si te pones listo, muy pronto vas a tener ganancias.
Aquí te dejamos 6 opciones para comenzar a ganar ingresos extra por internet.
Paso 6 – Tener listo mi Plan Personal para el Retiro.
Cuando llegue el momento de retirarte sólo vas a recibir la tercera parte de tu salario actual, para eso es necesario contar con un Plan Personal para el Retiro.
Recuerda que la edad ideal para adquirir uno, ronda entre los 25-35 años porque se supone que a esta edad tendrás más solvencia económica, además de ser más guapo y más productivo que en otros años.
Diferencias entre inversiones de bajo y alto riesgo: pros y contras
¿Constantemente te preguntas lo que tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones rindan como necesitas?
Todos los días estamos expuestos a muchas noticias relacionadas con el comportamiento de las economías y los mercados. Y a menos que seas un experto en el tema, resulta muy abrumador saber qué tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones estén sanas.
Cuando consideres invertir tu dinero, es muy importante que platiques con un experto en el tema y genere para ti un plan personalizado. Este debe tomar en cuenta cuál es tu situación actual, cuáles son tus metas y objetivos de corto, mediano y largo plazo y así poder definir una estrategia de inversión adecuada a tus necesidades.
Esta estrategia de inversión seguramente incluirá el invertir en distintos instrumentos financieros que ayudarán a que tu dinero esté diversificado correctamente.
Algunas de las principales dudas que puedes tener son:
¿Mi dinero está seguro? ¿Puedo perderlo todo? ¿Mis inversiones van a generar un rendimiento alto?
Inversiones de bajo riesgo: Pros y contras
Son consideradas así porque tienen una probabilidad muy baja de que, del monto que invertiste, recibas menos o nada. El ejemplo más claro son los CETES o certificados de la tesorería. Aquí el gobierno mexicano pide dinero “prestado” a los inversionistas y a cambio les regresa el monto que invirtieron más dinero de intereses.
Es de bajo riesgo porque la probabilidad de que el gobierno no cumpla con sus obligaciones de pago es poca, pero el rendimiento (o lo que obtenemos por prestarle nuestro dinero) suele ser más bajo que otras opciones en el mercado.
Algunos de sus puntos a favor, muy sencillos de entender por cierto, son:
- Podemos sentirnos tranquilos de que no va a existir tanta incertidumbre con nuestro dinero y poco a poco irá aumentando.
- Existen muchos instrumentos con distintas características y periodos de tiempo (puedes tener invertido tu dinero y que esté disponible de manera diaria si así lo deseas). No olvides considerar que a un menor plazo también obtendrás un menor rendimiento.
Contras:
- El rendimiento que ofrecen es bajo, muchas veces no supera a la inflación, lo que quiere decir que, con el tiempo, nuestro dinero no irá aumentando a la par de lo que van aumentando los costos de los productos y servicios que consumimos.
Inversiones de alto riesgo: Pros y contras
Las inversiones de riesgo alto son aquellas que buscan generar mayores ganancias para los inversionistas. Pero en el periodo en el que nuestro dinero esté invertido es muy probable que tenga movimientos positivos y negativos. Por eso no deben ser considerados para el cumplimiento de nuestros objetivos de corto y mediano plazo.
Pros:
- Podemos obtener rendimientos superiores a los que se obtienen a los instrumentos de bajo riesgo.
- Nos ayudan a tener una correcta diversificación y nos permiten beneficiarnos del crecimiento de distintas industrias.
Contras
- Pueden tener grandes fluctuaciones (muchas subidas y bajadas).
- Se puede llegar a perder gran parte del dinero invertido.
Como inversionistas tenemos que estar conscientes de una simple regla que rige a todos los mercados: a mayor riesgo, mayor rendimiento.
Un portafolio de inversión deberá considerar una correcta diversificación entre éste tipo de activos tomando en cuenta distintos aspectos como tu tolerancia al riesgo, características particulares, metas y objetivos y horizontes de tiempo.
No te preocupes, no es que tengas que elegir entre un tipo de inversiones y el otro sino todo lo contrario, se complementan para ayudarte a tener una correcta planeación patrimonial.
¿Por qué debes ahorrar en tu AFORE hoy?
Te decimos por qué es buen momento para hacer aportaciones voluntarias en tu AFORE.
Si bien tu Afore presentará minusvalías en estos meses debido a la caída de precios en las bolsas de valores de todo el mundo y a la desaceleración económica causada por el Covid-19; es una buena oportunidad para aumentar tus aportaciones voluntarias, te decimos por qué.
El 12 de marzo de 2020 fue uno de los días más negativos para las bolsas de valores, debido a que los índices cayeron 10% o más.
Wall Street registró su peor caída desde 1987, con una pérdida de 9.9%, el Dow Jones cedió 7.83% y el Nasdaq perdió 7.29%.
Sgencia de Noticias, Reuters
Por otra parte, en esa semana, el principal indicador de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), el S&P BMV IPC perdió un 7.98%.
En ese sentido, varias personas empezaron a observar que el ahorro en su Afore disminuyó. Y con toda razón. Los portafolios de inversión de las Afores están construidos con distintos instrumentos: acciones nacionales e internacionales, mercancías, deuda privada, deuda gubernamental, Fibras, entre otros. La mayoría de estos afectados ante la escasa actividad comercial.
Aunque, sin duda es preocupante en el escenario actual. Debemos pensar que, el horizonte de inversión de las Afores es a largo plazo. La volatilidad y las minusvalías (las pérdidas virtuales) que estamos presenciando son temporales. Y recordemos que las pérdidas no se hacen realidad, si no se vende.
¿Por qué aumentar mis aportaciones voluntarias?
En el caso de la crisis financiera de 2008, por ejemplo, alrededor de siete meses después, las Afores pudieron revertir las minusvalías que se habían generado, asegura Bernado González, presidente de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), en entrevista para Expansión.
Además, históricamente, en el largo plazo, el mercado siempre tiende a subir. Según un análisis de la firma SNX, desde hace 94 años, los ciclos subida en las Bolsas de Estados Unidos han tenido una duración promedio de 9.1 años. Con rendimientos acumulados de alrededor de 500%. En contraste, los ciclos de caídas han tenido duraciones promedio de 1.4 años con pérdidas del -41%.
En este escenario, entonces debes aprovechar para aumentar las aportaciones a tu AFORE. Como sabemos, las acciones han perdido el 10% de su valor, prácticamente están de oferta. Aproximadamente, un año y medio, ya que los mercados se estabilicen, es posible que las acciones recuperen su valor, con lo que obtendrás un mayor rendimiento.
Por lo tanto, aunque veas tus ahorros por los suelos en tu Afore, es importante mantener la calma. Si bien pueden existir minusvalías considerables, es muy probable que en el corto o mediano plazo, vuelva la normalidad, como si nada hubiera pasado. Claro que, pueden existir pérdidas reales, por ello, es importante tener un portafolio diversificado.
¿Las Afores son seguras?
En el caso de las Afores, gracias a que son supervisadas y reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), tienen límites de inversión en cada tipo de instrumento para que el dinero de los ahorradores esté protegido. De esta manera, si a uno de los instrumentos le va mal, el impacto negativo será menor, ya que, si otros activos tuvieron ganancias, compensará la pérdida.
La Afore tienen un marco jurídico robusto de todas las acciones que pueden realizar.
Así que como ahorrador no tienes que estar preocupado. Por el contrario, solo debes cuidar muy bien tus finanzas personales. De esa manera no tendrás que retirar tu dinero de tu Afore, al contrario, podrás hacer aportaciones voluntarias en este momento.
Puedes visualizar cómo está tu situación financiera con la app de Finerio. Esta te permite conectar tus cuentas bancarias para que puedas revisar tus gastos e ingresos en un solo lugar; revisar gastos por categorías, y dar seguimiento a tu presupuesto. Además, la app te da sugerencias de ahorro, lo que ayudará a saber si puedes realizar aportaciones a tu Afore en este momento.
Los activos de renta variable están a precio de oferta y cuando pase toda la emergencia, los mercados se recuperarán y tus activos aumentarán de valor. Así también aumentará tu ahorro.
Finalmente, evita cambiar de Afore por ahora, ya que las minusvalías se harán realidad cuando retires los fondos. Es decir, si tu Afore compró las acciones en época de estabilidad, es probable que estuvieran más caras, y si las vendes en estas fechas, las venderás baratas, teniendo pérdidas para tus ahorros.
Así que, mantén la calma y, si está en tus posibilidades, intenta realizar aportaciones a tu Afore.
Inversión Inteligente: ¿Cómo distingo una inversión buena de una mala?
Hacer que el dinero trabaje para ti, en vez de trabajar por el dinero, es la mejor inversión que puedes hacer en la vida.
Muchas personas ven la inversión como una gran opción ante esté gran impacto económico por el que está atravesando la sociedad. Con la creciente incertidumbre ante la pandemia de Covid-19, los despidos masivos alrededor del mundo y el cierre de muchas empresas, gran cantidad de personas han decidido incursionar por primera vez en el mundo de las inversiones.
Desde acciones en la Bolsa, hasta en bienes raíces o metales (como el oro). Sin embargo, hay que tomar en cuenta que no todas las inversiones son para todos.
Y es muy importante recordarlo en estos momentos, pues una mala decisión te podría llevar al endeudamiento, y perder todo por lo que has trabajado a lo largo de tu vida.
Pero, ¿por qué no todas las inversiones son para ti?
Invertir no es un juego en el que puedes entrar y salir fácilmente, invertir es cosa de adultos (me refiero a la actitud más que a la edad).
Cuando tienes los pies en la tierra, y sabes que puedes estar arriesgando tu patrimonio o cantidades grandes de dinero, lo piensas dos veces.
Debes de tomar decisiones adecuadas y, sobre todo, hacerte responsable de ellas.
Muchas personas suelen preguntar, ¿cuál es el mejor vehículo para invertir? Y la respuesta siempre será, “depende de cuánto quieras arriesgar”. Y es que ningún vehículo de inversión te garantiza ganancias 100% seguras… así es, NINGUNO.
Cuando entres al mundo de las inversiones, muchas personas y empresas te van a invitar a invertir en su modelo de negocio, o en su nueva e innovadora idea. Sin embargo, la pregunta que seguramente te harás en ese momento será:
¿Cómo puedo distinguir una buena de una mala inversión?
Esta respuesta no te la puedes contestar por medio de la intuición o de la suerte, deberás aprender de una buena y una mala inversión a través de los ojos de un verdadero inversionista.
Para esto, te recomendamos 9 aspectos que debes considerar al momento de realizar una inversión:
1. Tipo de inversión y ganancia:
Lo primero que necesitas saber es si la inversión necesitará que te involucres (inversión Activa), o que no te involucres (inversión Pasiva).
Aunado a esto, deberás saber si la inversión te ofrece tu ganancia de una sola vez (ganancia de Capital) o te da ganancias recurrentes (ganancia de Flujo de Efectivo).
Cualquier alternativa fuera de lo que tú necesitas, no te funcionará.
2. Plazo para obtener el rendimiento:
¿Cuál es el premio que obtendrás por invertir en ese vehículo?
El rendimiento te lo dan anualizado (normalmente), o por el periodo de la operación (pueden ser meses o años).
Para poder comparar los rendimientos que te ofrecen los diferentes vehículos, te recomiendo anualizar cada uno.
3. Cómo genera dinero una inversión:
Este punto es uno de los más importantes a considerar.
Por ejemplo, si inviertes $10,000 en X negocio, te dará el 20% de rendimiento. Lo que harán con tus $10,000 será comprar inventario, para después venderlo posiblemente en $20,000 ; por lo tanto, la ganancia será de $10,000 y de ahí te pagarán los rendimientos de $2,000.
Si no sabes genera dinero esa inversión, no inviertas. Así te evitarás fraudes.
4. Momento adecuado:
¿Es el momento adecuado para entrar en esa inversión?
Es muy importante tener en cuenta que también las industrias y los mercados tienen un ciclo de vida. Considerar los puntos que te comparto aquí te ayudará a descubrir si es el mejor momento.
5. Riesgo de la inversión:
TODAS las inversiones tienen riesgo, todas, por más seguras que sean.
El mayor riesgo de una inversión no es el de la misma, sino el de no saber qué es lo que estás haciendo con esa inversión.
Para esto, es de suma importancia que sepas cuál es tu perfil de inversionista. No todos pueden vivir con el riesgo.
Recuerda que el mayor riesgo no lo pone la inversión, lo pones tú al no saber qué estás haciendo.
El segundo riesgo más grande en las inversiones es que pongas “todos los huevos en una misma canasta” y no diversifiques en varios vehículos. Hazlo aunque los montos invertidos sean menores, así si algo le sucede a una de tus inversiones, las demás te respaldarán.
6. Costos y gastos:
Es importante verificar que los costos y gastos no sean mayores al rendimiento.
Algunos costos y gastos que pueden surgir son: impuestos, costo de gestión, comisión de venta, costo por manejo de cuenta, etc.
7. Formas de pago:
¿Cómo te pagarán los rendimientos? Efectivo, depósito, cheque, necesitas ir por él a la empresa, en el banco…
Es importante saber esto, ya que pueden existir costos y gastos involucrados. Sobre todo, necesitas saber cómo es que te devuelven el capital invertido, es decir, cómo haces “cash out”.
8. Plazos forzosos y opcionales:
Los plazos forzosos pueden ser de 6 meses, 12 meses, 18 meses, 2 años, 3 años, 4 años, 10 años… ¿indefinido?
El plazo se deberá ajustar al horizonte del tiempo en el que no utilizarás el dinero.
9. Mínimo de entrada:
¿Cuál es el monto mínimo que necesito para invertir en ese vehículo?
Hay vehículos en los cuales se puede invertir desde $100 hasta con más de $1,000,000.
Si te interesa el vehículo, pero no tienes el capital, entonces no puedes invertir. A menos que inviertas con dinero de alguien más y eso aumenta el riesgo con una nueva variable.
Ahora más que nunca, debes tener en orden tus finanzas personales y procurar tener más ingresos, pues lo que pueda pasar, aún es incierto.
Recuerda las buenas decisiones provienen de la experiencia…
Lo que necesitas saber del crédito automotriz
En 2019 el crédito automotriz representó el 60% del total de las ventas que tuvo el sector: más de 1 millón de unidades.
En México, la mayoría de las ventas de auto de cero kilometraje se adquieren por financiamiento. Tan sólo en el 2019, las firmas de crédito automotriz indicaron que la compra de vehículos nuevos en esta modalidad de pago representaron el 60% del total de las ventas que tuvo el sector automotor, que fue de más de 1 millón 300 mil unidades.
Mientras que las financieras de marca ofrecieron créditos a 91% de sus clientes que compraron vehículos recién fabricados y los bancos otorgaron un 80%, esto con información de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA).
De modo que si eres uno de los usuarios que adquirió un coche con financiamiento o estás pensando en comprar uno de esta manera, primero tienes que saber lo siguiente:
¿Qué se considera como crédito automotriz?
Es un préstamo que una institución de financiamiento o banco te ofrece para que puedas adquirir un coche. Pero para ello tienes que pensar en dos conceptos importantes:
- Enganche: Es muy probable que tengas que dar como mínimo el 20% del valor total del auto para que te ofrezcan un buen crédito. De modo que se aconseja ahorrar una cantidad para darla a la financiera.
- CAT: Es el Costo Anual Total en la que se incluyen tasa de interés, costos adicionales, comisiones y más de gastos de un crédito. Entre mayor sea el porcentaje de CAT, más cantidad de dinero tendrás que liquidar al final de tu financiamiento.
- Seguro de Auto: será requisito indispensable, porque tanto la entidad de crédito como tú estarán protegidos ante cualquier riesgo que le ocurra al vehículo. Es de mencionar que la institución no debe obligarte adquirir un seguro con ellos. Puedes cotizar en aseguradoras de coches y elegir la que mejor te convenga. Rastreator es el comparador que te ayudará a seleccionar tu seguro en un solo lugar, podrás elegir entre varias compañías y ahorrar hasta un 40% en su contratación.
También es recomendable que antes de adquirir un crédito compares las opciones que te ofrece el mercado, ya que podrías estar pagando mucho más de lo que crees.
La manera más sencilla de cotejar financiamientos es con las calculadoras de créditos automotrices. La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) cuenta con un comparador que muestra el CAT, tasa de interés, pago mensual y total de todas las financieras reguladas por ella
Y, ¿qué pasa si dejo de pagar una mensualidad ?
En caso de que te atrases con los pagos considera que podrías estar pagando intereses moratorios. Si estos se acumulan tu calificación crediticia en el Buró será negativa, lo que en un futuro te perjudicará para adquirir un nuevo crédito.
Pero también la financiera podría ofrecerte algún plan de re financiamiento para que logres liquidar tu deuda, en la cual hasta podrían brindarte algún descuento. No obstante, la financiera podría pedirte que hayas cubierto el 70% de la deuda para que te den un nuevo contrato con tasas de intereses más bajas y un plazo actualizado.
La situación a la que nadie quiere llegar, es que la financiera te quite el auto o tú tengas que devolverlo Esto implicaría que lo que has invertido prácticamente se pierda. Y es que si los intereses se vuelven imposibles de solventar, el auto se estaría tomando como opción para terminar de pagar el crédito.
Recomendaciones para pagar a tiempo tu crédito
Antes de tomar un crédito debes conocer tu capacidad de endeudamiento.Eso se logra calculando tus ingresos mensuales y restando los gastos fijos y variables. El resultado es la capacidad que tienes para adquirir una deuda. En caso de que tus gastos sean mayores que tus ingresos, considera eliminar algunos hábitos. Comprar café todos los días o ir a un restaurante cada fin de semana.
También prevé tu futuro. Algunas financieras solicitan que el interesado cuente con un seguro de desempleo, que en caso de que te quedes sin trabajo, la póliza solventará hasta seis mensualidades en lo que consigues un empleo.
Tampoco olvides ahorrar, para ello tienes que hacer un presupuesto mensual y anotar todos los gastos que hagas. Si registras cada compra descubrirás que adquieres productos que no necesitas. Al dejar de consumirlos podrías permitirte ahorrar una buen capital para tu crédito automotriz.
Cómo manejar tus finanzas personales ante una crisis financiera
Existen momentos en que las finanzas personales se ven afectadas, ya sea por desempleo, emergencias, accidentes, malas prácticas financieras, etcétera. Las decisiones de cómo mantener un equilibrio es fundamental.
Cualquiera que sea el acontecimiento afectará tus finanzas personales, lo cual implicaría un cambio en tu planificación económica, tanto personal como familiar.
En momentos de angustia e incertidumbre lo más recomendable es mantener la calma, minimizar en la medida de lo posible los gastos y ajustar el presupuesto según sea tu situación financiera.
Te daremos algunos tips para que manejes con éxito tus finanzas personales, controles los daños que esta crisis económica te pueda causar y de alguna manera logres mitigar los riesgos del sobreendeudamiento.
Ahora bien, ¿cómo manejar las finanzas personales ante una crisis financiera?
Para esto, es indispensable tener las cuentas claras y ordenadas.
Para lograrlo es importante ajustar tu presupuesto, tener a la mano información precisa sobre cuáles son tus ingresos, egresos, y por supuesto, el pago de deudas.
Estos son los pasos que debes seguir para que manejes con éxito tus finanzas personales :
1. Afrontar tu crisis financiera
A menudo las personas gastan más dinero del que generan y evaden su situación financiera hasta que ya es demasiado tarde. Sin embargo, el primer paso para superarla es aceptar que estás pasando por una mala situación y entender qué te hizo llegar a ella.
2. Ajusta tu presupuesto
Recuerda anotar tus ingresos, egresos y el pago de deudas. Esto te ayudará a proyectarte mensualmente durante los próximos 12 meses. La clave está en anotar tus ingresos porque de ellos dependerá cómo vas a sobrellevar el mes.
Si planificas primero tus gastos es muy probable que tengas meses en los que simplemente el dinero no te alcance y tengas que recurrir a préstamos o créditos para pagar tus deudas.
Luego debes considerar cuáles son los gastos mensuales asociados a servicios básicos: agua, luz, teléfono, transporte, alimentación, etcétera.
3. Pago de deudas
En este rubro debes considerar el pago de tus créditos, hipotecas o préstamos. Escribe el nombre de la tarjeta, el saldo total de la deuda, la tasa de interés, el pago mínimo y la fecha límite de pago para que no caigas en mora.
Ordénalas conforme mayor sea la tasa de interés. De esta manera dedicarás la mayor cantidad de dinero a liquidar la deuda que más intereses te genere.
Lo importante es que las deudas no superen el 30% de tus ingresos netos. Si ya estás sobreendeudado lo más conveniente es que acudas a una Reparadora de Crédito para que te ayude a salir de deudas.
4. Hacer un fondo de emergencia o imprevistos
Lo ideal es que el ahorro también sea una herramienta para tu tranquilidad financiera. Tener dinero suficiente para cubrir cualquier imprevisto en el caso de que debas enfrentar gastos inesperados es fundamental.
Por supuesto éste no es un ahorro que se haga de un día para otro. Debes considerar que para ahorrar un mes de salario durante un año es necesario ahorrar mensualmente el 8.4% de tus ingresos.
La planificación y disciplina serán tus mejores aliados.
5. ¡Quítate el miedo! Revisa tu Buró de Crédito
Al menos una vez al año revisa tu buró para identificar las áreas problemáticas y atenderlas de inmediato.
Es importante mencionar que aparecer en el Buró de Crédito no significa que tengas una deuda, o que tengas algún retraso en tus tarjetas, TODOS los usuarios que tengan una relación con los servicios financieros se encuentran registrados en él.
Las instituciones crediticias reportan mensualmente la forma como pagas tus créditos, si eres puntual o si se presentan retrasos.
Revisarlo te ayudará atender a tiempo alguna irregularidad, como la aparición de créditos no solicitados, pagos mal reportados o consultas a tu información no autorizadas.
El éxito es ir de fracaso en fracaso sin perder el entusiasmo
Winston Churchill
Recuerda, es importante procurar ser lo más realista posible, el secreto está en cambiar tus hábitos y adoptar buenas prácticas financieras para que puedas tomar las mejores decisiones en tus finanzas personales.
Si te gustó este artículo déjanos abajo tus comentarios y sigue pendiente de nuestras publicaciones. Tendremos más contenido financiero que te ayudará, sin duda, a vivir tranquilo y sin deudas.