Bueno hábitos de inversión
Diversificar una cartera de inversión es la medida fundamental para reducir el riesgo asociado a la volatilidad. Pero hay que saber hacerlo bien, comencemos:
Al invertir nuestro dinero, todos queremos alcanzar el mejor rendimiento posible para hacerlo crecer y la razón por la que buscamos incrementar nuestro patrimonio no es por el simple hecho de hacerlo, sino para lograr alguna meta.
Todas las inversiones pasan por momentos buenos y malos. Al dividir tu dinero entre varios tipos distintos de inversión, puedes proteger tu portafolio de los movimientos del mercado, logrando una ruta más tranquila hacia tus objetivos.
Además, la diversificación también ayuda a reducir el riesgo, ya que, si algo sale mal en algunas de tus inversiones, tendrás otras que puedan compensar ese mal desempeño.
Como dice el dicho:
¨No hay que poner todos los huevos en la misma canasta¨
Una correcta diversificación implica pensar en repartir tu portafolio entre diferentes tipos de activos (por ejemplo, acciones y deuda), regiones, industrias e inclusive monedas.
Cuidando siempre que la mezcla de ellos conforme un portafolio alineado a tus necesidades.
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Diversifica tu portafolio
Al crear un portafolio de inversión, se construye una mezcla de diferentes instrumentos para lograr un portafolio alineado a tus metas, incluyendo tu horizonte de inversión y tolerancia al riesgo.
Sin embargo, conforme pasa el tiempo, los movimientos del mercado van a ocasionando que la distribución de las diferentes posiciones dentro del portafolio se desvíe de la mezcla planeada.
Diversificar una cartera de inversiones es la medida fundamental para reducir el riesgo asociado a la volatilidad. Pero hay que saber hacerlo bien.
Establecer esta estrategia ayudará a mantener tu portafolio alineado con tus objetivos.
Comienza cuanto antes
Una de las cosas que son más importantes entender es que invertir, más que cualquier otra cosa, es un juego a largo plazo.
Si bien siempre habrá ocasiones en las que invirtamos nuestro dinero para lograr objetivos más cercanos, el mayor beneficio de tener nuestro dinero trabajando se ve en el largo plazo.
Esto se debe a lo poderoso que es el interés compuesto. Rendimientos que pueden parecer poco interesantes en el corto plazo, pero que harán que tu inversión se multiplique en el tiempo, conforme vas generando rendimientos sobre rendimientos.
Es por ello por lo que el mejor momento para empezar a invertir es hoy.
Contribuye a tus inversiones continuamente
Haber comenzado a invertir es en sí ya un gran acierto, sin embargo, la manera más segura de llegar a tus objetivos es, además de tener tu dinero trabajando, agregar constantemente más ahorros a tu portafolio.
No todos tenemos la misma capacidad de ahorro mes tras mes, pero eso no importa. Lo importante es ir a tu propio ritmo, aportando lo que puedes con constancia, aunque no parezca mucho.
Aprovechar tus años productivos para consolidar un patrimonio a través del ahorro y la inversión transformará tu vida más adelante.
Una manera de facilitar el ahorro es presupuestándolo de antemano, de manera que cuando recibas tus ingresos automáticamente aportes una porción de ellos a tus inversiones, como si fuera un gasto fijo, en lugar de basar tu ahorro en lo que sobró después de todos tus otros gastos.
Ten paciencia y mantén la mira en tus objetivos
Como dijimos anteriormente, invertir es un juego a largo plazo. Por lo mismo, es muy importante ser paciente y tener disciplina. Si logras un ahorro constante, mantienes tu portafolio alineado a tus objetivos y estás dispuesto a esperar el tiempo suficiente, lograrás muy buenos resultados en tus inversiones.
El camino no siempre será fácil, los mercados periódicamente pasan por momentos de volatilidad, con movimientos al alza y a la baja, por ello es muy importante mantener siempre la mira en tus metas, evitando dejarte llevar por las emociones que suelen acompañar los a los vaivenes del mercado y que nos pueden llevar a tomar malas decisiones.
Tu retiro soñado: Comienza a planificarlo este 2021
Te has puesto a pensar, ¿Cómo es el retiro de tus sueños? Es posible que tengas una idea de cómo quieres sentirte en la jubilación
Es decir, menos estresado y libre de hacer todas las cosas para las que no tuviste tiempo mientras trabajabas, pero esas son todavía nociones vagas. Cuanto más te acerques a la jubilación, más detallada debe ser tu visión.
Pero muchos de nosotros descuidamos nuestro retiro soñado, y cuando nuestros ingresos aumentan, la sensación de auto-recompensa por el trabajo duro hace que nuestros gastos aumenten de la misma manera.
Terminando en el mismo lugar donde estábamos antes del aumento, la bonificación o el nuevo empleo mejor remunerado.
¿Auto-recompensar el trabajo duro o ahorrar para nuestro futuro?
Al recibir un aumento, comenzar un trabajo nuevo o recibir una bonificación, es muy natural querer recompensarse, si bien es cierto, todos tenemos diferentes formas de hacerlo, aunque la más común y peligrosa.
Si comienzas a gastar todo el dinero nuevo que estás ganando, desafortunadamente terminarás en la misma situación en la que estaba antes, sin poder ahorrar para demostrarlo.
Existe un término para esta mentalidad de “gano más – gasto más”, es “Inflación del estilo de vida”.
El culpable: La publicidad
Nuestra sociedad está basada en el consumo, no es culpa solamente de la publicidad, sino de múltiples factores asociados como:
– Falta de educación financiera.
– Influencia de otras personas en nuestro entorno.
– Estrategias comerciales con facilidades de compras, bonos descuentos o beneficios.
Las cuales nos hacen tomar malas decisiones a la hora de pensar ¿Qué hacer con nuestro reciente aumento?
¿Cotizar lo mínimo para mi retiro, sin ahorro voluntario, me dará la tranquilidad que quiero en el futuro?
La pensión que alcanzará un trabajador en su retiro depende de diferentes factores: edad, años de la carrera laboral, evolución salarial del trabajador, permanencia del cotizante, rendimientos que genera el saldo acumulado en la cuenta individual, comisiones que cobran las Afore, nivel de ahorro y porcentaje de la aportación.
En México por lo menos el 26% de adultos mayores de 65 años no cuentan con ningún tipo de pensión, y quienes cuentan con una, reciben en promedio $5,128 en el caso de las mujeres y $6,602 en hombres, según los resultados más recientes de la Encuesta Nacional Ingreso Gasto de los Hogares (ENIGH) para el año 2018, lo que significa que la mayoría de nosotros no está ahorrando lo suficiente.
Sin duda, algunas personas están muy por encima de ese promedio, pero muchos de nosotros simplemente no vemos como una prioridad ahorrar para nuestro retiro.
¿Existe algo más que esté comiendo el dinero de los mexicanos y no le permita tener una mente enfocada en ello?
Trampa silenciosa: “Inflación del estilo de vida”
La mayoría de nosotros hemos caído en algún momento de nuestra vida en esta trampa.
Debido a un aumento de sueldo o un trabajo mejor remunerado, que finalmente puede pagar:
Esas vacaciones caribeñas, un televisor de pantalla grande, la compra de una casa nueva, que es más difícil de mantener que la anterior, por lo que debes contratar a una persona de limpieza y un jardinero para que te ayuden regularmente.
Y antes que te des cuenta estarás atrapado por gastos mucho más altos de los que puedas pagar y habrás perdido la oportunidad de ahorrar para tu retiro.
¿Somos influenciados para caer en ella? : Estar a la moda y querer aparentar
Muchos mexicanos somos víctimas de la inflación del estilo de vida porque se sienten presionados a mantener las apariencias y mantenerse al día con la moda o tendencias de todo tipo, especialmente ahora en la era de las redes sociales.
De acuerdo, a un estudio realizado por Kaspersky Lab, una firma de seguridad informática con sede principal en Moscú, Rusia, dice:
¨El 59% de las personas que utiliza estas plataformas sociales se entristece después de ver las publicaciones positivas de sus amigos, incluso un 37% de la muestra dice sentirse igual al ver sus propias publicaciones, porque sienten nostalgia al recordar los momentos en los que fueron felices con el nuevo celular que compró o el viaje que realizó a Europa.¨
¿Cómo afecta esto a los ahorros para tu retiro? justamente te influencia a conseguir lo mismo, al ver a tus amigos viajando, conduciendo el coche último modelo o cenando en los restaurantes más exclusivos de la ciudad.
Conocemos el peligro, pero no lo prevenimos. ¿Cómo le hago?
Existe un peligro inminente, si no comienzas a ahorrar para tu retiro a medida que ganas más, es muy fácil quedarse atrás, y es posible que nunca tengas la oportunidad de compensar el tiempo ni el dinero perdido.
Y no solo eso, sino que también pierdes el interés compuesto que los ahorros adicionales habrían ganado.
Es tentador después de un aumento, consentirte a ti mismo, pero intenta aumentar tus aportaciones al AFORE, acuerda una aportación adicional con un Plan Privado de Retiro o inicia con tu propio Plan Personal de Retiro.
Y, si es posible que este sea descontado de manera automática de tu salario, puesto que muchos tenemos poca cultura de realizar aportaciones voluntarias.
De esta manera, no te acostumbrarás al cheque de pago más gordo y al poder de gasto adicional que posee.
Invertir en tu futuro, también es divertido.
Las cosas que primero debes hacer después de tu aumento no son tan emocionantes como las compras, francamente, pueden ser aburridas.
Pero eso no importa, además de aumentar tus aportaciones comienza a invertir, de seguro con una buena asesoría financiera, podrás encontrar instrumentos que se ajusten a tus intereses y objetivos.
Recuerda que, si comienzas a planear tu retiro, esto te ayudará a no caer en tentaciones ya que tendrás una visión a largo plazo, la cual podrás mantener, si piensas en cómo quieres vivir tu retiro.
Hablar de un retiro soñado, suena bonito. ¿Pero, por dónde inicio?
Para comenzar a planear tu retiro, es importante que conozcas tu situación económica actual, esto te ayudará a sentar bases e identificar qué tanto debes ahorrar para tu retiro, y tener unos objetivos claros a largo plazo, lo que permitirá tener un horizonte y saber qué es lo que debes hacer.
Un ejercicio muy sencillo para empezar este proceso es:
Agarrar una hoja de papel y escribe qué harías con tu cheque más grande, esto te ayudará a hacerte más responsable de tus finanzas, puede sonar alocado, pero “Si tienes un plan en tu cabeza, es un deseo, si lo escribes, es un plan”.
Evitar la trampa silenciosa es fácil: Escucha y no excedas tu presupuesto.
Querer tener lo que tus vecinos, amigos o familiares tienen, es una reacción normal del ser humano “consumista” al tener finalmente más dinero en su cuenta.
Tener una plática personal con tu pareja, amigo o en su defecto un asesor financiero, sobre su inflación del estilo de vida, te ayudará a darte cuenta de cuánto estás gastando y compararlo con tu ahorro para tu retiro.
Quizás así puedas retomar el control de tus finanzas.
Después de todo, la forma más rápida y sencilla para tomar el control de tus finanzas sin caer en esta trampa mortal, es mantenerse dentro de un presupuesto que puedes crear desde ya.
¿Qué es la libertad financiera y cómo conseguirla?
La libertad financiera es ser capaz de cubrir todas tus necesidades económicas sin que para ello tengas que estar atado a un trabajo.
Está relacionada muy directamente con los ingresos pasivos, aquellos que no requieren una actividad constante por tu parte para conseguirlos.
Dicho de otra forma, alcanzas la libertad financiera cuando tus ahorros junto a tus ingresos pasivos cubren todos tus gastos, con lo que dejas de depender de un trabajo al uso para vivir.
Algunos ejemplos de ingresos pasivos pueden ser:
- Rentas por el alquiler de inmuebles (pisos, locales, etc)
- Intereses y dividendos procedentes de tus inversiones
- Ingresos recurrentes a través de páginas web: publicidad, afiliación, productos pasivos
- Royalties y derechos de autor procedentes de la venta de libros o similares
Hay personas que, aunque hayan logrado la libertad financiera por alguna de estas vías, deciden seguir trabajando.
¨Trabaja por gusto, no por necesidad.¨
Estas personas el dinero que reciben está totalmente unido a sus ingresos pasivos, o sea, el dinero que ahora reciben no depende directamente de las horas que invierten en conseguirlo.
Estos ingresos no son 100% pasivos, ya que suelen requerir un mínimo de dedicación por tu parte para mantenerlos o incrementarlos.
Pero hay muchas ventajas: dejarás de estar atado a un horario fijo y te sentirás libre para usar tu tiempo como quieras.
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¿Cómo conseguir tu libertad financiera?
Existen dos variables fundamentales que debes tener en cuenta antes de planificar tu libertad financiera: tu dinero, y el tiempo que vas a permanecer financieramente libre.
Dinero:
Mucha gente confunde la libertad financiera con riqueza. Piensan que esas personas que la han alcanzado pueden permitirse una vida viajando por el mundo sin reparar en gastos, pero eso suele ser totalmente falso.
Cuanto menos necesites para vivir, más sencillo te resultará ser financieramente independiente porque también requerirán de menos ingresos y ahorros. Así que lo primero que debes tener en cuenta es ¿cuánto dinero necesitas cada mes para vivir? O, mejor dicho; ¿cuánto dinero quieres cada mes para vivir?
A eso súmale todos los posibles imprevistos, como la paternidad, gastos médicos o reparaciones. Calcula una cantidad mensual realista y tenla siempre en mente, porque necesitarás llevar un control bastante estricto de tus gastos.
Tiempo:
La libertad financiera se calcula en años. Es decir, el tiempo durante el que podrías mantener tu ritmo de vida si dejases de trabajar mañana mismo, ya fuera usando tus ahorros o contando con una entrada de dinero que no dependiera directamente de tu trabajo.
- Para calcular tu tiempo de libertad financiera solo tienes que dividir tus ahorros entre los gastos que necesitas cubrir todos los meses.
- Si cuentas con un sistema de ingresos pasivos, cuantifica cuánto entra cada mes y réstale lo que necesitas para vivir. Si el resultado es positivo, dispondrás de libertad financiera mientras sigas contando con esa fuente de ingresos.
En resumen, ¿Cuáles serían las claves y la estrategia para ser libre financieramente?
Podríamos decir que es perfectamente alcanzable un estado de libertad financiera siempre y cuando se den los siguientes requisitos:
- Que se organice en base a una estrategia de ingresos pasivos.
- Que estos sean varios, no uno solo.
- Que pertenezcan a distintos sectores o formatos.
- Que el conjunto forme un sistema que funcione en modo automático o casi, es decir que no requiera tu presencia física (de ahí tu mayor libertad).
- Que tal y como esté configurado pueda producir ingresos infinitos, en modo periódico o recurrente, sin agotar su capacidad de producción.
De esta forma puedes crear tu propia estrategia que te permita, alcanzar de forma paulatina, el deseable estado de libertad.
Es factible y posible, – SI. Tan solo debes encaminar tus pasos hacia ello y no desviarte del camino recuerda que este año, es un año de grandes comienzos y logro de metas.
Si a pesar de todo necesitas más información, puedes descargar este e book de forma gratuita en el siguiente enlace La Transformación Total de su Dinero por Dave Ramsey para que puedas transformar tu estrategia y alcanzar el bienestar económico que tanto necesitas.
Espero que te haya gustado el artículo. Y si es así, no te olvides de compartirlo en las redes. ¡¡¡Un abrazo y te deseo un 2021 lleno de oportunidades y crecimiento!!!!
¿Qué hacer si no voy en el camino correcto para conseguir mis objetivos?
Pensemos por un momento que ya definiste tus objetivos, pero al revisar tus avances te das cuenta de que no vas como quisieras. Aquí verás qué pasos seguir cuando tus metas parecen inalcanzables.
Si ya tienes definidos los objetivos que quieres alcanzar, pero revisando tus ahorros y tu patrimonio actual, te das cuenta de que dichos objetivos parecen inalcanzables.
No te preocupes, siempre hay medidas que puedes tomar para regresar al camino correcto. Es menos complicado de lo que crees, utilizando una correcta planeación financiera.
1. Establecer tus objetivos a corto , mediano o largo plazo:
Definir ¿Qué es realmente lo importante para ti? ¿Qué quieres conseguir? ¿Cómo quieres vivir? etc.
Y, con base en esto, definir cuál es el monto que necesitas para cumplirlo. Puedes organizar tus objetivos por relevancia y por tiempo.
Lo más importante es decidir cuando comenzar y tener un plan de trabajo claro, al que puedas darle seguimiento. Con un ahorro constante y los instrumentos de inversión correctos puedes beneficiarte del interés compuesto y ver cómo tu dinero se multiplica a través de los años.
2. Metas claras acorde a tus objetivos:
Si ya tienes claras tus metas y sabes con claridad a dónde quieres llegar, puedes hacer revisiones periódicas que te permitan proyectar si la cantidad de dinero que le estás destinando a tu objetivo, va a llegar al monto requerido para la fecha elegida.
Pero ¿Qué pasa si te das cuenta de que no está siendo suficiente?
Lo mejor en ese caso es tener a tu lado un Financial Planner o Coach Financiero que entienda qué es lo importante para ti, te ayude a generar un plan y pueda estar alerta monitoreando si vas por el camino correcto o si pudieran hacer ajustes para que llegues más fácilmente a la cantidad necesaria.
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3. El tiempo es tu aliado:
Las metas a largo plazo son por lo regular las que requieren un monto mayor, como la compra de una casa, el ahorro para la educación de los hijos o el retiro. El tiempo es nuestro aliado en el caso de las inversiones a largo plazo.
4. Noticias del mercado y su volatilidad:
Aunque siempre estés rodeado de noticias del mercado y la volatilidad de las acciones, el tener un año o periodo con rendimiento negativo no debería de ser tu principal preocupación. Está demostrado que en el largo plazo los mercados han dado rendimientos positivos y entre más tiempo esté tu dinero dentro del mercado, estas variaciones no tendrán un impacto negativo que te alejen de tus objetivos.
Ahorrar a una edad temprana y de manera constante e invertir correctamente ese dinero son algunas de las claves para un retiro exitoso.
Existe la idea equivocada que para una correcta planeación financiera hay que encontrar la mejor inversión, la mejor compañía, el próximo #Google. No decimos que sea imposible pero no es recomendable confiar tu futuro ni tus objetivos a variables que no dependen nada de ti.
Es mucho más conveniente enfocarte en lo que sí puedes controlar mediante un presupuesto personal: como el horizonte de tiempo que tienes, tus ingresos, la optimización de tu patrimonio, tus gastos y tus ahorros.
¿Qué puedes hacer para modificar tu plan y poder alcanzar tus objetivos?
- Aumenta tu horizonte de tiempo:
Muchas veces postergar tus objetivos puede hacer una gran diferencia. Significa más tiempo para ahorrar o, por ejemplo, en el caso de la jubilación la diferencia de retirarse a los 60 o a los 65 años puede representar hasta un 16% adicional de activos financieros, los cuales cambian de manera positiva el nivel de gasto o la duración de los activos en esta etapa.
- Reduce el monto de la meta:
Si de acuerdo con los números y proyecciones actuales tu meta parece fuera de alcance, buscar cumplirla con algo que requiera un monto menor puede ser una solución. Replantea tu presupuesto para que puedas cumplir tu objetivo, modificando el monto que se requiere sin necesariamente abandonar tu sueño o tu meta.
Buscar una casa poco más económica de la que habías soñado puede también satisfacer tus necesidades y hacerte sentir pleno y feliz sabiendo que no estás poniendo en riesgo tu nivel de vida o la realización de otros objetivos.
- Aumenta la exposición de tus inversiones de Renta Variable:
Las inversiones en el mercado de renta variable (acciones) tienen un mayor nivel de riesgo y de volatilidad que otros tipos de activos como los bonos, pero también te dan la posibilidad de conseguir rendimientos muy altos. Siendo conscientes de tu plan, tus características personales y el funcionamiento de estos activos, puedes invertir una parte de tu patrimonio en acciones pensando en el largo plazo.
Esta recomendación aplica sólo si tienes aún un largo periodo de tiempo para alcanzar tu meta y si personalmente tienes un perfil del inversionista que permita que estés dispuesto a vivir periodos de rendimientos negativos sin entrar en pánico y salirte de esa inversión antes de tiempo, lo que solamente te alejaría más de tus objetivos.
La solución para ajustar tu plan de acción depende de las características de cada persona, de su momento de vida, de su perfil como inversionista y la importancia de cada una de sus metas. Una vez que tengas ese plan recuerda que es igual de importante el seguimiento que le darás y la flexibilidad de este. Una correcta planeación te dará la tranquilidad y certeza de llegar bien preparado a tu futuro.
Diferencias entre inversiones de bajo y alto riesgo: pros y contras
¿Constantemente te preguntas lo que tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones rindan como necesitas?
Todos los días estamos expuestos a muchas noticias relacionadas con el comportamiento de las economías y los mercados. Y a menos que seas un experto en el tema, resulta muy abrumador saber qué tienes que hacer para tener un patrimonio saludable y que tus inversiones estén sanas.
Cuando consideres invertir tu dinero, es muy importante que platiques con un experto en el tema y genere para ti un plan personalizado. Este debe tomar en cuenta cuál es tu situación actual, cuáles son tus metas y objetivos de corto, mediano y largo plazo y así poder definir una estrategia de inversión adecuada a tus necesidades.
Esta estrategia de inversión seguramente incluirá el invertir en distintos instrumentos financieros que ayudarán a que tu dinero esté diversificado correctamente.
Algunas de las principales dudas que puedes tener son:
¿Mi dinero está seguro? ¿Puedo perderlo todo? ¿Mis inversiones van a generar un rendimiento alto?
Inversiones de bajo riesgo: Pros y contras
Son consideradas así porque tienen una probabilidad muy baja de que, del monto que invertiste, recibas menos o nada. El ejemplo más claro son los CETES o certificados de la tesorería. Aquí el gobierno mexicano pide dinero “prestado” a los inversionistas y a cambio les regresa el monto que invirtieron más dinero de intereses.
Es de bajo riesgo porque la probabilidad de que el gobierno no cumpla con sus obligaciones de pago es poca, pero el rendimiento (o lo que obtenemos por prestarle nuestro dinero) suele ser más bajo que otras opciones en el mercado.
Algunos de sus puntos a favor, muy sencillos de entender por cierto, son:
- Podemos sentirnos tranquilos de que no va a existir tanta incertidumbre con nuestro dinero y poco a poco irá aumentando.
- Existen muchos instrumentos con distintas características y periodos de tiempo (puedes tener invertido tu dinero y que esté disponible de manera diaria si así lo deseas). No olvides considerar que a un menor plazo también obtendrás un menor rendimiento.
Contras:
- El rendimiento que ofrecen es bajo, muchas veces no supera a la inflación, lo que quiere decir que, con el tiempo, nuestro dinero no irá aumentando a la par de lo que van aumentando los costos de los productos y servicios que consumimos.
Inversiones de alto riesgo: Pros y contras
Las inversiones de riesgo alto son aquellas que buscan generar mayores ganancias para los inversionistas. Pero en el periodo en el que nuestro dinero esté invertido es muy probable que tenga movimientos positivos y negativos. Por eso no deben ser considerados para el cumplimiento de nuestros objetivos de corto y mediano plazo.
Pros:
- Podemos obtener rendimientos superiores a los que se obtienen a los instrumentos de bajo riesgo.
- Nos ayudan a tener una correcta diversificación y nos permiten beneficiarnos del crecimiento de distintas industrias.
Contras
- Pueden tener grandes fluctuaciones (muchas subidas y bajadas).
- Se puede llegar a perder gran parte del dinero invertido.
Como inversionistas tenemos que estar conscientes de una simple regla que rige a todos los mercados: a mayor riesgo, mayor rendimiento.
Un portafolio de inversión deberá considerar una correcta diversificación entre éste tipo de activos tomando en cuenta distintos aspectos como tu tolerancia al riesgo, características particulares, metas y objetivos y horizontes de tiempo.
No te preocupes, no es que tengas que elegir entre un tipo de inversiones y el otro sino todo lo contrario, se complementan para ayudarte a tener una correcta planeación patrimonial.
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Un nuevo año trae consigo el establecimiento de nuevas metas y renovados propósitos. ¿Qué tal comenzarlo con un check up financiero?