¿Piensas que estar en Buró de Crédito es algo malo? Esto es lo que realmente significa estar en Buró
Buró de Crédito es una empresa privada. Esta recibe y brinda información oportuna, confiable y segura de personas o empresas que cuentan con algún tipo de financiamiento como: tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos automotrices, hipotecarios, servicios de internet o televisión de paga.
Invertir en Depósitos Bancarios, ¿es seguro?
Los Depósitos Bancarios son una forma de inversión con la cual podrás hacer crecer tu dinero y cumplir tus objetivos financieros.
La Banca recorta los límites de las tarjetas de Crédito para prever impagos
Nadie es inmune, ni siquiera la banca en México, al impacto económico de la pandemia originada por el Covid 19.
Si algo ha quedado demostrado en estos meses de distanciamiento social, es que nadie es inmune, ni siquiera la banca y demás instituciones financieras, al impacto económico de la pandemia originada por el “sars cov 2” o Covid 19.
Desde los grandes consorcios y grupos empresariales hasta los comerciantes informales han tenido que hacer frente a la situación. Misma que es muy delicada y que a la fecha no se sabe realmente cómo ni cuándo va a terminar.
Uno de los sectores más afectados durante los últimos meses ha sido el financiero. La banca no es la excepción, es una de las industrias que más sufrirán la crisis a mediano plazo.
Por ello, autoridades y supervisores del sistema bancario han empezado a tomar diferentes medidas para mitigar el impacto del Covid-19 en la economía mexicana. De esta manera se podrán tener recursos suficientes para ayudar en la recuperación económica del país tras la contingencia.
El comité bancario anuncia nuevas medidas para mantener liquidez en los mercados.
La emergencia sanitaria que actualmente enfrenta el país representa el mayor desafío que ha sufrido el sistema financiero desde la crisis de 2008 – 2009.
Por ello, el Comité de Regulación de Liquidez Bancaria, encabezado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, acordaron establecer algunas excepciones a dichas Disposiciones. Todas estas en materia de liquidez que se aplicarán a las instituciones de banca múltiple, para evitar un golpe mayor a la economía mexicana.
Tales excepciones contribuirán al cumplimiento de los retos que enfrenta el sistema financiero, en particular:
- Mantener el flujo de crédito que requieren las empresas, los hogares y otros segmentos de intermediación financiera.
- Mantener las condiciones de liquidez adecuadas, tanto en moneda nacional como extranjera.
- Que los intermediarios puedan administrar adecuadamente sus riesgos de mercado y crédito.
- Mantener el correcto funcionamiento de los sistemas de Pago.
Ante este panorama, algunas entidades de la banca comenzaron a mitigar los riesgos de caer en impago, limitando las líneas de crédito de sus tarjetahabientes.
Como es el caso Banco Santander, quienes a final del mes de abril emitieron un comunicado. En esté hicieron eco sobre la medida unilateral para hacer un recorte en las líneas de crédito de sus clientes. ¿Con qué objeto? Con el propósito de “mitigar las consecuencias económicas de la pandemia” .
Sin embargo, varios clientes comentan no haber recibido dicha información por parte de la banca. Incluso que solo se enteraron por medio de la banca electrónica al revisar sus estados de cuenta.
Al comunicarme con la línea Select del Banco Santander, me informaron que era una medida preventiva que había tomado el banco por la situación económica que atraviesa el país. Más adelante evaluarían incrementarlas nuevamente
Cuenta-habiente Santander afectado por la medida, quien asegura que en ningún momento se comunicaron con él, luego de que sus líneas de crédito fueran recortadas en un 45%.
Estas y otras medidas impuestas por los bancos como los famosos convenios de pago para diferir o aplazar los créditos ofrecidos hace unas semanas atrás en donde los intereses ordinarios se siguen acumulando de forma normal aunque no cobren los intereses moratorios.
Estas entidades bancarias buscan de alguna manera mitigar las pérdidas que puedan llegar a tener y así contar con los recursos necesarios para avanzar y salir adelante ante una crisis económica sin precedentes y cuyo impacto es imposible de pronosticar.
¿Cómo afecta esta medida a los tarjetahabientes de Banco Santander?
Como toda medida económica, su impacto va de acuerdo al estrato social al que pertenece la persona afectada y la situación por la que atraviesa.
Sin embargo, asumiendo las graves consecuencias y ajustes a los que las familias mexicanas se han visto sometidas a causa de la pandemia, la afectación de una acción como está se resiente en todos los niveles.
Aquellos usuarios con límites altos que suelen hacer un uso más correcto de sus tarjetas de crédito, además de utilizarla como medio de pago y no de financiamiento, optan por utilizarlas en situaciones de emergencia como una solución momentánea y oportuna, ahora han perdido esa posibilidad en un gran porcentaje.
Otros, con un poder adquisitivo mucho más bajo, podrán sobrellevarlo haciendo un uso más prudente. A la espera de que no ocurra nada fuera de lo habitual para no incurrir en gastos extras que ya no podrían financiar con sus tarjetas de créditos.
Pero ¿Qué sucederá con los clientes de más bajos recursos y que han perdido sus ingresos durante este periodo?
Este escenario ciertamente es mucho menos alentador para todas aquellas personas que viven el dia a dia de sus tarjetas de crédito. En México, 65.6% utilizan sus tarjetas de crédito como una herramienta para hacer frente a gastos e imprevistos, de acuerdo a una encuesta de Merca20.com
En este contexto, un usuario que regularmente no puede hacer frente a sus obligaciones financieras y que además ve sus ingresos limitados por los efectos de la pandemia, disminuirle su línea de crédito representa literalmente quitarle el sustento.
Este escenario es un camino directo al sobreendeudamiento. Es decir, cuando ya no se puede continuar con el pago de las deudas sea por la situación que sea. Da click aquí y descubre qué es el sobreendeudamiento y cómo salir de él sin comprometer tus finanzas personales.
¿Qué se puede hacer ante esta situación ?
Lo ideal, sería hacer una aportación importante a esa línea de crédito de manera que puedan tener despejado ese instrumento ante cualquier eventualidad, incluso si esto implica utilizar alguna porción de los ahorros.
En un escenario sin ahorros disponibles, la situación se torna más complicada. Ya que no se podría contar con ese “colchón financiero” de la tarjeta de crédito ante cualquier emergencia, la acumulación de los intereses llevaría la deuda a otro nivel. Y el pago mínimo sería prácticamente imposible, al menos no en plazos razonables.
En este punto el usuario tendría opciones limitadas:
- Recurrir a una reestructura de deuda: es posible, sin embargo las condiciones no son siempre las más amigables. La persona o empresa que acepta prestar dinero para re unificar la deuda, conoce las condiciones bajo las cuales la persona se encuentra. Al conocer el riesgo que existe, hace que ese tipo de préstamos sean más costosos.
- La Reparación de Crédito: La reparadora de crédito, como intermediario entre deudor y acreedor, negociará con éste último (dígase bancos, tiendas departamentales, financieras, etc.) con el fin de acordar a un descuento considerable (van del 40% al 90%) para que el deudor pueda liquidar su deuda a un costo mucho menor sobre el total de ésta. A este método también se le conoce como liquidar con descuento o quita. Aunque cada quien puede liquidar de esta manera por su cuenta, reparadoras de crédito como Cura Deuda resultan más funcionales. ¿Por qué? Elaboran un plan de ahorro personalizado para que el cliente liquide sin desembolsar mucho dinero de golpe. Sin nuevos créditos o préstamos que solo alargan más el espiral de endeudamiento.
Aún se desconoce si este tipo de medidas serán adoptadas por otros bancos en México.
Tampoco queda claro de qué manera reportarán los bancos el recorte en los límites de las tarjetas de crédito y qué afectación directa tendrá en el score crediticio. Ya que se asume que el ajuste viene derivado de un incremento en el riesgo de prestarle u otorgarle a esa persona mayor capacidad de endeudamiento.
Por lo pronto, en Cura Deuda nos mantendremos a la expectativa, dándole seguimiento a esta situación para mantener a nuestros lectores al tanto. Sigue pendiente de nuestro contenido y por favor escríbenos tus comentarios.
América Latina: Los riesgos externos que enfrentará la economía
Frente a la crisis económica a causa de la pandemia actual, América Latina se encuentra ante una situación de máxima incertidumbre que evoluciona constante y rápidamente.
Fondos de Inversión de Deuda a Mediano Plazo ¿Cómo y Cuando invertir?
Los fondos de inversión de deuda pueden ayudarte a cumplir tus metas financieras y sueños de vida. ¡Te explicamos cómo!
Si eres de los que siempre han tenido la inquietud de comenzar a invertir pero no tienes experiencia ni conocimiento suficiente, los fondos de inversión de deuda pueden ser un muy buen primer experimento.
Primero que nada, ¿Qué es invertir?
El columnista y Coach Financiero, Joan Lanzagorta, dice que “invertir es el arte de que nuestro dinero genere más dinero”. ¿Cómo? A través del ahorro y diversas herramientas o instrumentos de inversión como los fondos precisamente.
Ahora bien, ¿Qué es un fondo de inversión?
En términos concretos, como bien aclara BBVA en su sitio web, es una herramienta o instrumento de inversión que te permite acceder a un portafolio de valores como acciones o bonos en el mercado nacional e internacional.
Consiste en reunir a un grupo de personas como tú, para que inviertan sus ahorros en conjunto y así puedan acceder a mejores oportunidades y obtengan ganancias o rendimientos
según explica BBVA.
En términos generales, los fondos de inversión utilizan tus ahorros para generar ganancias a corto mediano y largo plazo, según elijas. Una vez cumplido el plazo se te devolverán tus ahorros más los rendimientos generados. Es decir, tu dinero crecerá al finalizar el periodo.
Una vez que explicamos qué es invertir y cómo funciona un fondo de inversión, es preciso señalar que existen varios tipos.
Según la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) los fondos de inversión se dividen en:
- Renta Variable
- Capitales
- Objeto Limitado
- Instrumentos de Deudas
Para menesteres de esta publicación nos enfocaremos en el último de la lista: Fondos de inversión de deuda (a mediano plazo).
¿Qué es un fondo de inversión de deuda?
En este tipo de inversión, tú, junto con otro grupo de personas, como inversionistas, comprarán instrumentos de deuda que hay dentro de una canasta. ¿Qué quiere decir esto? Le prestarán dinero a instituciones gubernamentales, bancos o empresas de la iniciativa privada nacional y del extranjero, con la condición de que en un plazo determinado les devuelvan la inversión original más el rendimiento.
Es importante subrayar que elegir el fondo de deuda es invertir en la canasta de instrumentos y no en los instrumentos de deuda directamente.
Por supuesto cabe mencionar que este tipo de inversión es ideal para los inversionistas primerizos (y conservadores) ya que son de bajo riesgo y al contratarlos ya sabes cuál es el rendimiento que obtendrás al finalizar.
Por otro lado, un fondo de inversión de deuda es una excelente oportunidad para los principiantes ya que pueden comenzar invirtiendo desde 100 pesos.
Los fondos de inversión de deuda por lo regular son a corto y mediano plazo.
Como los Certificados de la Tesorería (CETES), que tienen plazos disponibles de 28, 91, 182 y 364 días, y que pagan intereses a tasa fija.
Sin embargo también los hay a largo plazo como los Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento o los Bonos, que tienen plazos disponibles de 3, 5, 10, 20 y hasta 30 años.
Al hacer crecer tu dinero con seguridad y certidumbre a través de los fondos de inversión de deuda, podrás ir cumpliendo poco a poco las metas y objetivos que siempre soñaste como hacer tu propia empresa, comprar propiedades, salir de viaje, pagar la universidad de los hijos, etcétera.
Lo mejor de todo es que mientras inviertes y sigues generando ingresos mensuales con tu empleo formal (además de otros ingresos extras que puedas obtener), tus finanzas personales se irán afianzando con el tiempo hasta que consigas consolidarlas como siempre quisiste.
Recuerda que el proceso de inversión no es del todo complicado. Pero como en todas las decisiones financieras, debemos hacerlas deliberadamente, con inteligencia y responsabilidad, siempre buscando nuestro bienestar financiero.
Infórmate bien antes de comenzar a invertir.
Compara entre diferentes instituciones a ver cuáles te ofrecen los fondos con mejores rendimientos y elige la que mejor se adapte a tus necesidades.
Por último, antes de comenzar a invertir, lo primero es hacer del ahorro un hábito, hacer frente a las deudas pendientes que tenemos atrasadas y no dejar que sigan creciendo a causa de los intereses moratorios.
Una persona no debe destinar más del 30% de sus ingreso mensual al pago de deudas o se tendrá un foco de endeudamiento. Esto ocasionaría una bola de nieve que puede dejarnos mal parados”
Javier Ruiz-Galindo, CEO de Cura Deuda.
En Cura Deuda ayudamos a todas las personas en situación de sobreendeudamiento para que liquiden sus deudas, pagando menos y bajo un programa de ahorro personalizado sin afectar sus finanzas personales ni las de su familia.
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¿Cómo obtener un préstamo online?
Los préstamos online se han convertido en una de las mejores soluciones financieras que han dejado atrás los tediosos papeleos. Sin embargo, como todos los créditos, son un arma de doble filo.
Adquirir un préstamo online es la alternativa ideal para todas esas personas que no pueden acudir a una institución financiera, te ayudan a alcanzar tus sueños, enfrentar situaciones de emergencia, incluso puedes cubrir alguna eventualidad o necesidad.
Las ventajas de obtener este tipo de préstamos online son muchos, como por ejemplo:
1 – Puedes solicitarlo y/o aceptarlo sin salir de casa, además, se caracterizan por su rapidez. Sin tener que asistir a una sucursal, ni esperar de 2 a 3 días para ser aprobado, lo tendrás de manera inmediata.
2 – No necesitas un aval bancario lo que es una excelente opción para todas aquellas personas que no quieren comprometer a familiares ni amigos.
3 – Puedes elegir el plazo y la cantidad que vas a solicitar, cuanto más corto sea el periodo de tiempo más bajo será la cantidad del crédito y por supuesto más baja serán las comisiones.
4 – Sus pagos fijos pueden ser quincenales o mensuales y su tasa de interés se mantiene fija todo el tiempo que dure el préstamo.
5 – Es una estupenda opción para pequeños imprevistos a corto plazo que no se pueden enfrentar en el momento.
Desventajas de los préstamos online:
Las desventajas de los préstamos online son pocas, pero sin embargo, si no se devuelve el dinero en tiempo y forma el beneficio del préstamo y la decisión de tomarlo se convertirá en una carga económica mayor cuando se cae en mora o sobreendeudamiento.
Te recordamos, que para las operaciones y gestiones en las que requieras un trato más personalizado acudas a la sucursal, la banca en línea no será la adecuada para ti.
Entonces, ¿Cómo obtener un préstamo online?
Si bien es cierto, que es muy sencillo solicitarlo, en Cura Deuda te explicaremos los pasos que debes seguir antes de tomar uno:
1 – Planifícate y organízate
Antes de comenzar es necesario establecer cuanto dinero vas a solicitar así como el plazo en que lo vas a pagar.
Determinar tu capacidad de pago e ingresos, te permitirá costear el préstamo en tiempo y forma. Algunas entidades ofrecen préstamos sin intereses, por lo que no tendrás que pagar dinero extra al devolverlo. Solo pagarás la cantidad solicitada.
2 – Selecciona y compara
Selecciona el tipo de préstamo que quieres. La mayoría se inclina por préstamos inmediatos sin Buró de Crédito o préstamos personales, estos normalmente tienen un plazo fijo.
Investiga y compara para que puedas obtener el préstamo que mejor te convenga según sea tu capacidad de pago.
Las comparadoras de préstamos como TúDecide y Coru son herramientas muy útiles a la hora de elegir un préstamo en línea, te permiten calcular el pago mensual de forma rápida, fácil y segura.
3 – Elige el préstamo e institución que más se adapte a tus necesidades
Algunas instituciones sí revisan el historial crediticio antes de otorgar el préstamo, pero hay otros que no lo consideran necesario. En virtud de ello, debemos contemplar que las condiciones pueden ser más rigurosas y con una tasa de interés mucho más elevada.
Un estudio elaborado por Finnovista, arrojó que en México existen 158 startups que se dedican al área financiera, las cuales buscan quedarse con parte del negocio de los bancos que actualmente operan en el país. Sin embargo , te recomendamos ampliamente que acudas a instituciones reguladas por Condusef y de esa forma podrás evitar caer en fraude financiero.
Crediopciones o Solcrédito ofrecen gran variedad de opciones que pueden adaptarse a tus necesidades. De igual forma, puedes acudir a la banca tradicional si tienes una cuenta activa con alguna institución bancaria.
3. Requisitos para solicitar un préstamo online
Estos pueden variar según la institución que lo otorgue, pero por lo general estas son las condiciones más habituales requeridas por las entidades financieras:
- Tener una edad mínima de 18 años o más.
- Ser titular de una cuenta bancaria en México.
- Disponer de ingresos fijos o variables que puedas demostrar.
El lugar de residencia no es tan importante, ya que estos trámites se realizan a distancia. De esta manera, podrás solicitar tu préstamo personal desde cualquier parte de México .
Por último, antes de solicitar un préstamo online, recuerda:
– Incumplir con tus obligaciones te puede generar comisiones e intereses moratorios.
– Contratar créditos que excedan tu capacidad de pago puede afectar tu historial crediticio o tus finanzas personales.
– El crédito no es una extensión de tus ingresos; úsalo a tu favor y con consciencia.
– Las operaciones realizadas a través de los comisionistas bancarios o prestamistas podrán generar una comisión, consulta el costo de la operación.
Sea cual sea tu caso, podrás acceder a ellos de forma rápida, sencilla y sin necesidad de tanto papeleo. Además. al tratarse de cantidades pequeñas de efectivo, podrás pagar tus préstamos sin aval, solo sigue nuestras recomendaciones para que así, puedas afrontar el pago de tus mensualidades previstas en el contrato.
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10 Consejos para trabajar Home Office durante la contingencia
Haz que trabajar Home Office durante la contingencia sea la mejor experiencia de tu vida sin fracasar en el intento.
Ante la crisis sanitaria que actualmente atraviesa el país, muchas empresas e instituciones dejaron las oficinas y los corporativos permitiendo a sus empleados trabajar de forma remota –”home office” en el argot profesional . Sin embargo alcanzar el máximo de productividad es un proceso complejo.
Al contrario de lo que muchas personas piensan, trabajar home office no es algo sencillo. Esto puede ser un arma de doble filo para muchas organizaciones que no tuvieron el tiempo de planificar una transición organizada hacia esta modalidad de trabajo.
Sin embargo Thomas Allier, CEO de Viajala, explica que:
Thomas Allier, CEO de Viajala.com
“No hay una mejor opción que permitir el home office para las empresas que quieren expandirse internacionalmente. Si los empleados son disciplinados, enfocados y tienen un espacio para trabajar, todo va a salir bien”.
El trabajo remoto o home office, ayuda no solo a reducir los costos de oficina, también, aumenta la productividad de los empleados quienes se evitarán gastos de tiempo y dinero, en alimentación y transporte.
Curiosamente un artículo de Keep On Moving México 2019, reportó que la firma tecnológica Citrix, asegura que 80% de la población Mexicana realizarán sus labores de forma remota.
Por ello, ponemos a tu disposición 10 consejos que te ayudarán a conseguir un mayor rendimiento mientras trabajas home office durante la contingencia
Lo más importante es que identifiques cuales puedes adaptar mejor a tu rutina diaria. Comencemos:
1. Establece horarios:
Sabemos que es tentador quedarse en cama más tiempo de lo debido o sentarte frente al televisor. Pero si queremos ser productivos y no trabajar más de lo normal debemos establecer horarios tal como si fuéramos a la oficina.
Establece una rutina diaria como si fueras a la oficina. Báñate, arréglate, determina un horario de trabajo, incluye tus comida, y una hora de descanso. De esta manera acostumbras a tu cuerpo y cerebro a la nueva rutina de trabajo.
2. Crea un espacio de trabajo:
ergonómico, limpio, ordenado y cómodo. Esto te permitirá que te sientas como en la oficina con elementos que nos brindan inspiración tranquilidad y armonía. Escuchar música o audios informativos como un podcast o audio libros ayudan a desarrollar la creatividad y el surgimiento de nuevas ideas.
3. Haz saber a tu familia y amigos que no estás disponible:
Para quien o quienes viven contigo puede ser difícil entender que estás en casa, pero no estás de vacaciones para perder el tiempo tomando una cerveza, jugando videojuegos o scrolleando en redes sociales.
4. Toma pausas activas:
Trabajar en casa no significa estar todo el tiempo sentado frente al computador. A pesar de la contingencia sanitaria es de vital importancia mantenerse bien físicamente.
Tómate una hora de descanso, esto te ayudará a recuperar energía y mejorará tu desempeño.
5. Establecer indicadores claves:
Trabajar bajo metas individuales y grupales que sean visibles para todos los miembros del equipo es una forma de garantizar el cumplimiento de los objetivos propuestos.
6. Organiza tu espacio de trabajo:
Esto te ayudará a no sentirte abrumado, inquieto o ansioso.
7. Ejercita tu mente:
Trabajar y perfeccionar esta habilidad es imprescindible para aprovechar al máximo el tiempo en cosas productivas. Debemos enfocarnos en una tarea y fijarnos un plazo límite para llevarla a cabo, ¡sin distracciones!
Crea una lista de tareas para que cumplas con todo lo necesario en tu área de trabajo. Algunas de las herramientas que te pueden ayudar en tu planificación diaria son Google Keep, Monday, Asana, Trello.
8. Finalizar el día:
Alargar las horas de trabajo puede ayudar a adelantar tareas, ganar tiempo, solucionar problemas, responder mensajes y muchas cosas más. No obstante es fundamental separar las urgencias del trabajo de la vida personal y desconectarse cuando sea necesario.
9. Positividad:
Si bien la situación por la contingencia puede resultar muy estresante, más la presión y estrés por el trabajo, aunado al escándalo de los hijos corriendo por la casa. Es importante mantener la calma, pensar en positivo y buscar las alternativas pertinentes para equilibrar nuestra vida profesional, personal y familiar mientras estamos de home office.
Hoy también será un buen día”
Repite todas las mañanas, es una forma de auto motivarte para dar el máximo al trabajar desde casa.
10. Mantener y crear vínculos:
Es buen momento para mantener los vínculos o establecer unos nuevos con compañeros y jefes de trabajo. La cercanía, el contacto y la conversación directa generan confianza y mantenerla por vía virtual es importante si es posible.
Hangouts, Zoom y Google Meet son algunas de las plataformas gratuitas que están a disposición de todos en internet.
Una llamada puede reducir a la mitad el número de correos y solucionar en segundos lo que puede llevar minutos.
Tip financiero: Trabajar en casa implica ahorrarse el dinero de la gasolina, del transporte público, de las comidas en restaurantes, estacionamientos y demás cantidad de gastos que implica salir a trabajar. Es buen momento para apartar todo ese dinero como si se hubiera utilizado e invertirlo para pagar deudas o para un fondo de ahorro.
Ahora ya lo sabes, nuestras casas serán posiblemente las oficinas del futuro. Aprende cómo utilizar de mejor manera los espacios que tienes a tu alcance y sácale el mayor provecho posible para crecer potencialmente de manera profesional y personal.
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Finanzas Públicas: ¿Fue correcto utilizar el Fondo de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios?
¿Sabías que el Fondo de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios se puede utilizar para amortiguar los efectos sobre las finanzas públicas y la economía del país cuando se observe una recaudación menor a la esperada?
El gobierno federal utilizó 125 mil millones de pesos del Fondo de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios (FEIP), para amortiguar los efectos sobre las finanzas públicas debido a que se tuvo una recaudación menor a la esperada.
Esto permitió que cumplieran con el objetivo de alcanzar un superávit primario de 1.1% del PIB. Sin tomar en cuenta las erogaciones por concepto de servicio de deuda.
Pero ¿Qué es el Fondo de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios y para qué sirve?
Comencemos con un poco de historia.
El Fondo de Estabilización de los ingresos Presupuestarios 2019 (FEIP) es un instrumento de previsión y estabilización fiscal del Estado Mexicano.
Opera como un mecanismo contracíclico que permite compensar las posibles disminuciones en la captación de ingresos. Por supuesto, conforme la meta establecida en la Ley de Ingresos de la Federación (LIF).
Éste, tiene como antecedente la creación del Fondo de Estabilización de los Ingresos Petroleros en 2001. Su finalidad era compensar las caídas derivadas de la volatilidad del precio del petróleo o del tipo de cambio. Esto respecto de los utilizados para la aprobación del paquete económico correspondiente.
Así se reformaron las reglas de operación para poder utilizar los recursos del fondo no sólo ante la reducción en la recaudación de ingresos petroleros. Sino por la disminución en la percepción de los ingresos tributarios del Gobierno Federal (CEFP, Cámara de Diputados, 2020).
Siempre con el objetivo de amortiguar el efecto sobre las finanzas públicas y la economía del país cuando se presenten disminuciones en las retribuciones del Gobierno Federal, en relación con lo estimado en la Ley de Ingresos de la Federación (ibidem).
De este modo las condiciones permitan alcanzar las metas de equilibrio fiscal y sostener una posición financiera sana.
Entonces ¿Fue correcto utilizar el Fondo de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios para amortiguar los efectos sobre las finanzas públicas?
Carlos Serrano, Economista en Jefe de BBVA en México, dirige un equipo que analiza temas económicos, financieros y regulatorios del país. Cuenta con maestría y doctorado por la Universidad de Berkeley, opino sobre este tema y esto fue lo que dijo:
Me parece que sí. Esto se dio en el marco de la Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria (LFPRH) y su respectivo reglamento que establecen que el (FEIP) se puede utilizar para amortiguar los efectos sobre las finanzas públicas y la economía del país cuando se observe una recaudación menor a la esperada.
Tal como ocurrió en 2019. Debido al estancamiento económico, los ingresos tributarios fueron 108 mil millones de pesos menores a lo esperado. Mientras que se obtuvieron otros 90 mil millones de pesos menos por concepto de ingresos petroleros.
Aunque, los ingresos totales no decayeron debido al aumentó en la recaudación por concepto del Impuesto Especial sobre Producción y Servicios (IEPS) a las gasolinas. Sin embargo, Carlos Serrano también asegura que fue una política pública acertada y agrego:
Haber usado entonces recursos del FEIP para compensar la menor recaudación fiscal no solamente constituyó una acción legal, sino que además me pareció adecuado sobre todo si se toma en cuenta el contexto de una economía que no creció.
¿Cuáles son los retos del futuro?
Se deben contemplar medidas para mejorar el funcionamiento del (FEIP) y que pueda formar parte de un esquema general de políticas anticíclicas.
Las políticas anticíclicas son un conjunto de acciones que adoptan las naciones para crecer de manera sostenible. En época de abundancia económica reducen el gasto y ahorran para que de esta manera pueda ser sostenible en el tiempo.
Pero cuando hay crisis usan el dinero ahorrado para el gasto público, bajan los impuestos y las tasas de interés. De esta manera controlan la recesión económica.
Considerando que entre el año 2020 – 2021 los recursos del Fondo de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios de México se agoten, se deberían establecer políticas y reglas más claras para su uso.
Precisamente para evitar este problema es mejor contar con estimaciones de balance fiscal estructural. Es decir que el (FEIP) se convierta realmente en un instrumento anticíclico y no en un mecanismo para compensar menores recaudaciones a las anticipadas en el presupuesto.
Por último, Carlos Serrano explica que se deberá implementar la creación de un consejo fiscal independiente que ayude a determinar la tasa de crecimiento potencial del país y así decidir sobre la aplicación de políticas fiscales expansivas para amortiguar los efectos en caso de que el crecimiento se encuentre sustancialmente por debajo de la tasa potencial.
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¿Es oportuno tomar los convenios de pago para diferir o aplazar los créditos?
Los bancos han puesto en marcha diferentes convenios de pago para beneficiar a sus clientes los cuales consisten en diferir los créditos sin que comprometan sus finanzas personales. La propagación del Covid-19 en el mundo ha impactado de sobremanera en la actividad económica de México.
Todo el país se ha visto realmente afectado económicamente por esta situación, principalmente los sectores de comercio, turismo, transporte, educación y por supuesto, al informal, el cual representa casi una cuarta parte del producto interno bruto del país (Forbes, 2020).
De cada 100 pesos que se generan en el país, 78 pesos son procedentes del sector formal y 22 pesos del informal (Ibid).
El auto aislamiento al que la sociedad está obligada será por lo menos hasta finales de mes. Aunque no conocemos a ciencia cierta cuánto pueda durar.
Gran parte de la actividad económica del país estará en pausa.
Por ello, algunos bancos y otras instituciones, han puesto en marcha diferentes convenios de pago para que sus clientes puedan diferir o aplazar los créditos sin que comprometan sus finanzas personales, las de su familia, empresas y/o negocios.
Sin embargo, estos convenios de pago han generado muchas dudas, y podría ser contraproducente para los usuarios de productos financieros si no analizan con detenimiento sus opciones.
Puntos a considerar:
- Los beneficios de los convenios de pago dependen directamente de cada banco y del producto o servicios que deseen diferir, pero en general consiste en aplazar de forma parcial o total los pagos de capital de 4 a 6 meses bajo ciertos requisitos.
- En cuanto al congelamiento en capital de créditos de vivienda, crédito automotriz, créditos personales y créditos PyMES, los usuarios podrán postergar sus pagos sin cargos de intereses ni penalizaciones y sin tener consecuencias negativas en el historial crediticio.
- En el caso de las tarjetas de crédito los convenios de pago consisten en postergar los pagos hasta por 6 meses, sin causar intereses moratorios o comisiones por pago tardío y sin consecuencias en el historial crediticio. Sin embargo, el saldo que no pagues seguirá generando intereses de forma normal con la misma tasa (intereses ordinarios) hasta que lo liquides en su totalidad.
- Por el momento, algunos bancos y otras entidades se han sumado a está iniciativa impulsada por la CNBV: BBVA, HSBC, Banorte, Citibanamex, Scotiabank, Santander, American Express, Compartamos Banco, Banregio, BanBajio, Inbursa, Banco Afirme, Sabadell, Liverpool, Palacio de Hierro, Suburbia, BanCoppel y Crédito Infonavit.
- Únicamente podrán hacer válido el beneficio de los convenios de pago aquellos usuarios que tengan sus créditos al corriente hasta el 28 de febrero de este año.
- Aunque el acuerdo fue hecho a nivel banca, no es obligatorio para los bancos.
- Recuerda que las “letras chiquitas” o condiciones pueden variar de una institución a otra.
Entonces ¿Es oportuno tomar los convenios de pago para diferir o aplazar los créditos?
En cuestión de créditos no revolventes como las hipotecas, los créditos de automotrices o créditos personales, puede resultar una buena estrategia porque no existe un impacto financiero. Únicamente se están recorriendo los pagos del crédito hacia el futuro y los intereses se congelan.
No obstante, para los créditos revolventes como las tarjetas de crédito, se puede llegar a tener serios problemas de endeudamiento si se siguen utilizando durante la crisis. ¿Por qué? Porqué una vez terminado el periodo de gracia deberás cubrir los montos e intereses que no pagaste durante esos meses.
Por ello, en Cura Deuda te recomendamos NO tomar el beneficio si no te encuentras en una situación crítica donde los ingresos se hayan visto afectados.
Ahora te explicaremos a detalle:
¿Cuáles son las ventajas y desventajas de estas medidas preventivas? y ¿Cómo puede afectar tu economía en caso de no cumplir con el acuerdo?
Prácticamente todos los bancos, o al menos los más grandes que operan en México, anunciaron los convenios de pago a sus clientes, te damos a conocer los detalles de estas medidas preventivas:
Banorte
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y préstamo a pymes.
Para aplicar en el programa se puede hacer por internet en el sitio web de Banorte , en caso de que los créditos sean empresariales o hipotecarios, se tendrá que marcar al 81-8156-9691 de lunes a viernes de 8:00 de la mañana a 8:00 de la noche.
Ventajas y Desventajas:
- Podrás diferir tus pagos hasta por 4 meses sin afectar tu historial crediticio.
- Tendrás la posibilidad de diferir tus compras en hospitales, servicios de salud y farmacias.
- También podrás diferir las compras del supermercado a 3 Meses Sin Intereses con un monto mínimo de $1,500 pesos y un monto máximo de $10,000. Siempre y cuando no excedas los $30,000 pesos en el periodo del programa. Los comercios participantes son: HEB, Costco, Soriana, Walmart y Chedraui.
- Para las TDC, el saldo que no se pague en su totalidad seguirá generando intereses ordinarios y bajo ningún concepto podrás abonar dinero, ya que el apoyo será cancelado de forma automática.
HSBC
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y préstamo a pymes.
Para solicitar el apoyo se deberá enviar un correo electrónico con el nombre completo del titular, número del crédito, correo electrónico y teléfono de contacto. En el asunto del correo se debe poner Plan de apoyo de HSBC y se obtendrá una respuesta en un plazo de 5 días hábiles.
También puedes buscar más información en la pag web de HSBC ó solicitar el plan de apoyo vía telefónica: 55-5721-8570 o al 55-1083-0013.
Ventajas y Desventajas:
- Ofrecen posponer el pago a 6 meses sin afectaciones en el historial crediticio, reducción de las cuotas del monto mensual y descuento por pago anticipado.
- Los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020.
- El aplazamiento del pago de créditos no serán considerados en su historial crediticio como reestructuras de deuda.
- Si el solicitante tiene pagos vencidos podrá acceder a una reestructura, aunque esa posibilidad dependerá de la capacidad de pago del usuario.
- El aplazamiento de pago incrementará el monto del pago periódico una vez que se reactiven los esquemas de pago.
- Aplica únicamente para personas físicas / con actividad empresarial cuyos ingresos se hayan visto afectados ante la contingencia de Covid-19.
El programa de apoyo o convenio de pagos no aplica para empleados del banco.
BBVA
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y préstamo simple para pymes.
El programa consta de 4 meses de gracia en capital e intereses y podrá ser solicitado hasta el 30 de abril. Para solicitar más información ingresa a la liga Programa de Apoyo , También puedes comunicarte a los teléfonos: 55-5226-2663 y al 55-1054-8020.
Ventajas y Desventajas:
- El banco pondrá a disposición un plan de pagos fijos para disminuir los pagos mensuales en las tarjetas de crédito.
- Suspenderá el cobro de comisiones por baja facturación en Terminales de Punto de Venta en apoyo a comercios.
- Los usuarios tienen la posibilidad de diferir a 6 meses sin intereses al pagar $1,500 pesos o más con tarjeta de crédito generados en hospitales, clínicas y farmacias seleccionadas.
Scotiabank
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
Las plataformas digitales Scotia Web y Scotia Móvil seguirán funcionando de manera normal para cualquier tipo de transacción y podrán acceder al apoyo a partir del 2 de abril.
Si requieres el apoyo, es necesario que lo solicites aquí y cumplir con los términos y condiciones expuestos.
Ventajas y Desventajas:
- Podrán diferir los pagos a 4 meses consiste en que no se requiere el pago mínimo de tu Tarjeta de Crédito por 4 cortes a partir del corte siguiente a la fecha de registro exitoso.
- Sin cobro de intereses moratorios.
- No se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío.
- Sin afectar tu historial crediticio en el historial crediticio.
- Lo podrás solicitar del 01 de abril al 30 de abril de 2020
Santander
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, crédito personal, crédito hipotecario y crédito para pymes.
El banco aclara que analizará la situación de cada uno de sus clientes por separado y dependerá del tipo de producto y/o tarjeta el interés que se cobre en ese periodo. Para acceder a estos beneficios deberás solicitarlo antes del 30 de abril en el siguiente link #YoMeQuedoEnCasa
Ventajas y Desventajas:
- El apoyo es solo por 4 meses de gracia en todos los productos mencionados y seguirá generando intereses con tu tasa normal.
- Cuenta con pólizas de: gastos médicos, hospitales y seguros de vida.
- La solicitud para utilizar el beneficio es únicamente en el portal del banco con la intención de evitar que asistan a las sucursales.
- Debes estar al día con tus pagos antes de solicitarlo.
- Si bien el plan para diferir los pagos del crédito depende de cada cliente, Santander puede bloquear el uso de tu tarjeta de crédito durante los 4 meses de gracia.
Citi Banamex
Productos que aplican para los convenios de pagos: tarjetas de crédito, crédito de nómina, crédito personal, crédito hipotecario y crédito para pymes.
Anunció a sus clientes una serie de medidas de apoyo, con la intención de disminuir la asistencia a las sucursales, todas las operaciones se podrán realizar a través de la banca online. Para mayor información ingresa a Programa de Apoyo Citi Banamex
Ventajas y Desventajas:
- Puedes posponer hasta por 4 meses el pago tus créditos y ampliar el beneficio 2 meses más.
- Sin cobro de intereses moratorios.
- No se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío.
- Sin afectar tu historial crediticio en el historial crediticio.
- Las promociones a MSI no aplican en los beneficios otorgados por el banco.
- Posponer las mensualidades de tú Crédito no elimina la generación de intereses, los cuales serán requeridos una vez que concluya el periodo del Programa de Beneficios sin modificar las condiciones de tu Crédito, considera que al final del plazo de tú Crédito la última mensualidad exigida se incrementará.
- Crédito Amortizable Pyme como beneficio se pospondrá 6 meses el pago.
- Para Crédito Revolvente Pyme no se requerirá el Pago Mínimo por 6 meses.
- Los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020.
Banregio
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
El banco aclara que analizará la situación de cada uno de sus clientes por separado, dando una atención personalizada al registrarse en la plataforma de Banregio , deberás tener tus documentos a la mano para que la compartas con los expertos en el área.
Ventajas y Desventajas:
- Ofrecerá facilidades para diferir los pagos de sus clientes.
- Además, las TDC para personas físicas podrán contar con 6 meses sin intereses en hospitales y laboratorios, con inscripción previa, y un cargo mínimo de 3,000 pesos.
- Los términos y condiciones del convenio de pagos todavía no se encuentran disponibles en su portal de internet.
BanBajio
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
Si requieres el apoyo, regístrate en #JuntosLoLograremos
Ventajas y Desventajas:
- Podrás diferir el pago de: TDC, crédito automotriz, crédito de nómina, préstamos personales, crédito hipotecario hasta por 6 meses. Sin cobro de intereses moratorios. no se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío. Sin afectar tu historial crediticio.
- En el caso de los créditos para pymes o empresariales, deberás comunicarte directamente con un ejecutivo.
- Los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020.
Inbursa
Productos que aplican: tarjetas de crédito, crédito automotriz, préstamos personales, crédito hipotecario y crédito para pymes.
El grupo financiero ofrece medidas personalizadas a sus clientes, vía telefónica 55 5447 555 o al 800 61414 88 o escribiendo al correo electrónico: inbursaconmigo@inbursa.com
Liverpool, Suburbia, Palacio de Hierro
Anunciaron el cierre temporal de sus tiendas como parte de las medidas implementadas por el gobierno tras declararse emergencia sanitaria por coronavirus. Ante ello, al igual que los bancos, algunas informaron que podría aplazarse el pago de créditos.
- Liverpool y Suburbia ofrecen diferir los pagos hasta por 4 meses. Para obtener este beneficio los clientes deberán estar al corriente con el pago de su crédito hasta el corte aplicable al mes de febrero del 2020. Sin cobro de intereses moratorios. No se aplicarán cargos de comisiones por pago tardío. Sin afectar tu historial crediticio en el historial crediticio.
- Palacio de Hierro hizo a sus clientes una propuesta de diferimiento de pagos, por lo que durante abril, el pago mínimo de la tarjeta podrá aplazarse hasta cuatro meses. Los usuarios recibirán la invitación al programa directamente a su celular; además, se podrán realizar los pagos hasta cinco días después de su fecha límite.
¿Cómo sé si estoy en Buró de Crédito?
“Estoy en Buró de Crédito” es una frase muy común con la que nos encontramos en el sector financiero. Existe una creencia negativa de que estar en él es como si una maldición cayera sobre nosotros.
Pero, ¿qué es en realidad el Buró de Crédito? ¿Es cierto que es un registro donde se encuentran únicamente todos aquellos que no pagan sus productos y/o servicios financieros como préstamos y tarjetas de crédito?
¿Es verdad que podemos pagar para que cambie la información que contiene el Buró de Crédito?
¿Qué es y cómo sé si estoy en el Buró de Crédito?
Para comprender fácilmente qué es el Buró de Crédito, acompáñame a leer esta corta historia.
Paco y Mercedes solicitaron por primera vez una tarjeta de crédito pues se enteró que con ésta puede comprar sin disponer necesariamente de efectivo y pagar un mes después de la compra o incluso solo pagar el mínimo. Así fue como compraron su primer televisor.
Al poco tiempo contrataron un plan de telefonía móvil con cargo a su tarjeta de crédito e hicieron lo mismo con el servicio de internet más algunos regalos que le compró a su esposa a meses sin intereses.
Los primeros meses Paco no tuvo ningún inconveniente en hacer frente a sus deudas hasta que se quedó sin empleo.
A raíz de esto, empezó a pagar el mínimo de su tarjeta de crédito hasta que definitivamente dejó de pagarla por completo.
Cada mes que checaba su estado de cuenta bancario verificaba que su deuda aumentaba considerablemente y los intereses lo estaban consumiendo.
Una vez que encontró trabajo, decidió solicitarle al banco un préstamo para poder pagar sus deudas. No solo fue uno sino varios los bancos los que le negaron a el préstamo.
Lo sentimos, señor, pero tiene un reporte negativo en Buró de Crédito y es muy arriesgado otorgarle un préstamo en su condición.
Los ejecutivos decían siempre lo mismo
Paco no entendía muy bien esto del buró y le pidió ayuda a uno de sus amigos que labora en una institución financiera.
Esto fue lo que le explicó :
- El Buró de Crédito, es precisamente un historial con los antecedentes de las personas respecto a su comportamiento con los productos y servicios del mercado financiero como lo son: las tarjetas de créditos, créditos en tiendas departamentales, créditos hipotecarios, préstamos personales o de nómina, etcétera.
- La información que posee el Buró de Crédito es expedida por las instituciones financieras que otorgan los créditos o préstamos y sólo puede ser modificada por ellas mismas.
- El reporte contiene el listado de productos y servicios que ha adquirido una persona a lo largo de su vida crediticia, si ha pagado en tiempo y forma, si se ha retrasado constantemente en sus pagos, o si solo paga el mínimo.
- La historia crediticia le permite a las instituciones bancarias saber si una persona paga o no sus deudas. De esta manera sabrán si es seguro otorgarle o no algún tipo de crédito.
- Es fácil, si una persona es responsable y paga a tiempo sus deudas, tendrá un reporte positivo en el Buró de Crédito. Al contrario pasará si solo paga el mínimo o si de plano deja de pagar.
- Pagar nuestras deudas según lo estipulado nos permitirá acceder a nuevos productos y servicios cada vez más ambiciosos.
- No pagar nos impide acceder a créditos o préstamos. Esto es lamentable y frustrante cuando, por ejemplo, se presenta una emergencia y necesitamos liquidez inmediata.
- En el Buró están TODOS los que han contratado algún servicio o producto financiero.
- Los reportes negativos en el Buró solo pueden cambiar si se pagan las obligaciones que se tenían pendientes.
Ahora, con información en sus manos, Paco comenzó a preguntarse…
¿Dónde puedo consultar mi Buró de Crédito?
Hay diversas instituciones que lo emiten. Sin embargo, Cura Deuda lo hace sin costo alguno y si presentas adeudos tiene un programa de liquidación de ahorro personalizado para que saldes lo que debes pagando menos.
¿Qué necesito para consultarlo?
Es un trámite muy sencillo, lleva pocos minutos y puedes gestionarlo desde tu celular o computadora.
Únicamente ingresa a https://buro.curadeuda.com/ y ten a la mano:
- Identificación oficial (IFE, INE, Pasaporte, Forma Migratoria para extranjeros)
- Copia de los estados de cuenta de tus tarjetas de créditos vigentes, e información de créditos adicionales.
¿Por qué es importante consultar el Buró de Crédito?
Es imprescindible para conocer nuestra situación real ante las deudas u obligaciones pendientes que tengamos. Así podremos determinar qué deudas enfrentar primero y cuáles dejar para después.
Por eso hay que administrar bien nuestras finanzas personales a fin de que nuestro reporte crediticio sea positivo y no negativo.
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