Si el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito te confunde más de lo que debería, estás en el artículo indicado para por fin comprenderlo y comenzar a beneficiarte de tomar buenas decisiones financieras.
¿Eres de los usuarios que solo apilan estados de cuenta en casa? ¿Le das poco o nulo interés a la información que contiene este documento? Déjame decirte que estás desaprovechando una oportunidad inmejorable para mejorar y fortalecer tus finanzas personales.
¿Qué es un estado de cuenta bancario?
Es un documento oficial emitido por entidades financieras, con la finalidad de informar a sus clientes y presentarles un registro sobre las actividades crediticias que ha tenido en el mes. Dicha información es presentada de forma mensual, aunque también puede realizarse bimensual, trimestral o anual, según prefiera el cliente.
Esta información es generada de forma gratuita por todas las entidades autorizadas y pueden hacerlo de manera automática o solicitada por el cliente. Ahora bien, en está publicación hablaremos específicamente del estado de cuenta de la tarjeta de crédito. Uno de los medios de pago más populares en México y el mundo.
¿Qué hay con el estado de cuenta de mi tarjeta de crédito?
Aquí se registran y especifican los gastos, saldos pendientes, actuales, transacciones y compras con la tarjeta. Esto con la intención de informar al usuario para que tenga mayor control sobre su plástico y los movimientos que con él se realizan.
¿Quieres un consejo? No ignores la información del estado de cuenta. De ella podrás valerte para aprovechar tu plástico al máximo y sacarle el mayor beneficio posible. Todo en pro de tu salud financiera. Es mejor pasar los días pensando cómo invertir el dinero y no preguntándonos cómo salir de deudas.
No obstante, si echas la información en saco roto, podrías ser candidato serio para caer en fraudes que pueden dejarte en situación de endeudamiento o bancarrota.
¿Para qué sirve el estado de cuenta?
Según BBVA, la banca de origen bilbaína considerada en los World Finance Banking Awards como el “Mejor Banco Digital en México 2019”, sostiene que “el estado de cuenta muestra un resumen de la actividad y movimientos en la cuenta de una persona durante un período. Generalmente de un mes”.
Sin embargo, subraya la banca, las personas los abren y sólo se fijan en la cantidad a pagar, sin valorar los demás datos que son esenciales y muy importantes.
Revisar todos los campos del estado de cuenta puede ser la diferencia entre pagar lo correcto o pagar de más.
BBVA
El estado de cuenta de la tarjeta de crédito puede servirte para saber cuándo conviene comprar con ella, cuándo es bueno pagarla, sirve para detectar cargos indebidos e incluso te permite enterarte de beneficios y promociones.
*Las imágenes son meramente representativas y pueden cambiar de acuerdo a cada banco.
Estos son los 10 elementos del estado de cuenta que debes tener presente para guardar el equilibrio entre tus gastos con la tarjeta de crédito y el dinero que hay en tu cuenta bancaria.
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1 – Fecha de corte: Es el día del mes en que el banco da por terminado el último periodo de compras, cargos y demás actividades que se hayan registrado con tu tarjeta de crédito durante los últimos 30 días. A partir de esta fecha los bancos pueden darte hasta 20 días naturales para pagar. Si quieres tener más tiempo para pagar una compra grande lo ideal es que firmes la compra un día después de tu fecha de corte.
2 – Fecha límite de pago: Es el último día que tienes para pagar todo lo que consumiste el mes anterior con tu tarjeta de crédito. Normalmente son 20 días después de la fecha de corte.
Grosso modo, es el día límite que tienes para pagar, ya sea el pago mínimo exigible, o un monto superior.
Tanto la fecha de corte como la fecha límite de pago, siempre son las mismas cada mes, y vienen debidamente indicadas en tu estado de cuenta.
Debes tener siempre en mente la fecha de pago y la fecha de corte de tus tarjeta de crédito para que no las olvides. Si pagas después de la fecha límite tendrás que pagar intereses moratorios. Si pagas el mínimo o un poco más pero no todo, pagarás intereses ordinarios. Estos los veremos más adelante.
Para que entiendas mucho mejor todo sobre la fecha de corte y la fecha límite de pago, pondremos un ejemplo práctico sobre la mesa:
Supongamos que el banco te asigna como fecha de corte los días 14 y como fecha límite de pago los días 3. Tomemos el mes de junio como base. todas tus compras realizadas desde el día 14 de junio y hasta el 14 de julio, serían incluidas en tu estado de cuenta, el cual tendrías que pagar con fecha límite del 3 de agosto.
3 – Pago para no generar interés: Esta cantidad refleja todas las compras que realizaste en el periodo anterior. Si pagas todo lo que ocupaste, entonces el banco no te cobrará intereses.
4 – Pago mínimo: ¿No puedes puedes cubrir el saldo total de lo que gastaste con la tarjeta de crédito? No te preocupes, el banco te brinda la oportunidad de pagar menos o incluso el mínimo. Pero debes tener cuidado. Si pagas solo el mínimo, tu deuda se va a hacer muy larga y muy cara por el cobro de intereses.
La recomendación es que liquides el total de tu deuda o por lo menos el doble del pago mínimo.
Es preciso señalar que la tarjeta de crédito, al ser un servicio financiero, implica un costo que cobra el banco por utilizarlo. Este costo es un concepto muy popular conocido como la tasa de interés.
Si usas la tarjeta para realizar una compra o alguna operación, la institución financiera que lo otorgue te cobrará una comisión adicional o tasa de interés por absorber tus compras y tu pagarle en el futuro.
Tasa de Interés y Costo Anual Total (CAT):
Se trata de la tasa de interés y el costo anual total o (CAT), ambas cifras son relevantes a la hora de tomar cualquier decisión financiera, por lo que es necesario tener en claro su funcionamiento, tanto para elegir el tipo de crédito que más nos convenga como para administrarlo cuando ya se ha contratado.
Según el glosario financiero de la revista Expansión, la tasa de interés es:
El precio del dinero o importe que paga quien solicita disponer temporalmente de una cantidad en concepto de crédito, préstamo u obligación financiera”.
*Las imágenes son meramente representativas y pueden cambiar de acuerdo a cada banco.
Recuerda que puedes consultar los costos y comisiones en el pie de página de tu estado de cuenta mensual de tu tarjeta de crédito o en el sitio web de tu entidad bancaria.
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En las tarjetas de crédito hay dos tipos de intereses que debes conocer: ordinarios y moratorios.
A – Tasa ordinaria: Si dejaste un monto pendiente por pagar pero al menos cubriste el mínimo o más, se le va a aplicar a tu deuda la tasa ordinaria. En México, según Banxico, ésta puede ser de entre el 12% y 62% anual.
Es el porcentaje que el banco te cobrará por no liquidar el total de lo que gastaste cuando llega la fecha de pago. Es decir, es lo que necesitas pagar para que el banco te dé más tiempo para regresarle lo que te prestó.
B – Tasa moratoria: Ahora, si olvidaste la fecha límite de pago o no has pagado ni el mínimo, entonces el banco te cobrará intereses moratorios y comisiones que son mucho más altas. Se trata de la comisión que cobra el banco cuando dejas de pagar tu tarjeta o cuando no alcanzas a completar ni el pago mínimo. Esta tasa significa un aumento considerable en la deuda original. Por tanto funciona como aliciente para que los usuarios identifiquen las ventajas de pagar a tiempo.
Además de la tasa de interés hay otros costos asociados al uso de tu tarjeta de crédito. Tal es el caso del Costo Anual Total.
6 – Costo Anual Total (CAT): De acuerdo con el Banco de México:
Es una medida estandarizada del costo de un financiamiento porque incorpora todos los costos y gastos inherentes al crédito que son exigidos al acreditado”.
Es una medida utilizada para conocer el costo de un crédito y se expresa en términos porcentuales anuales para que los usuarios tomen mejores decisiones respecto al costo de financiamiento. El CAT te permite conocer el costo real del financiamiento de tu tarjeta de crédito
En síntesis, el CAT incorpora, además de la tasa de interés anual, todos los costos adicionales que surgen del crédito. Calcularlo es distinto para cada crédito y depende de diferentes variables como la tasa de interés del producto financiero, la línea de crédito y otros.
El Banco de México afirma que “entre más bajo sea el CAT, menos costoso es el crédito”.
*Las imágenes son meramente representativas y pueden cambiar de acuerdo a cada banco.
7 – Saldo total: Ésta es la cantidad de todo lo que debes en la tarjeta y no solo las compras del mes. Es todo el dinero que te ha prestado el banco y que debes regresar según lo acordado.
8 – Resumen o detalle de operaciones: Aquí se encuentra el registro de todas las compras y movimientos que hiciste con tu tarjeta durante el periodo del mes.
Asegúrate de revisar a detalle este resumen de operaciones para detectar cualquier registro que no reconozcas o algún pago de más que estés realizando.
En caso de detectar alguna anomalía o cargo indebido, recuerda que solo tienes 90 días para presentar reclamaciones..
9 – Límite de crédito: Se refiere a la máxima cantidad que puedes gastar con tu tarjeta por corte. Es el saldo máximo, el tope de dinero que tienes.
En el caso de que tengas pagos a meses sin intereses o si no has pagado el total en meses anteriores, tendrás ocupada esta parte de la línea de crédito.
El estado de cuenta es información muy valiosa, y por tal motivo debe convertirse en un documento importante.
Muchas personas ven con malos ojos las tarjetas de crédito porque suponen que adquirir una implica vivir con interminables deudas. Sin embargo, esta creencia es errónea. Si usas con responsabilidad la tarjeta y la pagas a tiempo mes con mes no tendrás ninguna dificultad.
No obstante, si gastas más allá de tu capacidad de pago, no llevas un control de las compras que haces y además ignoras la información de tu estado de cuenta, podrías estar en serios problemas financieros más adelante.
Así que mejor toma el toro por los cuernos y comienza a manejar de forma correcta tus tarjetas. Analiza tu estado de cuenta y considera cuándo es bueno hacer una compra grande y cuánto puedes gastar al mes.
Por último, si las deudas de la tarjeta de crédito ya te consumieron y no puedes pagarlas por cualquier tipo de dificultad económica, acude a una Reparadora de Crédito.
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*Las imágenes son meramente representativas y pueden cambiar de acuerdo a cada banco. ** Todas las imágenes son pertenecientes a Cura Deuda de SA. de CV.
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